当保险被互联网改写：“搅局者”的新玩法

　　在过去的2014年，保险业经历了“新国十条”颁布，也迎来了国家鼓励通过财税、产业政策引导商业健康险发展的顶层设计，最近还感受到了“双十一”、“双十二”期间互联网用户的热情。在一派热闹繁荣的气氛中，保险业正式迎来了创新与变革氛围更加浓厚的2015年。

　　2014年，互联网保险产品推陈出新。从拿到电商平台卖，到开发设计互联网产品，再到彻底转变思维寻求解决互联网下的保险商业模式问题，“创新”成为了保险业全年中最重要的关键词。

　　N×2背后

　　过去的很长一段时间内，保险业所谓的“触网”只浮于表面，甚至因为一系列过往枷锁举步维艰。直到2011年到2013年，伴随着大数据、云、SNS、移动、支付、微信等互联网产品应用铺天盖地，保险业才真正骚动起来，真正贴近互联网，不少创新的尝试也开始初见端倪。

　　而刚刚过去的一年里，互联网保险发展的强劲势头有目共睹。11月保监会公布的数据显示，2014年前三个季度，保险业共实现互联网保险业务收入622亿元，达到去年全年的195%。

　　并且，伴随着互联网，尤其是移动互联网的质变发展，保险行业的创新开始不满足于停留在产品表面的创新，而是“N×2”，既创新叠加，向更加纵深的战略、生态领域加速驶进。以阳光保险为例，各项指标均翻倍增长。数据显示，2014年阳光保险累计实现互联网保费年同比增长超过150%；互联网客户数年同比增长超过80%。

　　N×2的背后，除了在业务层面的风生水起之外，创新的脉络也开始渗透到战略、乃至全行业的最底层设计里面。

　　在这波浪潮中，有“三马”护航，上一轮的老玩家众安保险自然不甘落后，作为淘宝天猫的“老伙伴”，通过“借道”他们强大渠道资源，其推出的退货运费险虽并非2014年的首创，但仍在2014年“双十一”创造了单日1.86亿份的保单量。而同为阿里系身份的娱乐宝，也因“跨界”绑定一款投连险销售。

　　有人立足于“跨界打劫”，也有人则立足于“营造生态”。

　　2014年9月，阳光保险集团与清华大学五道口金融学院共同创建了“清华大学国家金融研究院阳光互联网金融创新研究中心”，以互联网金融特别是互联网保险为研究重点，促进互联网金融创新研究成果的转化。

　　“圈地”VS“走心”

　　创新的星火一旦被点起，燎原就只在一夜之间。

　　2014年频繁落地的互联网产品，昭示着保险业的互联网“圈地运动”正式拉开大幕。

　　在2014年的互联网保险市场上，既有国华人寿、珠江人寿和弘康人寿推出的势头生猛高收益率理财产品，也有阳光保险首开国内透明化先例公布精算报告的健康重疾险产品。而在天猫等电商平台上理财险、万能险销售一派火爆的景象下，结合互联网推出的新产品也层出不穷，泰康推出了“求关爱”、阿里巴巴联合国华人寿推出的“娱乐宝”，而阳光保险则相继推出了“天猫医药险”、“爱升级”、“健康随e保”等互联网保险产品，涵盖了微信、众筹、电商等多种模式。

　　中国保险行业协会发布的《互联网保险行业发展报告》显示，截止2013年，从事互联网保险业务的公司逾60家，投保客户达5436.66万人，三年间增长了5倍多。有业内人士预计，2015年将有5000亿元保单通过互联网实现，占到保险行业总资产的10%。更有人断言，互联网对保险的颠覆性，“可能比银行还要大”。

　　抢占这块蛋糕，需要保险企业释放出足够的创新动力。

　　与传统产品通常先设计产品再投放渠道的路径不同，互联网保险产品的设计路径是“从渠道到产品”，即先了解渠道用户的需求，再据此开发第一代产品，投放到渠道后根据反馈的渠道数据，开发第二代产品。与传统产品相比，互联网保险产品迭代迅速，调整频率快。产品定制化和定价个性化，意味着从以往“产品导向”向“用户和需求导向”的转变，从“我有什么卖给你”转向“谁要什么、我如何提供”，“服务即产品”成为未来创新的重要方向之一。

　　所以说，在单凭财力、蛮力的“圈地”之外，“走心”设计产品、便利服务，对于创新仍在基础阶段的互联网保险行业来讲，同样十分重要。

　　阳光保险2014年末推向市场的“健康随e保”就是包含着这一思维的“试金石”产品。与此前众安等探路者依然“走渠道”的传统思维不同，这次“健康随e保”的试验，是单纯、全部的“产品思维、用户思维导向”。

　　在“健康随e保”的官网销售页面上，记者看到，与很多产品完全隐藏在后台的产品销售信息不同，“健康随e保”的每一笔销售、每一笔保额都是被放在公开的平台上，展示给用户的；另外，依据不同人群的需求，共有4档保险套餐，保障范围最多可覆盖42种重大疾玻最后，这款保险还通过再保险方式，将保额提升至75万元，保额直接与香港等发达市场看齐。

　　另外，不止是在设计环节，在销售环节，这款产品也极具“互联网思维”。“健康随e保”主要通过官方网站进行销售，产品剔除掉了渠道费用、销售佣金等所有中介附加费用，成本优势非常突出；同时，为降低用户忧虑，将免责条款减少到3条，且免去中间环节的佣金费用。这些特质都与当下互联网领域里倡导的“极简”、“去中介化”、“将一件产品做到极致”、“成本价推爆款”的思维非常相似。

　　从“卖”到“买”

　　保险业固守多年的渠道模式，也正在因为互联网的冲击而踏上变革之路。

　　2014年，互联网保险产品在电商、微信、众筹、APP等平台轮番上阵厮杀。但即便如此，多数保险产品仍旧未脱离于互联网渠道“只是多了一条卖产品的路子”。

　　的确，除了成功的案例外，2014年互联网保险各类的“实验失败”案例也比比皆是。

　　最近的一次发生在“双十二”期间，在这一电商打造的“新购物节”上，不少车险企业还是将吸引力放在“价格”上，各种降价字眼十分醒目。诚然，降价有利于消费者，但纯粹为卖而卖，也导致许多不理性消费者购险后萌生退货的想法。据淘宝数据显示，“双十二”结束后，尽管车险销售量上升了，但退货量也上升明显。

　　所以，除了“促销让利”这一最基础的手段外，销售上的“互联网思维”更多的还应该体现在服务体验、人文关怀上。

　　阳光保险在开售车险期间，通过预售、团购及众筹活动，为车主节省了大量时间，无需熬夜等待，方便快捷又实惠。团购则颠覆了传统模式，从商家发起团购变成车主自行发起，折扣也不再是商家定义，根据每个参团的人数进行最终礼品金额的设定。而前所未有的众筹活动带给大众新鲜感与激情，号召亲朋好友为自己的投保贡献力量，增添了娱乐性。

　　在业内看来，当保险服务不仅指、不停止于一纸保单时，才算是真正的做到了“质变”，有了战略层级的创新。

　　以保险业里面的大户“健康险”为例。此前保险公司销售的健康险一向是以单独的个体存在着的，等到用户生病了、买了药品了，再依照此前约定的凭据，来找保险公司来报销。

　　但其实，在互联网时代，电话、在线医疗风生水起的情况下，为什么不能够将保险的场景与这些前期的环节打通呢？一旦思维扭转，收到的效果可谓是立竿见影。

　　贴合这种需求，阳光财险在“双十一”期间携手天猫医药馆推出一款名为“天猫医药险”的产品为例，该产品是国内第一款开辟全程在线医疗模式的新式保险，用户可以通过电话医生诊疗，根据诊疗建议去天猫医药馆购药，只要是在医药馆限额的90元以下，客户拿到药品后，就将获得阳光保险的全额购药费用理赔。这一尝试，实际上是利用产品打包的形式，将电话医生包装进来，随着售卖保险产品将服务提供给更多的用户。电话医生就诊服务引导用户直接去天猫医药馆购药，并以理赔的形式返给用户药款，可谓将在线医疗做了全新的整合。

　　在互联网保险此前的种种尝试，都被评为“噱头太多”的时刻。这一从“人”的角度出发的保险，受到了不少业内人士和普通用户的一致好评。

　　回顾2014年，保险业在模式、产品、渠道的创新，基本上已经为未来的互联网保险发展奠定基石，而这也让我们对2015年的互联网保险市场充满期待。不论是已经探索试验互联网思维有一段时间的阳光、泰康、合众，还是行业前排的中国人寿、人保、平安，所有的保险企业都有可能在未来的互联网市场赢得或失去新的发展机会，而我们更期望下一个保险巨头的诞生。
责任编辑：疏影横斜