新规成现金贷末日？互金寒冬下的焦虑与沉思

　　12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)，要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，明确叫停金融机构的“助贷”模式，严禁“砍头息”与暴力催收。

　　 经过近两周时间的疯狂，行业基本呈现两极站队状态，违规平台在焦躁中大雪纷飞，大量现金贷平台首次逾期率暴增，一边大力催收，一边“捂紧口袋”减少放款;数量庞大的助贷机构则陷入焦虑——它们既无牌照傍身，又无法从事风控等“核心业务”。 某大数据公司的商务人员向笔者透露“年底了，找今年合作的现金贷平台续约，80%都关门了，剩下的20%也都不确定自己是否还能干下去。”

　　 与之相对的，合规平台与大平台在安逸中四季如春，大型平台主动壮士断腕，切断助贷机构痼疾的同时，及时调整利率结构，蚂蚁金服已于12月2日回应称，响应新规，并将坚持以场景为依托，发展健康的消费信贷类产品，而其他大型平台如趣店、掌众等也都先后在战略和产品上对新规做出了响应。

　　 另一方面，踩在合规线前的平台则积极出击，做好现有用户维护的同时，尽快收拢行业资源，等待新的格局划分。宜人贷的信贷经理杨静(化名)表示“《通知》中规定的持牌经营、36%的利率红线、资金来源、助贷规范几大门槛对大多数的平台造成了不少的影响，圈子里很多现金贷代理人表示已经拿不到平台返点，很多用户也摆出了观望姿态，一边疲于应付催收，一边等待平台倒闭，但是对于我们来说，只需要巩固好现有产品和客户体系就足以应付这场‘暴雪’了。”

　　 而在用户逾期坏账骤增问题上，成熟合规的平台表现出了更强的抵抗性，以宜人贷为例，通过自主开发的助贷产品宜人帮构建的用户体系，明显表现出了更好的信用能力，宜人帮主打的靠熟人推荐、为朋友帮忙的业务推广模式，无形中为借款人的信用增加了人情保障，最高4%的返点也给助贷者提供了持续推广的动力，本就合规的业务体系无需耗时调整，只需要静待劣质平台的优质客户逐步实现跳转，毕竟在山洪中站稳脚跟，捞鱼也不过是顺手而为的事。

　　 据业内人士透露，在监管压力之下，银行业机构已不太敢于放款，在与助贷机构的合作中设置了很多障碍，程序上制造了很多条件，比如现在每一个借款人都被要求回复银行的短信验证码，而原来均是直接向助贷平台批量放款。

　　 《通知》将现有第三方兜底的银行助贷模式叫停，对于现金贷来说，无疑是雪上加霜，骤增的逾期坏账率让违规平台转型的希望更加渺茫，毕竟无论从资本量级还是现有客群质量来看，他们离宜人贷这种先天优势巨大的平台差的不止是一份《通知》。

　　 “我之前做二三线城市蓝领分期的，后来公司要切入现金贷，做到了2000人的规模，新规一出，直接裁成800人，而且感觉老板打算把公司卖了。我也在找出路了，之前有听说过宜人帮的业务量不错，业务模式也更靠谱，打算去碰碰运气。”一名信贷工作人员对笔者如是说道。

　　 监管的雷厉风行值得点赞，从长远来看无论是从业者的理性化还是渠道的理性化都是对用户利益的最佳保护，对于现金贷这个行业来说，过去在野蛮发展中留下的残留问题实在太多，即便是媒体屡次曝光，监管部门反复强调的校园贷问题，因暴力征收和强制征收导致的悲剧仍在不断发生，四散而去的违规企业还在争分夺秒的降低损失，过快的“堵”导致的乱象退去尚需时日，合规做现金贷业务已成为唯一出路。但在未来一段时间行业是否会延展出其它缝隙，互金错乱的市撤境也对监管提出了更高的要求。