春运期间免费意外险理赔仅一宗 免费保险还要吗？

　　免费送！免费领！今年临近春节，各家保险公司借着春运开始了新一轮营销大战，打到了移动互联端，通过APP和派送各种保险产品。由于“免费”这一营销利器具备极大的杀伤力，再加上移动互联端口的注册与领取流程极其方便，也极大地调动了网民的热情。据羊城晚报记者不完全统计，通过移动互联端渠道赠送保险的企业有中国人寿、中国平安、中国人保、泰康人寿、中意人寿等。这些免费派送的保险产品，看上去非常吸引人。然而现在问题来了，随着春节假期结束，轰轰烈烈的春运大潮也彻底结束，这些免费保险产品是否发挥了作用？

　　问题一：免费保险是否有成功理赔案例？

　　免费保险是否有出现理赔的个案？对此，记者可以很负责地回复：有，而且理赔数额高达百万。不过，这也是目前公开的唯一一起理赔案例。

　　一场喜庆的春节盛宴，仍难以平息人们对“2·4台湾复兴空难”沉痛的记忆。在这一春节前发生在台湾的空难事故中，有泰康人寿旗下的“飞常保”免费航意险的客户。

　　事故发生后，泰康人寿的理赔人员上门看望、慰问了遇难客户父母，并简化理赔手续，快速赔付了身故保险金100万元。据了解，这也是泰康推出“飞常保”免费航意险以来的首例理赔。

　　这一理赔事故中间还发生了插曲。复兴空难发生后，各家保险公司纷纷启动了突发事件应急预案。在排查中，泰康人寿发现空难中1名乘客系公司客户，于是在当天下午，理赔人员即与客户在家中的父亲取得了联系，“我儿子没事，已打电话报平安了，感谢泰康的关心”。

　　经了解，该客户于2014年11月通过手机支付宝投保了泰康人寿“飞行保航空保障计划出行保障”，保额100万元，是泰康免费赠送的百万保额航意险——“飞常保”在合作渠道推出的一种保障产品。

　　不过，在当天晚间新闻官方公布的空难遇难者名单中惊现被保险人的姓名，这再次引起了理赔人员的高度警觉。经与该客户父亲核实，其父深感震惊。事后了解到，该被保险人获救后第一时间电联家人报平安，后来却因飞机坠落时的内伤(头部遭受强烈冲撞)，引发创伤性休克，突发身故。

　　乘客获救后走出机舱报平安，其后又在地面身故，还能否获得“航空”意外险的理赔呢？参与此次空难理赔的保险专家表示：该客户投保的航意险“飞常保”保险期限是一年，不限飞行次数、不限国际国内，被保险人在机舱内遭受意外事故，直接导致其身故或残疾，保险公司都负责赔偿。根据保险“近因原则”，即根据造成损失的最直接、起主导作用或支配性作用的原因来判断是否符合保险责任，该客户身故的近因系坠机事故中遭受的强烈冲撞，符合保险责任。公司快速核实确认，并于第二天就赔付了100万元保险金。

　　问题二：免费保险理赔案例多吗？

　　虽然出现了理赔案例，但是理赔案例多吗？据记者了解的情况，在免费派送的领域，其实是很难统计理赔案例的。这里涉及到这个保险产品是否是APP或者微信公众号渠道的特有产品，如果是，则比较容易统计；如果不是，则比较难。据记者了解，中国人寿广东分公司赠送給全体广东人民价值百万保额的意外险，共送出30万份，中意人寿赠送的烟花爆竹险，领取人数则为3万多。而像中国平安发放的各种免费意外险产品，一方面基本上是渠道购买消化，另一方面在报案理赔上也与其他产品毫无差别，因此统计困难。

　　而泰康人寿虽然派送了免费产品可以进行数据追踪，但其拒绝透露具体投保数据。“理赔数量少是意料之中。”一位业内人士称，除了难以统计的因素外，很多产品本身概率就很低，比如航意险。航意险的理赔情况其实全国人民都很清楚，只要看空难的报道情况即可。企业敢于免费派送，也是考虑了这一因素。不过，如果真的发生理赔事件，在账面上就是净亏损。烟花爆竹险的理赔低也可以理解，领取的人主要在大中城市，而很多城市已经禁放烟花爆竹。

　　问题三：免费保险还值得领吗？

　　既然理赔的数据这么少，是不是这份产品就连动动手指都不值得领取呢？这显然是一个误区，一份产品的理赔率低，并不意味着意外不会发生。相关数据显示，从2010至2014年春运期间，年均发生涉及人员伤亡的交通事故1.8万起，约占全年总量近10%。疲劳驾驶、超速行驶、车辆超员、自驾车肇事成了春运安全的四大“杀手”。据统计，2014年春运期间，营运客车事故中12.7%的车辆存在超员违法行为，超速肇事导致的死亡人数占春运交通事故死亡总数的近10%。

　　就在复兴空难发生的同一天，2015年2月4日上午9时40分左右，广东梅州市兴宁县发生一起重大交通事故，一辆从河源龙川开往梅州兴宁方向的超载面包车发生翻车事故，造成10人死亡、3人受伤。中国人寿广东分公司启动应急预案后，通过排查发现2名客户在中国人寿投保学生险，最后每人身故保额2万、意外伤残保额最高12万元。“目前发生的重大交通事故理赔案例中，购买有保险的乘客主要是团体险客户居多。”中国人寿方面向记者解释说，个人购买意外险的还是不多。

　　问题四：保险公司送保险最高能送多少？

　　意外事故谁都不愿意发生，所有的保险产品只是为可能发生的风险提前支付小额成本，与发生事故相比，最好的结局是所有的保单都随着时间自动失效，各自皆大欢喜。

　　实际上，通过各种活动和消费鼓励，免费保险的保险是一直存在的。最值得一提的是马航MH370的赔付名单里，有5名人员并非是保险公司客户，而是平安信用卡的用户，这些客户因为使用信用卡而获赠了巨额保险。

　　那么，现在免费的保险是不是没有上限呢？其实这是有法律规定的。去年12月份，中国保监会发布了《关于规范人身保险公司赠送保险有关行为的通知(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。中国保监会在征求意见稿中规定，人身保险公司可以以促销或者公益事业为目的赠送人身保险，但不能赠送财产保险。所赠送的人身保险产品只能是意外伤害保险和健康保险，且保险期不能超过一年。对每人每次所赠送保险的纯风险保费不能超过100元，以公益事业为目的的赠送保险不受此金额限制。

　　另外，人身保险和财产险的一个显著区别是，财产险的赔付是以财产的实际价值赔付封顶的。而人身保单可以叠加，不受限制。所以，虽然理赔概率小，但领取也不是那么费事，就动动手指呗。