金融创新数造未来 大数据深度剖析新金融时代|易观数聚论

　　    易观提出的“互联网+”理念上升为国家战略，互联网行业与传统产业开始深度融合，互联网金融创新和变革不断速度，成为资本新风口。但同时，除了金融风险控制，行业及企业还面临缺乏足够的分析数据，数据呈现片面化和分析预测准确性低。

　　11月30日，易观联合蓝鲸在上海举办了《金融创新·数造未来》的线下沙龙，携手包括你我贷、算话征信、海融易在内的互联网金融领袖嘉宾，与大家一起结合大数据深度剖析在新金融时代下，多维度看待目前中国的互联网金融市场现状和发展趋势，以及如何借助大数据增效获客与价值转化等。这是易观在北京、深圳之后举办的第三场金融专场沙龙分享。

　　易观金融行业高级分析师李子川    新金融发展变革与展望

　　按照传统方式看市场变化，一般是现有业务、新业务，原有市场新市场这样的思路来看，最早的时候是做的比较“专”，比如说京东最早以电商平台起步，然后推出京东金融的白条或者信贷也好、支付等基础的金融服务，慢慢的延伸到金融集团化的服务，从单一到综合。这里面有几个关键词，可以说是从分工到综合，这样的转变。

　　一般视角下企业的发展，其实现在看市场发展的时候，有一个新的角度就是从数字用户角度来看有什么变化。我们把一个集团系企业不同的业务线做了梳理，在。支付、证券、保险等等，保险用户占到活跃用户的50%以上，保险是核心业务有了核心业务，后面的事情怎么做？在看市场变化或者是将来的方向的时候，可以看它现在应用场景的衔接，如果做拓展哪些适合你自己做拓展，哪些适合和外界联合做拓展，发现在医疗健康领域，占用71.28%，而用户偏好，相对密度集中是跟用户强相关，这些可以自己布局。但是在娱乐这一方面，和用户覆盖是相对比较小的，适合和外界联合去做，这个是从方向性来看业务将来的重点。

　　从领域来看，将来商务、旅游、出行是重点，从内部上来说，从核心应用层到培育应用层，再从培育应用层到核心应用层做相互扶持，这样的企业变化核心思路是数字应用梳理角度，也验证了这种方式能够形成，这是很多企业做了验证，拿这个也和企业做了交流也是他们的战略方向，也是他们思考的方向，借着现场做一个交流看市瞅者看企业的时候，从资源方面是一个角度，但是从数字角度、资产方向也是另外一个角度。

　　其实在过程中我简单提到了这样的方向，在过去几年C端消费者金融服务占据了比较大的主流，但是在未来2B金融产业服务会是一个新的爆发点，从具体的行业领域里已经有所体现。最简单的例子是支付这一块，对于C端这一块微信、支付宝占了相当大的份额，未来是B端到C端升级演化。对于一些除微信、支付宝以外其他类的其他机构站，C端和两大巨头竞争意义不大，可以在产业链条发生变化，作为微信、支付宝的上游，你是支付端我是受理端，背后还有清算端，进行协同，也是2B方向的转变。

　　所以综合来看将来的一个方向，C端已经到达了新的高点，2B这一块非常值得期待，因为了解到无论是支付类也好还是其他领域也好，都在做一定的内部整合的方向转变，之后从2018年Q1的时候也会有相应的2B金融服务出来。

　　你我贷副总裁兼CTO冯炯    大数据驱动下的P2P的价值升级

　　先是数据驱动我们这个行业存在的意义，业内也是有很多的争议，但是不管怎么说，银行肯定是完成不了给所有人普惠的使命，银行肯定做不到，但是现在像蚂蚁金服、微利贷，他们比银行跨出很大一步，因为他们的资金或者品牌声誉还是限制了他们在一些相对风险高的领域不太愿意去做，就会有趣店这样的公司做着，把他们不愿意放款的客户推给趣店。我们在同一领域中做这个事情，也就是说有5亿人其实是没有银行征信报告的，还有5亿人征信信息很少银行不会服务，是我们的潜在市常这个行业中做的比较大的客户量，像拍拍贷，小几千万的交易数量，其实离几亿的潜在用户还是差很远，所以我们的前景应该说还是挺多的。

　　所谓大数据征信覆盖的人群各种各样的都有，现在学生是这个行业不能碰的，但是有牌照的公司还是可以给他们放贷。另外像我们这样的公司，其实应该说我们是在做大数据的工作，但是我们的数据量并不多，我们其实会和很多第三方公司做数据合作，有这么多数据来自于不同的公司，像信用卡的一些数据来自银联智慧，社交关系会和包括蚂蚁金服、芝麻信用都是有合作，这种合作是获得用户的授权前提下再去获得用户的数据，用户如果不授权蚂蚁金服肯定不会把芝麻信用和其他维度的数据给我们。

　　技术团队比较重要的四个方向：整个微服务的治理、自动化测试、DevOps文化和敏捷化的数据管理。

　　算话征信CEO蒋庆军    数据共享推动信用服务行业发展。

　　征信对于业内实际上其实是债务信息共享的意义，征信就是债务人的债务信息的共享。

　　征信的属性：第一，征信是基础设施；第二，要求信息共享；第三，要求独立第三方。第四，要求公平公正。征信的作用：一个是对债权人来说作用是一个信息共享和风险共防，没有独立第三方的征信公司大家都不知道我的客户，存量客户也好、申请人也好，同业信用表现怎么样是永远无法知道的这是征信公司最大的作用。

　　征信一定会做起来，互联网金融和网贷想升级和持续发展，想健康发展以及竞争促使传统金融机构转型，征信是逃避不了的，征信不做起来不可能升级为健康金融机构，利率和坏账都下不来。

　　在有些时候，可能发生这样的情形，所有的个体，所有的决策都很理性，但是群体上来看可能导致是非理性的结果，非常不理性的结果就是今天的结果，一旦有风暴来临达到临界点，你的债务人和客户，由于个体理性(不愿意共享数据)、群体非理性(互相不知道客户的共债信息)的外部环境，你的好客户可能已经还不起钱了，已经从别的机构借钱还你了，最后的结果很可能导致全部牺牲的结果。这就是个体理性导致了群体的非理性。所以对于债权人来说征信一定要做。

　　信用服务在市场有大概这样的形态，债务信息共享是征信，还有变种征信模式比如共债查询。还有风控大数据的提供，去查一下通话记录、淘宝消费记录、移动运营商、学历、社保等等，有一大类数据公司在做。还有信用风险评分服务、信用风险管理咨询、欺诈评估等。

　　海融易产品总经理范震    大数据催化金融生态的突破与变革

　　金融的核心是风险管控，金融的本质是资金融通。金融的根基是数据，得金融数据者得天下，每年看到都会有不同理解。最早大家了解到数据是什么？那时候有data，可以看到一些数据，还有平安科技有大数据部门，有数据搜集，房产数据、个人信息数据都搜集过来放在集群里想怎么用。后来看什么呢？怎么打造金融的生态，过去在平安讲到衣食住行，讲到各种平安生态有专业子公司做什么，就是做金融生态，这个布局做完生态之后有自己的目的，做布局一样是获得数据。

　　无数据不金融，从一开始搜集互联网数据、电商数据，后来变成搜集跟金融有关的数据，和交易有关的数据。

　　数据场景方面，大数据也是基于数讲事情，在互联网金融里面、金融科技里面无所不在，无论征信还是支付还是互联网金融最后背后说话有话语权的就是数据，数据每个公司有自己的优势、价值、模型，最后看谁可以掌握这些东西，就可以在所有布局里更胜一筹。

　　大数据未来三大趋势。趋势一，大数据在供应链金融里起到决定性作用；趋势二，个人智能金融理财的创新；趋势三，互联网金融生态的变革和创新。