翼龙贷针对农村金融摸索出“明线+暗线”的方子

　　谈及互联网金融，用户最关注的是什么？就目前的形势来看，用户最关注还是互联网金融的风险问题。通常一位用户判断一个互联网金融平台的好坏，还是要看这个平台的风控能力。就拿最近评价较高的翼龙贷平台来说，翼龙贷平台的风控能力已经受到业界大咖和众多普通用户的高度认可。当然，这与翼龙贷本身的合规化发展是离不开的。

　　    据了解，翼龙贷自上线之初，便一直坚持普惠金融的信念不动摇；坚持小额分散的合规化思路不动摇，并针对农村金融现状，不断挖掘适应农村金融发展的有效措施，经过翼龙贷坚持不懈的努力，最终成功探索出了线上+线下的风控模式——“同城O2O”模式。翼龙贷还通过与厦门银行达成合作，使平台更合规，让用户更放心，翼龙贷的风控能力就是这样在点滴中积累起来的。

　　翼龙贷：“他律”背后，“自律”更重要

　　    翼龙贷发现，合规整改过程中，风控手段越来越被重视。资金存管作为通往合规的必经之路，被业界普遍认为是网贷平台存活的关键。

　　    为了遵循监管要求，各个平台纷纷寻求银行进行资金存管合作。据不完全统计，截至2017年2月底，全国共有122家网贷平台与银行完成直接存管系统对接并上线。进入3月，不少平台也纷纷加入银行资金存管上线大军，团贷网于10日正式上线，“三农”互联网金融平台主力军翼龙贷也于19日完成上线。

　　    作为刚性制度，存管能够规避平台对用户资金动手脚，进行风险隔离。但是从风控角度看，存管只是全面风险管理体系中合规的必不可缺的重要环节之一。

　　    除了积极迎合监管机构的合规制度之外，平台自身还需随时应对各方面风险，比如道德、信用、操作、产品风险等。像翼龙贷这样的平台自身的系统安全管理，风控体系建设等同样重要。

　　翼龙贷：农村互联网金融风控的“土方子”

　　除了完善的风险管理体系，大数据也能在风控中发挥作用。信用报告、贷款历史记录、还款记录、购物记录、社交足迹等，在现代技术手段下，能够让城市互联网用户的信用情况一目了然。但是，在信息数据不健全的农村，互联网金融该如何开展业务呢？这是翼龙贷的疑问，也是其他许多农村信贷平台的疑问。

　　翼龙贷发现，农村金融规模有三万亿之大，同时也是风险重重。银监会主要监管指标数据显示，2016年四季度末，商业银行不良贷款率为1.74%。有银行从事农业贷款的相关人员透露，他们的不良贷款率高达8%。

　　农村金融之所以存在如此高的不良率，是因为农民素质低、信用差么？

　　如果不是，那问题究竟出在哪里？

　　中国社科院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚认为，除个人在网信用数据不足这个额原因，造成如此现状也与农村的实际情况紧密相关。“涉农金融贷款不良率过高，与农业生产的特殊性有直接关系。”不同农产品生产周期不同、供需难以均衡、价格波动大，同时天气等自然因素也对农产品也有较大影响。

　　“借款人经营出现暂时困难，偶尔会出现逾期但不是故意不还，再穷的人也有诚信，恶意欠账的老赖数量极少”， 惠农聚宝东北某地的相关负责人说，“比如一个养猪户，如果市场行情不好，他可能会等到猪肉市场价格上涨的时候再出栏。这种情况，借款人可能会在还款时间有推迟，但一定会认账还款”。

　　针对“三农”领域独有的特点，不少互联网金融企业经过实践，探索出接地气的风控的“土方子”。

　　以翼龙贷为例，翼龙贷有一个“方子”就是熟人风控。

　　在颍阳镇，翼龙贷通过严格的标准甄严作商后，由合作商在当地的村镇中按照“信誉良好、无赌毒、无犯罪记录”等标准寻找合适的借款人，并由当地有威望的人物担任推荐人，比如村长、村支书等。

　　“这些人对当地的风土人情十分了解，在风控上更有保障”，翼龙贷合作商认为，“他们推荐的借款人几乎都有还款的保障，因为是熟人介绍熟人。对村民来说，面子比钱要重要的多”。

　　除了翼龙贷熟人风控，一些互联网金融企业还摸索出“明线+暗线”的方子，用于贷前家访。

　　翼龙贷平台发放贷款之前，会组织家访人员去到借款人家中和经营场所实地调研，家访一般分为两组人。这其中“明线”的意思是，翼龙贷的一组风控人员会和借款人唠家常获取真实信息，同时会在屋内观察细节，“比如我们会看，家里墙上的结婚照与借款人长相是否相同，卫生间的布置与借款人的生活状况是否一致，从这些细节来判断借款人是否靠谱”。

　　“暗线”则是指翼龙贷的另一组风控人员会从借款人周围获取信息。“通过村口小卖部，借买一瓶水或一包烟的功夫跟老板聊，从老板口中打听借款人的真实情况”。

　　翼龙贷明线和暗线的结合，形成对借款人信用的综合评估。

　　贷前严格审核，贷后以“情”动人。同样以翼龙贷为例，翼龙贷也总结了不少适用于农村的经验。

　　翼龙贷的合作商表示，他们每天会有一个固定动作，由专职人员花几个小时骑着车在村镇转一圈，基本能覆盖这个区域内80%的借款人，看看他们的经营情况，聊聊家常。“一是能实地看到他们经营状况，二是这样的交流对于增进双方除了资金关系之外的感情。”建立“感情”是翼龙贷合作商与借款人之间重要的贷后管理方法之一。

　　   “做农村金融没有捷径，就得有这个‘笨’劲儿”，翼龙贷合作商发自肺腑地说到，“说心里话，为了千八百块钱，有时要跑十几趟，支撑我们扎根农村的就是心中那份‘三农’的情怀”。

　　翼龙贷：“三农”长征路

　　    如今，互联网金融在中华大地百花齐放、蓬勃发展。阿里巴巴、京东、宜信、翼龙贷等企业均涉足三农互联网金融领域，各种业务模式层出不穷。当然，群雄逐鹿的农村互联网金融战场，各家企业要走的路仍旧很长……