51返呗：从深度场景到“无界”金融，大额度并非谁都能做

　　国内的小额现金贷平台已有上千家，各类小额贷款产品层出不穷，但相比之下，额度在几万元至几十万元、还款期在几个月甚至1年以上的大额现金贷产品却并不多见。从现状看，大额度现金贷审核流程复杂，对风控要求较高，并非谁都能做。而近日，51返呗宣布将上线10万元大额度产品，同时享受1年超长还款期。

　　           大额现金贷考验的是真正的风控能力

　　相比较大额来说，小额现金贷的审核维度相对简单，大额现金贷更需要平台能够精准的识别出目标客群，以及借款人的偿还能力。通常来说，大额现金贷的目标客群是有个人资产、收入较高、信誉良好的优质客户。在申请时，往往从车、房、工资、保险、公积金等多种强金融属性的信息来核实，运营成本较大。除此之外，大额现金贷的贷款周期更长，审核维度复杂，其风控建模的过程需要大量的数据积累和资产表现反溃

　　因此，一般的非银行类现金贷平台没有天然的风控优势，很难进入大额现金贷领域，大额现金贷考验的是公司真正的风控能力。51返呗通过机器学习算法，构建了独有的用户信用体系。区别于银行，除了对强金融属性的信息进行核实，还会根据社交、财富、消费、履约等多个模型，将用户划分为12层，构建相应的用户画像并定价风险，实现差异化金融服务，精准定位消费人群，筛出高风险人群。利用创新型的金融逻辑，弥补了传统金融无法触达的空白。

　　场景是赋予产品意义的重要因素

　　但现金贷说到底是一种金融产品。如今的产品，已经不再是一个静态的概念，人们更愿意为一个具体的场景下的方案买单。而场景化的金融，就是用产品思维。将复杂的金融需求与各种场景相融合，变得更加自然，实现信息流的场景化、动态化，让风险定价变得更加精确，让资金处于可视或可控状态。通俗的讲，场景金融就是将金融有温度的融入到吃、穿、注行等等生活的方方面面中。从产品的角度来说，仅仅是依靠强金融属性的信息来审核用户的方式就显得比较粗放了。

　　

　　51返呗采用个性化精准营销，用产品思路玩转金融，将用户生活的方方面面都融入金融产品中，创造无数个金融场景，创造“无界”的金融。自上线以来，51返呗陆续接入包括天猫、淘宝、饿了么、滴滴、携程等200家线上平台，提供商品购买分期服务。和阿里、腾讯这样的纯线上互联网公司不同，在消费场景的构建中，51返呗还全面延伸至健身房、驾校、职业技能培训、房屋租赁、装修贷款等线下场景，未来将覆盖衣、食、注行、玩、医疗、教育等全行业领域。

　　深耕用户与金融公司相互博弈的垂直场景金融

　　当互联网金融如潮水般涌来，面对无数种特定人群和特定场景，单单依靠倒流很难形成业务壁垒，想要走出巨头金融公司的阴影，唯有针对特定人群进行垂直场景细分。

　　51返呗现拥有700万用户，在归集用户多维行为数据的基础之上，还针对性进行反向金融产品定制，形成用户与金融公司相互博弈的垂直场景金融。举例来说，首先，在利用精细化用户分层的基础上推广已有的金融产品，根据不同用户的信用状况、生活偏好，会有不同的额度、利息和针对性推广的金融产品，这样的产品会有更高的用户黏性。此次51返呗上线10万大额度产品，正是针对顶层的优级用户需求。同时，对B端客户，还进行反向的金融产品定制。在垂直领域，为企业提供金融信息化解决方案，在银行服务不到的大量中小型企业中，51返呗通过收集业务数据、金融数据、运营数据等，据此授信，完成金融产品的设计，缓解B端资金压力，同时提高自身的风控能力。在这样用户和公司的博弈中，形成一定的竞争壁垒。

　　

　　51返呗的技术团队来自阿里、支付宝、同盾等，是拥有丰富的AI深度学习经验的行业专家，在未来，这样能够自建深度场景，拥有完善的风控体系，同时掌握现金流的公司，将成为细分领域的龙头。