智能风控体系 为用户资金保驾护航

　　近年来，互联网金融的出现一定程度上弥补了传统金融的空缺，包括P2P网络借贷信息中介、网络小贷、第三方支付等各种金融业务形态为不同层次的人群提供了多样化的金融服务。

　　伴随着消费金融服务人群的扩展，具备专业的反欺诈及风险定价能力成为衡量互联网金融平台风控能力的关键，贷前贷中贷后的风控能力，则是每个金融平台都要做好做精的事情。

　　贷前风控重点解决借贷双方信息不对称的情况，具体要着重了解借款者的还款能力和还款意愿情况；贷中风控注重在贷前调查的基础上，根据借款者实际情况评估决定贷与不贷、贷多贷少以及贷款方式、期限和利率；贷后风控则要关注放款后的资金去向及贷款逾期后的风险控制。

　　对于风险的认知，和信贷CMO郜天浩曾一针见血的指出，“金融唯一一个风险点就是人”。

　　和信贷是以个人信贷业务为主的互联网金融平台，在筛选用户时，和信贷重点选择中等收入且信用良好、有固定工作的两类人群进行资金释放。特别是和信贷在业务转型升级后，对借款人有了更高的要求，在审核时对借款人进行资料收集和交叉验证，客户提交的每一个信息需要通过两个以上的渠道去交叉验证信息的真实性。另外，借款人必须满足有社保、公积金、寿险等其中一条方可提交自己的借款需求，然后平台会根据借款人提交的资料，经过大数据分析比对，符合条件的借款人最后才会通过审核。

　　可以说，和信贷是通过线上及线下的风控模式来进行风险的全方位把控，充分保证了借贷双方的信息、资金安全。

　　借款人仅凭资料收集核实是不够的，在借款人通过审核后还将对其进行反欺诈测验。

　　和信贷CEO周歆明介绍，和信贷目前使用的防欺诈引擎与澳洲著名风控公司联合开发的。通常来说，反欺诈首先要看借款人是否上榜了各个征信公司“黑名单”，需要查看十几家数据公司提供的数据源，其次再授权查询借款人通讯录。黑名单和通讯录是很重要的两个反欺诈手段，除了外部支持，在内部，和信贷还要对借款人还款意愿和还款能力进行核查，通过美国信用评分机构FICO的决策引擎及服务，深度调研借款人的综合偿贷能力及征信记录等，该系统除了反映借款人的负债能力，还可以进行信用评分。这个打分就是和信贷风控流程的第四步——风险定价。

　　简单说，就是把借款人资料输入内部的信用评估系统，系统内部会按照客户的信用水平将他们分为五类，分别用A、B、C、D、E代表。信用评分低于E级将无法获批贷款。通常，90%获批贷款成功的借款人评分为B级。而打分的目的，则是根据不同的评级给予不同的贷款利率。信用水平高的客户可以获得低贷款利率；信用水平低的客户则必须承担高贷款利率。

　　风控，是用户看不到的技术层面。首席风险官王冬玲在加入和信贷之前，曾供职于平安普惠金融信用审批部，见证了平安普惠十年的风控体系的发展，因此她也很好的把平安普惠的风控模型和经验带到了和信贷的风控团队中。

　　金融的命脉自始至终都是风险控制打造完善的风控体系，概述只能让用户看到和信金融风控模式的一角。在这背后，一批专业、优秀的团队为每一位用户投资者的资金安全保驾护航。