“三大改变”响应万能险“费改”新政

　　太平人寿率先推出万能险新产品“网赢一号”

　　伴随着中国保监会万能险费改政策的正式出台，几乎与此同步，太平人寿率先推出万能险“太平网赢一号终身寿险(万能型)”，成为费改后国内保险市场首个万能险产品。与新政相呼应，该产品较以往万能险相比，体现出“三大改变”，在着力体现“费改”精髓的同时，也为客户提供“费改”带来的诸多裨益。

　　2013年8月，保监会启动普通型人身保险费率改革新政，这是我国寿险业首次建立符合市场经济规律的费率形成机制。继放开普通型也就是传统寿险后，万能险费改成为2014年寿险市场关注的焦点之一。2014年6月，保监会向各人身险公司下发《万能保险精算规定(征求意见稿)》，推动万能险费率政策改革。时隔8个月后，上述《规定》正式出台，中国保监会将于2015年2月16日放开万能型人身保险的最低保证利率。

　　太平人寿“抢鲜”发布的这款万能险，亦将于2月16日起在银保渠道发售。相比于费改前各家公司的万能险产品，应时而生的“网赢一号”似乎十分另类，但对比保监的万能险费改新政，却十分契合，“所有的改变都体现着费改精神”，太平人寿有关人士称，“‘三大改变’可以概括该产品的特点和卖点”。

　　一是根据保监“放开前端”的政策精神，“网赢一号”收益保底高、预期高，一改过去相对较低的收益预期。在此之前，万能险一般配置有超过2.5%的保底收益，实际投资收益往往超过预期，4%，5%就算是非常高了。“网赢一号”保证最低年利率3%，确保资金安全的同时，更可拥有长期稳定的增值收益，三年预期年化收益率5.5%；在太平人寿该产品宣传材料里举出的投保示例中，以一位35周岁的客户为例，自己投保了太平网赢一号终身寿险(万能型)，趸交保费10万元，即可享受复利增值收益，并可根据需要随时提取现金，财务上比较自由。假设保障期内从未领取，按高、中、低三档假设结算利率分别为6%、4.5%、3%(低档结算利率即为最低保证利率)，若累积至60周岁，账户价值至少可达20.9万元，按高档测算，可达42.9万元，中档也将达30.1万元。值得一提的是，中国太平的年化投资收益情况在行业内有口皆碑。

　　二是产品费用低廉，改变了过去费用收取缺乏灵活度的局面。据了解，此次改革围绕风险保额、万能账户及结算利率、费用的收取、持续奖金、现金价值与责任准备金等几大部分进行。与普通型人身险产品费率市场化改革不同的是，所有改革的重点是围绕保额和收费等几方面进行。“网赢一号”免收初始费用、保单管理费，退保费用也相当低廉。退保要交的手续费按占所提取账户价值的比例计算，前3个保单年度分别为：5%、4%，3%，自第4个保单年度起不再收取。这和费改前市场上收取多种费用的万能险有显著差别。

　　三是保障功能显著，一改过去投资、保障兼容性不佳的情况。契合了保监会“回归保障”的监管导向，“网赢一号”提升了其作为万能险的风险保障责任。此次万能险精算新规定，将最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍，各险企的万能险产品结构也将随之调整。“网赢一号”完全满足这个规定，被保险人因意外伤害事故以外的原因导致身故，按当时保单账户价值的120%给付身故保险金；因意外伤害事故导致身故的，按当时保单账户价值的150%给付身故保险金。风险保额的增加进一步提高了万能险的保障功能，从而使万能险与理财产品的差异性更加突出。

　　除了上述“三大改变”外，太平人寿这款产品在销售渠道、承保规则上也颇有特色。该产品选择银保渠道进行销售，对每一投保人的起售额最低为1万元。临近春节，大众对理财的需求比较旺盛，因此，“网赢一号”有望在短时间受到热捧。

　　根据保监会有关规定，太平人寿为本万能保险产品设立万能账户。该万能险的投资策略为坚持稳健投资，以固定收益类投资为主，同时根据万能产品的特点，适量投资现金类等资产加以补充，进而以保障资产安全为基础，实现资产的增值。值得一提的是，该产品还特别为客户贴心设计了年金转换功能，可申请将部分或全部保单账户价值以保费形式转换为年金保险。另外，客户还享有保单账户价值的部分提取权，当客户面临突如其来的资金需要时，可以随时要求申请部分提取保单账户价值，以作应急之用。“万能”实至名归。