银行远程开户还需迈几道坎 重点须迈过技术关

　　近日，有消息称，一直困扰银行通过互联网展业的面签问题有望被打破，央行正在考虑允许银行远程开立人民币账户。然而，当最初的激动平复之后，技术手段、风险管控等问题接踵而至，银行打破面签玻璃门还要绕过哪些关卡？

　　远程开户有望放行

　　面签是监管层给银行设立的底线，凡是客户在银行开立账户必须要通过柜台当面签署相关协议，这样不仅可以保证客户信息的真实性，同时也更加安全。但是随着社区银行、智慧银行、民营银行的出现，银行互联网化的需求越来越大，远程开户成为多家银行创新发展的迫切需要。

　　而随着首家民营银行即将试运营，这一底线有望被打破。有消息称，央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望获得第二种开户方式，即“线上方式”。北京商报记者从多方了解到，打破传统面签模式已经是大势所趋。

　　“打破面签是顺应市场发展的趋势，特别是股份制银行和中小银行，传统网点优势并不具备，所以需要加大互联网创新，特别是随着社区银行的大幅推进，通过柜台面签会损失掉一大部分客户，所以我们希望尽快推出第二种开户模式。”一位股份制银行个人银行部相关人士直言。

　　据公开消息显示，央行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求。不过央行允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

　　某国有银行内部人士对北京商报记者表示，远程开立银行账户是好事，目前金融机构发展线上渠道最大的障碍就是面签。互联网是很重要的获客渠道，但从实际意义上来说，客户即便享受了银行的服务或产品，但不开账户就不能真正算是这家银行的客户。

　　网络银行发展所需

　　“民营银行的火热带动了远程开户的破题。” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向北京商报记者说道。

　　国务院总理李克强1月4日考察微众银行时曾表示，“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境、温暖的春天”。

　　此前，腾讯和阿里巴巴分别投资的微众银行、网商银行均表示要做“纯网络银行”，但核心问题是能否绕开线下网点，通过远程开户来识别身份开立银行账户。

　　郭田勇认为，民营银行也是中国金融市场的一个重大事件。监管方面也在尽力提供政策红利来发展民营银行，像微众银行、网商银行这些民营银行采取网络开户的形式，没有实体网点，如果没有远程开户也没法开展业务。

　　众所周知，互联网能够打破地域和时空的限制，但是从商业银行向互联网世界靠拢的道路来看，面签却成为了一道难题。以目前许多银行力推的网络发卡模式为例，看似方便快捷，但申请人还是不能在网上完成信用卡审批的全过程。其中，有的银行采用的是由持卡人通过网络填写个人信息，银行对信息进行初审和资料核实，初审通过后会要求申请人至附近的银行网点完成面签步骤，并在申请表上签名。另一种是申请人在网上填写个人信息，银行对于符合基本发卡要求的客户派遣发卡专员上门进行进一步的资料核实和面签，银行对后续资料审批通过后进行发卡，无论哪种形式都需要面签过程。上述国有银行人士表示，这种做法实际上还是将发卡环节转入线下。显然，对于网点资源和员工数量都不占优势的中小银行来说，想借网上渠道展业并不容易。

　　重点须迈过技术关

　　远程开户提了多年，但一直没有实质性突破，到底远程开户破题还需要迈过哪些坎？在专家看来，远程开户首先需要迈过技术坎。

　　郭田勇认为，远程开户要真正实施起来最关键的是技术要过硬、技术安全性要过关，别的坎都能迈过。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军向北京商报记者说道，按照监管规定，个人开立银行账户必须要面签，要有面对面的交流才能证明是本人，如果技术上能做到充分的信息沟通，原来通过见面才能获得的信息现在不见面也能获得，这样远程开户自然可以落实。因此，最重要的是要过好技术关。

　　一位股份制银行人士表示，实际上，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但是出于安全考虑，监管层还是不敢轻易放松。

　　对于远程开户的落实，郭田勇也建议采取试点的形式。“远程开户最好实施试点的形式，像阿里巴巴和腾讯这些互联网企业，互联网技术水平都是比较高的，在这几个民营银行中试点，安全性比较有保障。等到未来技术成熟了，可以推广到所有的银行。”郭田勇补充道。

　　法律等配套措施须跟上

　　除了必须要迈过的技术关，风险问题也一直是监管层考虑的焦点。其实，商业银行之所以要求面签，首先是要保证客户身份和行为的真实性，其次要管控银行的风险，更要保护消费者的利益，金融产品是有风险的，尽管互联网渠道更方便，但由其引发、蔓延的风险不容小觑。

　　某城商行人士告诉北京商报记者，此前已经有银行可以通过远程银行VTM机进行相关业务办理，央行对VTM的形式也是认可的。不过，据他猜测，即使是VTM也必须要有物理网点摆放，从目前获得的信息来看，央行此举可能是针对互联网银行这种纯线上的业务，所以此次远程开立账户的规定可能会比VTM更加开放。

　　而在风险防范方面，该人士表示，远程开户肯定要比面签的风险大，不过如今技术这么发达，相信一定会有办法管控风险。

　　赵锡军还认为将来的一些配套措施需要更加完善，包括法律方面。例如，如果出现认证方面的纠纷，电子的资料能否与书面的资料一样拥有相同的法律效应。同时，上述股份制银行相关人士也表示，相应的配套措施不仅要保护消费者，也要保护银行，除了政策法规层面的完善以外，还需要银行内部增加更高级别的风险处置措施，这样创新和监管才能并行。
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