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场景化助推消费金融健康发展

来源:环球财富网     作者:佚名   2017-12-07 17:24:49
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  12月1日,市场期盼已久的现金贷相关整治要求终于靴子落地。互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作,同时明确了“现金贷”业务开展必须遵循的六大原则,并对高额息费、不当催收、多头借贷、风险扩散等问题作了详细规范。

  尽管市场对于现金贷监管细则的出台早有预料,但事实最终落地的监管力度远远严于预期。《通知》称,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

  行业迅猛发展,暗藏隐疾

  近年来,随着互联网金融的兴起,以及人们超前消费习惯的形成,现金贷(快速信贷)业务迅猛发展。2014年左右,国外发薪日贷款模式被引入中国;2015年,互联网金融快速发展时期,加之大数据风控的运用,随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力纯线上现金贷业务兴起;2016与2017可谓现金贷爆发年,银行、大型互联网公司借用自身流量纷纷入口,纷纷涉足现金贷业务。

  尽管没有确切的统计数据,业界普遍预估的“现金贷”平台总数在2000至5000家之间,而其中持有网络小贷牌照的仅几十家,可谓凤毛麟角。

  现金贷在迅猛发展的同时也难逃“高利贷”原罪,以及暴力催收、个人隐私泄露、无场景无指定借款用途、骗贷等隐疾。利率定价方面,实力和背景较弱的平台普通采用高利率覆盖高风险模式,利率普遍超出司法认定的的36%的民间借贷利率上限;同时,现金贷缺少固定场景,资金流向难以监管,极易涌入“校园贷”、“首付贷”等敏感区域;此外,部分小规模、野路子现金贷平台借着大数据的名义违法收集、泄露借款人隐私,也使得现金贷“恶名远扬“。 

  告别无序发展,场景为王

  监管政策下发,对于数千家既无合法牌照又不合规经营的消费金融平台来说,打击无疑是沉重的。从长远看,尽管政策的下发对于消费金融行业的长期健康绿色发展是利好,但任何行业的发展都免不了要经历一些类似的阵痛。

  7月份结束的全国金融工作会议上,监管层提出金融工作要回归本源,脱虚入实。十九大报告进一步强调金融机构增强服务实体经济能力,提升资本的供给效率和资源的配置效率,特别指出要将绿色金融、现代供应链等领域培育新的增长点。强化金融服务实体经济的能力,前提必须是维护金融体系稳定、充分防范金融系统性风险。此次现金贷整顿通知的出台与全国金融工作会议、十九大报告一脉相承。

  不夸张的说,后现金贷时代,是否拥有固定的金融场景成了新金融企业的生死线。一方面,基于特定场景的互金平台往往定位更清晰,业务不再浮于表面,而且具备多次挖掘和形成生态链的可能。比如,专注于车贷业务的平台,不仅可以提供购车贷款服务,而且可以开展汽车后市场服务如汽车维修、美容和车位购买服务。另一方面,基于特定场景的平台更易获客和进行风控。例如,一家专注于医美场景的新金融平台,可以通过和美容院、医美机构合作,线下批量获客,并开展联合风控。

  在这方面,集合家庭多种消费需求为一体的社区是场景的天然缔造者。一方面,社区集中了多种消费场景和入口,从日用品购买到物业水电费用缴纳,从理财、子女教育、汽车及车位购买到养老医疗,每一种场景至少会催生一个金融需求和入口。另一方面,居住在社区,业主与隶属于房产商的金融服务平台之间更易建立起品牌的信任。平台可以借助拥有用户数据的优势,形成一套系统的分析模型,对业主有效信息进行科学分析,为后期提供更加满足实际需求的金融服务打下基矗据悉,绿地、恒大、碧桂园、佳兆业等房产企业都在布局社区金融,这种结合社区实际场景的消费金融将成为他们的优势所在。
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