监管将至，“现金贷”行业去向何方？

　　近来，互联网金融行业在强监管下有风声鹤唳之势，监管层陆续打出的组合拳让行业成为热议。

　　从时间上看，11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发“特急通知”，要求即日起一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。11月23日，央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开，17个批准小贷公司开展网贷业务的省市金融办参会。参会人士表示，监管层明确不会“一刀切”清理整顿现金贷平台，但要求小贷利率严格执行36%上限。11月25日，北京互金协会针对现金贷召开成员会议，提出“利息和费率加起来不能超过年化36%”的要求。

　　与此同时，敏感的行业高额利率、催收方式、多头借贷以及由此可能引发的风险传导、扩散和积聚，让整个行业迎来转折点。监管是必须的，也是必要的。但是，监管绝不等于禁止，23日的会议明确提出了不会“一刀切”。

　　回归现金贷的本质，现金贷的全称是小额现金贷款业务。“小额”透露出现金贷主要受众群体的特点：收入低，没有高价值可抵押的固定资产，达不到银行信用卡申请要求又有借钱的需求，借的钱也不多可能只有几千。这些人可能是普普通通的小商户、自由职业者、服务员;为了周转生意资金、临时消费需求，或者报进修班。这些通过传统银行不好贷出的小额资金，有时候可能帮助一些人得以实现小梦想，或解一时燃眉之急。

　　中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心发布的《我国现金贷行业发展及监管建议报告》也指出，现阶段现金贷的存在有其实际意义。它可以填补金融市场空白、完善征信体系、压缩非法借贷空间、助力金融科技创新、服务中国经济转型。现金贷的存在有其合理性和正当性。数据显示，有3000万人对于小额借贷有需求，这是它的合理性。

　　合理之余，也要考虑正当。分析认为，此次对于现金贷的监管，从行业格局来看，压低的利率红线会令大量平台被洗牌出局，而行业的头部公司也将迎来更健康的竞争格局和适合长远发展的环境。可以确定的是，监管层在避免对现金贷进行“一刀切”上达成共识。至于如何监管，众多专业人士也给出了相关意见，如穿透式监管;阳光下运行;建立准入制度，在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立行业从业者的合法地位;建立适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制;加强对消费者购买流程和贷款用途的跟踪等。