人人聚财许建文：互金服务实体经济，要靠科技手段降低借款成本

　　    过去一年，中国金融行业热点纷呈，已然走到一个重要节点，近期大资管规范意见、网络小贷暂停批设、现金贷业务整顿等监管文件相继公布，背后的原因何在，互联网金融的通路何在?

　　12月10日，主题为“金融新周期”的金融客三周年论坛在北京举行。来自金融监管部门的领导、行业顶尖机构代表、专家学者，就当前中国金融环境和互联网金融的未来等话题进行了深入讨论。

　　国家互联网应急中心、国家互联网金融安全中心专家委员会秘书长吴震，中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震，安信证券首席经济学家高善文，盈灿集团董事长、网贷之家创始人徐红伟，深圳市互联网金融协会秘书长曾光，人人聚财创始人兼首席执行官许建文，团贷网创始人唐军等行业人士出席此次论坛。

　　强监管成定局，推动互金进化

　　随着移动互联网在中国全面普及，创新在新金融的不同业态梯次爆发，而监管的力量则紧随其后，这使当前的金融环境变得尤为复杂。

　　“整治校园贷、整治ICO、整治现金贷，可谓是2017年互联网金融三场战役，这个影响一定会延续到2018年。”中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震说道，中国金融从过去长达十年的宽松、包容、鼓励创新的一个松周期，已经进入了一个紧周期，从国家金稳委、一行三会到地方金融监管局，双重监管格局已然形成，从业者必须积极面对。

　　人人聚财创始人兼CEO许建文表示，作为从业者面对强监管，切不能有侥幸心理，尤其是涉及到风险问题。“过去一年的监管动作已经表明了监管层的决心，在穿透式监管面前，像以往一样寻求套利空间将会玩火自焚。”

　　而引起与会者关注的问题则是，节奏紧密的严监管为何在此时来临?

　　国家互联网应急中心、国家互联网金融安全中心专家委员会秘书长吴震提供了一组数据：

　　目前在网络上发现的互金平台累计有4万余家，尚在运营的有2万多家;互联网金融用户达6亿多人，其中网络借贷用户达到几千万的级别;在交易额方面，互联网支付、网络额借贷、互联网股权融资三个领域的交易额超过了76万亿。

　　吴震认为，中国互联网金融企业规模已经相当庞大，各种业务、资金链相互缠绕。这样发展极为迅猛同时从业者参差不齐的行业环境，必须有强监管介入。

　　“我认为金融监管一个大的方向，就是消除监管套利。”深圳市互联网金融协会秘书长曾光说道，互联网金融的兴起，部分原因是得益于前几年信贷的放松，而现在已经进入信贷收紧的周期，金融创新应该从以量为主导向质的提高升级。

　　人人聚财创始人兼首席执行官许建文持同样观点，强监管带来的合规压力及竞争压力，将使互联网金融从业者注重“硬实力”发展，这其中资产端建设和Fintech是硬实力最重要的组成部分。

　　信贷收紧，互金如何赋能实体经济

　　“现在经济已经触到底部，能不能起来，朝着哪个方面起来，存在很大的不确定性，流动性的全面缓解需要比较长的时间。”安信证券首席经济学家高善文表示。

　　对于互联网金融来说，强监管和信贷收紧的周期性趋势下，如何回归普惠金融，助力实体经济，即是大环境的需要，也是互金从业者的机会所在。

　　在目前互联网金融为数不多的直接面对小微用户经营性需求的业态中，车贷属于其中典型。

　　人人聚财创始人兼首席执行官许建文认为，互金企业服务实体经济，首先要找准客群，找到他们真实的需求。    “中国的自雇群体，也就是个体户的数量为8000万，却几乎是传统金融机构眼中的‘透明群体’，他们资金需求急切，却享受不到便利的金融服务。”人人聚财创始人兼首席执行官许建文表示，人人聚财的核心业务车抵贷，恰恰满足了这一需求。从零售贷款角度看，车抵贷击中了传统金融机构房贷、汽车分期、信用卡这三种产品之外的巨大空白地带。

　　“P2P网贷能不能对实体经济产生支持，一个很重要的指标就是最终的资金成本。”盈灿集团董事长、网贷之家创始人徐红伟说，我们研究得出，一个实体企业，如果最终借款成本在利率12%-15%之间可能属于过渡带，如果能够控制在15%左右，就可以做经营性贷款。

　　据人人聚财创始人兼CEO许建文介绍，互金平台介入车贷领域后，车抵贷的资金成本已经从5年前的年化40%以上，降到了目前的15%-20%左右。随着竞争加剧及管理水平与科技水平的提高，这个数字还在不断下降，这其中的关键是如何用Fintech武装车抵贷业务的全流程。

　　“车贷这个业务，就是要完成典当思维到授信逻辑、从‘看车’到‘看人’的转变，用标准与专业化的服务流程，以更低的成本、更好的服务、更高的效率服务这人群，支持实体经济的发展。” 人人聚财创始人兼首席执行官许建文说。