无连接不普惠 从美团小贷看普惠金融的趋势红利

　　日前，全国小微企业金融服务电视电话会议在京召开，随后财政部、国家税务总局出台小微贷款利息减税政策《关于支持小微企业融资有关税收政策的通知》(财税［2017］77号)(以下简称“通知”)，《通知》规定从2017年12月1日到2019年12月31日，将金融机构利息收入免征增值税政策范围由农户扩大到小微企业、个体工商户，享受免税的贷款额度上限从单户授信10万元扩大到100万元，进一步加大对小微企业的支持，推动缓解融资难、融资贵问题。

　　随着大数据、人工智能等新技术不断介入到金融领域，缓解小微企业融资难融资贵问题有了新的可能，普惠金融不再是传统金融机构与小微企业的零和博弈。同时，以普惠金融为切入点，互联网力量的加入，或将进一步打破金融与实体经济的边界。

　　反哺产业链

　　既然是普惠小微企业，那么最佳的机会肯定属于离小微企业最近的平台型公司。涉足O2O、连接着500万合作商户的美团点评，在两年前即开始涉足小微企业贷款业务，推出为美团点评合作商家量身定做的贷款产品——“美团小贷”，为小微企业提供贷款服务，目前有极速贷和经营贷两种产品形式。

　　在美团点评整个生态链条上，有普通的餐饮商家、有下沉到各个城市县城的创业者、有遍布全国各地的小微企业商户，他们有着不同的融资需求，但是也有重合需求的部分，比如希望利率低、额度高、风险控制好、信息保密等。针对小微贷审核和批贷效率低等痛点，以及对于资金的需求往往“短、孝频、急”的特点，“美团小贷”设计了人脸识别、一键网申、统一管理、全程网上完成、计息方式灵活、成交周期短最快当天放款等，来最大限度满足贷款企业的需求。尤其是使用OCR识别、人脸识别等创新技术审核资料，大大提高了效率。

　　并且，目前市场提供餐饮小贷服务的机构多为专业金融机构，除金融支持外无行业衍生服务以及增值服务。而美团点评作为平台连接上下游，有着大数据作为基础，同时服务B端和C端的优势不言而喻，在自身体系内提升对平台商家的服务，扶持商户更健康的发展。美团点评自带餐饮生态圈，使美团小贷服务不止于钱，这对于产业链上的商家来说是一种有益反哺。

　　让普惠金融更有温度

　　美团点评高级副总裁穆荣均曾坦言，“设立小贷，核心是配合我们整体的下半场战略，为千万线下小微商户在原有的口碑经营、营销推广、外卖配送、IT系统等服务之外，提供便捷、实惠的金融服务，帮助他们做好生意。”

　　从纯借贷关系到帮小微企业做生意的帮助关系，这是小微融资理念里一个巨大的进步。企业和商户的关系不同，他们的经营目标一致，美团点评贷出去的款可以理解为一种投资，把整个产业蛋糕做大了，双方都有受益。对于借钱的合作商户来说，会把这笔钱花到实处；对于借出钱的美团点评来说，则是反哺小微企业为他们提供金融服务的同时，又把生态圈内的金融基础建设夯实以便更好的服务平台内小微企业，这是一个良性循环。

　　所以，“美团小贷”最大的创新之处，在于把过去小微企业贷款身上的“夹缝金融”“草根金融”“次级金融”等不太被重视的印象标签，变成真正的“普惠金融”——普遍惠及、普遍受益。

　　业内人士指出，“普惠金融”，就是要立足机会平等要求和商业可持续原则，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。而普惠的对象不仅是大户，更要有小微，这是一个大趋势。对小微企业来说，能够得到这样的融资机会和实惠，让贷款不再难、不再贵，才算是普遍意义上的真正受益。