美利金融马鑫：“场景+数据”双引擎驱动风控升级

　　决定一家金融机构竞争力、运营能力的高低，关键是其能否有效地对风险进行全面管理。11月16日，齐聚行业诸多风控大佬的“新金融CRO闭门峰会”在上海召开，包括京东金融、宜人贷、美利金融集团等在内的30余位风控高管共话新金融风控之道，共探行业共创、共赢之路。

　　信用风险日益凸显，大数据风控方兴未艾

　　近年来，行业高速发展，技术长足进步，包括以小额信贷、汽车金融，以及金融科技等为代表的新金融势力迅速崛起，但不可忽视的是金融的本质仍是风控，因信息不对称，数据维度不完善或弱相关而引发的欺诈风险、多头共债等信用风险尤为严峻，正成为阻碍行业健康有序发展的巨大挑战。

　　据统计，在中国，互联网金融50%-70%的损失来自欺诈，这也可以说是风控业务中最困难的地方，而车贷业务中，职业欺诈、团伙性欺诈等也是屡见不鲜。美利金融集团副总裁马鑫表示，基于线下业务场景优势以及大数据技术，有助于系统有效甄别、分析疑似欺诈信息，再结合反欺诈团队的人工排查，可极大程度提高风控效率和处置时间节点。    一方面，美利金融搭建自己的资信平台，从二手车和蓝领两个场景内，广泛纳入用户全生命周期各个维度的数据，并与征信机构合作接入了20个数据源30个以上数据模块，全维度覆盖用户、销售、商户的风险特征；另一方面通过采集、清洗、积累、交叉验证来挖掘数据更深层次的预测能力，极大提高了风控水平和效率。此外，据了解美利车金融还是业内首批接入央行征信的二手车金融交易平台。

　　场景与数据双引擎驱动，实现风控优化与升级

　　谈及大数据风控越来越依赖于第三方机构数据时，马鑫介绍到，如今，越来越多的企业正将海量互联网数据和金融相结合，包括芝麻信用分被广泛应用于不同金融业务风险管理中。值得注意的是，同数据段的芝麻信用分在不同场景及使用渠道中，对于风险管理方面的价值也不一样，如600分以上的用户可能在线上信贷业务中表现一般，但在线下车贷业务却被判定信用良好。

　　因此，在引入不同参考数据时，应根据具体业务实际情况以及数据源进行多维度、综合性分析判断。美利车金融通过在各个金融交易场景里搭建数据采集体系、金融后台，并由大数据平台进行统一的数据源分析和判断，然后输出相应的服务，使其系统运营效率远高于同业水平。据悉，目前，美利车金融坏账仅仅0.9%，远低于传统银行业金融机构1.99%的不良率。

　　“基于数据技术应用，未来，美利金融还将在人工智能风控领域持续发力，不断对风控决策体系进行灵活迭代。”马鑫最后指出，随着消费信贷规模的爆发式增长，控制风险、提升风控效率已成为行业迫切的需求，场景和数据双引擎驱动有助于风控系统的优化与升级。