从0到1 看金融“泥腿子”积木时代三年普惠金融之路

　　“三年的时间，我们有很多的成长，也遇到了一些挫折，但是庆幸的是积木时代一步一步的走了过来，我们一步一步从第一个人走到了1000多个人，从第一个营业部走到了超过40个营业部，到第一笔放款到超过了2万多笔放款，从第一个亿到十几个亿……”,在积木时代三周年庆的晚会上，积木拼图集团CEO董骏动情的说道。

　　12月，是积木时代成立三周年的日子。三年对于一个人来说，也许是短暂的，然而，对于一个企业，尤其是互联网金融企业，三年之间，经受住了监管和市场的双重考验，并能稳步发展的企业却并不多见。

　　“这三年虽然充满挑战，历经艰辛，但更多的是战胜困难之后获得的坚定，对自己选择的坚定，对未来的坚定。三年来，从0到1，积木时代收获了很多。”积木时代CEO彭少新总结道。

　　“过去三年，积木时代已经帮助了中国华北、东北、长三角、珠三角及西南等17个省市的上万家小微企业、个体工商户和农户融到资，未来，属于积木时代的发展空间还有很大”。

　　坚持普惠初心 深耕小微信贷市场

　　数据显示，目前小微企业贷、个人经营性贷款等普惠金融业务对部分商业银行业绩贡献度不足1%，且此类业务多缺乏抵押担保，对传统金融机构来说风险较大。正是看到了市场空缺所在，积木时代下定决心，要将小微信贷服务到这群传统金融机构难以服务到却有着旺盛融资需求的人群，比如农民用户，甚至信用白户;渗透到别人无法渗透的地区，比如三四线城镇，甚至偏远山区。这一直是积木时代孜孜不倦所追求的重大责任所在。

　　因此，2014年成立之初，积木时代就将用户定位于三四线城镇的小微企业和农户，将普惠初心与服务实体经济相结合，一心一意为小微企业和农户服务。

　　经过三年时间的经验积累和不断深耕，积木时代目前已经在全国开设了超过40家营业部，其中占总量95%的业务都来自三四线城镇的微型企业客户和农民用户。事实证明，积木时代选择下沉到三四线城镇，甚至是农村市场做业务布局，用务实、高效的信贷服务满足微型企业和个体工商户最朴素金融需求的差异化道路是明智且正确的。

　　严抓风控，“要稳不图快”

　　正如董骏所言，三年的时间是考验一家公司能否持续发展下去的关键，“三年来，我们看到了很多急功近利的同行来了又走。这期间，积木时代也遇到过诱惑和考验，但我们都成功抵御了，最终风险与我们擦身而过”。

　　不忘初心，稳扎稳打，积木时代一直在思考，如何针对下沉市场的微型企业和个体工商户开发有效风控模型，并为其带去价值，让中国的小微企业获得更多的金融服务，真正地解决其融资难题和痛点。

　　为此，积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系，及时有效地为微型企业和个体工商户提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务，实现贷前审核、贷中管理、贷后催收联动的、最为严格的风控路径。

　　IPC技术的核心是运用信贷分析和交叉检验，通过报表纠正和信贷员实地调查对调整后的报表进行类评级财务分析和数据判断，判定借款者的风险级别，依照月度可支配收入为客户授信的额度。IPC风控模式不仅会评估客户个人的信用状况、信用历史、贷款申请的整体情况等，还将个人声誉、所处的社会环境、经济环境等因素纳入评估，更完整地还原客户的还款能力和还款意愿。IPC技术的特点是注重实质而非形式，其看重对客户生意健康情况、现金流、个人负债情况和社会稳定性等信息的交叉验证。因此，IPC技术在缺乏标准化征信数据的信贷人群的评估方面有天然的优势。

　　也正是因为积木时代从一开始便选择了门槛高、投入大，但风控标准更为严苛的IPC 模式，建立了技术壁垒，并以其“高效、稳健”的服务，逐步在小额信贷行业占据了一席之地。

　　未来，积木时代还将更进一步深入发展三农金融，继续服务小微企业，紧跟政策步伐，助推普惠金融。预计2018年，积木时代年放款额度有望突破15亿元，资产端门店将进一步扩张。