积木时代践行普惠初心 助力大山农户圆“养鸡梦”

　　假设你是东北一旮旯的农民，养了5千只蛋鸡，收益还不错，于是想扩大规模，再引进一万只蛋鸡，现急需一笔钱，银行又不给贷款，该怎样才能解决融资的难题?

　　作为积木拼图集团旗下的积木拼图旗下全资子公司，积木时代是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业，专门为这些种植养殖户和小微企业主提供小额信贷服务。

　　2016年3月，积木时代正式进军农村信贷市场，并推出了产品 “阡陌贷”，“阡陌贷”是面向从事农村种、养殖业并持续经营满2年的农户，设有“每季等额本息”、“每月等额本息”和“每月付息到期还本”三种还款模式，额度最高可达10万。以上的养鸡户就是其中一个典型的案例。

　　特有风控模型考核农户

　　以上面的养鸡户为例，在养鸡户提出了贷款需求后，能不能给放贷，能放贷多少，这就需要一套有效地风控模型去评判 。积木时代南宁市兴宁营业部经理谢甘，通过对比分析蛋鸡和肉鸡养殖户不同的风控考察方式，还原了积木时代特有的类IPC风控模型。

　　首先，尽调人员要确定养殖场是否属于用户的个人资产。除了营业执照等硬信息，还会通过鸡的饲料、出笼率、往年的行情等等获得用户的软信息，从而确定用户究竟是不是这些鸡的主人。同时，对于具体数字还要多方验证，比如价格可以到本地批发市瞅者专门的网站了解，让用户觉得尽调人员懂行，就不会说假话，这样就能知道他赚不赚钱。

　　由于鸡的折损率较高，积木时代信贷员会按比例将潜在的折损剔除，并且按照以往养鸡出笼率推算未来的产量情况。一套流程走下来，就会知道用户每月大概能还多少钱，一年能赚多少钱，哪个时间还款更充裕。

　　但事实上，养鸡的风控也大不相同，就用养蛋鸡和肉鸡来说，在考核两者的现金流方面就不一样。要知道，现金流的强弱直接关系到还款能力，从而直接影响是否放款以及放款多少的问题。

　　谢甘举例说道，“如果一个农户有4万只蛋鸡，那么卖蛋每天的现金流就大概有1万到2万。从可支配收入的角度来讲，蛋鸡买来喂养一段时间就会生蛋，开始有持续的收入，但每只只能用一年到两年。后期每一只鸡淘汰了之后，卖到市场上一只20元左右，又是一部分收入。一只蛋鸡，既有卖蛋的收益，又有卖肉的收益，减去买鸡、饲料、育苗、折损、人工、租金等成本，就是他生意的原形。”

　　但肉鸡的生意原形又不同，虽然只是卖肉，也要分两种情况讨论——一种是从小养到大的，一种是直接购进中鸡养30-40天就卖的。前者毛利较高，但固定成本支出较多，现金流较弱，在分析的时候考虑至少半年的养殖周期和市场行情;后者则可以当成一个普通的企业贷来处理，因为每个月都能卖鸡，现金流很强，分析一个月的经营情况就可以了。

　　深耕农村市场 践行普惠初心

　　据本溪营业部负责人樊阳介绍，阡陌贷是积木时代想要填补市场空白、践行普惠金融而设立的一款产品，专门为种植或养殖农户，提供纯信用的小额贷款服务，致力于解决农户的资金周转难题。

　　针对农户贷款小额、分散、季节性强、效率要求高的特点，积木时代规定，不需要抵押，只要是25-65周岁的农户，在农村经营种植或者养殖业满2年，提供相关的身份证明、经营材料，提交申请，通过审核后即可获得1-10万元额度。若是形成一定规模的种植养殖的农户、种植养殖企业、合作社，贷款额度还可提高到最高30万元。

　　樊阳表示，积木时代均采用实地获客的方式，员工直接上门对农户进行充分的信贷教育，内容包括产品如何收费，借款后的义务与权利，如何获得更好的征信等方面，逐渐消除农户信贷服务的疑虑，增进农户对积木时代的信任。

　　积木时代的推广的方式也是最原始的，包括最省时省力的刷墙，但更多地还是业务人员亲自去到农户家里，挨家挨户地介绍。一般来说，都是先从村干部、村民代表、村子里的超市或小卖店处入手，如果有他们一起去农户家，成功率会高得多。

　　“公司愿意推，下面愿意干，产品有优势，就成了。我们真的把支持农户当作愿景，用心去服务。”风控手段和效果的严格把关，加上因地制宜的开发与维系客户，成为积木时代在拓展农村市场所坚持的稳健模型，也是积木时代发力农村金融的优势所在。

　　践行普惠金融，助力实体经济发展是积木时代不变的初心，2017年，积木时代加大了阡陌贷产品在业务总量中的占比，从原来不到5%的份额提升到了10%以上，业务覆盖了国内9个省的600多个乡镇。