另辟蹊径致富 看美国人如何靠攒钱成百万富翁

　　文/田野(发自美国纽约)

　　投资股市和房地产似乎是成为富人的两个渠道。不过美国有一批人另辟蹊径，也就是靠攒钱来致富，而且攒钱不是买房子、买车、娶媳妇，而是为了自己养老，攒着攒着，一不小心就攒出一个百万富翁来了。

　　退休储蓄账户攒钱催生小富人

　　最近，不论是美国股市还是中国股市，似乎都呈现牛市状态。中国股市的火爆不仅吸引许多大妈投入，连年轻人也急速进场，希望能在股市红火大潮中捞几桶金。股市和房地产能造就无数的百万富翁，北京一个普通家庭如果在四环内拥有百平米的住宅，按照现在的房价，那就会超过600 多万元人民币，也就是100 万美元。但在美国，人们要靠高房价成为百万富翁还真不容易，二三十万美元买的房子，可能到老了的时候，也无法达到100 万美元的价值。可以说，美国人股市捞金是另一种玩法，很少人专门拿出大笔资金去炒股，但很多人会利用养老金储蓄账户去长期投资股市。他们不图一时的投机暴富，而是经过几十年持续投资，最终有了足够的养老钱，而这种靠积攒养老钱成为百万富翁的人还占有一定的比例。

　　美国401K 养老金储蓄账户最大的管理公司之一富达投资集团发布的2014 年401K 报告显示，在其公司管理的1300 万401K 账户中，由于股市红火，401K养老金储蓄账户的平均余额在2014 年底为91300 美元。但这还不算好消息，真正的好消息是，在1300 万401K 账户中有72000 个账户的余额超过100 万美元。虽然这一数字与1300 万相比只是沧海一粟，但毕竟有7 万多人是靠401K 积攒养老钱成为名副其实的百万富翁，这比2012 年的数字增加了近1 倍，比10 年前的数字增加了5 倍。2014 年底在富达投资集团管理的所有401K 账户余额超过百万美元的人群中，52%的人账户余额在100 万至125 万美元之间，39%的人账户余额在125 万至200 万美元之间，9%的人账户余额在200 万美元以上。

　　年入10 万美元如何攒出百万富翁

　　事实上并不是每一个人都需要100 万美元的养老钱才能使退休后的生活过得很舒适，有的人100 万美元的养老钱可能根本不够养老，有的人50 万美元也许退休后的生活就过得舒舒服服。因此在积攒养老钱上，最现实的方法是根据个人情况建立一个退休储蓄和消费计划，这一点很重要。从投资理财的角度看，一个人积攒百万美元的养老钱并不需要超高的收入，关键是要持之以恒。举例说，汤姆25 岁开始工作，他的年薪只有40000 美元，这只是个普通收入。汤姆每年将12%的税前收入投入到401K 养老金储蓄账户中，公司每年为他账户投入的钱是其收入的4%。汤姆每年的薪水会上涨1.5%，这在美国是比较低的涨薪幅度，而汤姆401K 养老金储畜计划中的资金投资回报率每年为4.7%，这在投资上也不算很高的回报率。到67 岁汤姆退休的时候，他的年薪为73650 美元，这也只是一个普通中产阶级的收入，但由于在401K 养老金储畜上投资了42 年，这时他的养老金储畜账户上的余额已经超过了百万美元。

　　收入越高似乎能够积攒越多的养老钱，但这样的研究对于普通民众意义不大。因此富达投资集团将研究的目光瞄准年收入100000 美元以下的人群，以了解这种中上收入人群能否利用养老金储蓄账户达到退休时积攒百万美元。从2000 年至2012 年，经过12 年的跟踪研究，对1000 名年收入100000 美元以下但却能在401K 养老金储蓄账户上积攒100 万美元养老钱的人群储蓄和投资特点进行分析，结果发现，人们并不需要收入特别高才能攒下百万美元养老钱，即使是中上收入的人群，如果措施得当，到退休时积攒出百万美元的养老金完全有可能。以下是富达投资集团对靠积攒养老金而成为百万富翁的调查中发现的四个共同特性。

　　越早开始养老金储蓄越好

　　按照投资的简单道理，投资时间越长，资本的累积就会越多。常规上一个人的工作年限约为40 年，如果在25 岁参加工作，到65 岁时退休，这样有40 年的时间可以为养老攒钱。美国私营企业为雇员提供的401K养老金储蓄计划现在已成为私营企业采取的主要养老金计划，这一计划实际上是雇员自己出钱来为养老积累资金，同时企业也会拿出一定比例的资金补充到雇员的养老金储蓄账户中，所以有效地利用这一养老金储蓄计划对私营企业的雇员就显得相当重要。由于不少大学刚毕业参加工作的年轻人面临学债、购买住房分期付款、汽车贷款等多种债务的压力，年轻人往往把积攒养老钱的规划向后延。由于401K 养老金储蓄计划带有延税的特点，除了能为养老金增加资金外，还可以节省下不少的个人所得税。美国那些利用401K 积攒出百万美元养老金的人们，正是利用了时间的优势，这些人的平均年龄59 岁，他们往往是一参加工作就加入企业的401K 养老金储蓄计划，最终获得理想的回报。在中国私营企业没有实行类似美国401K 养老金储蓄计划，民众如果为退休后养老着想，可以制订自己的养老规划，比如从工作起每年积攒一定金额的养老钱，即使投入到银行做定存，几十年下来也会有一笔不菲的养老金。

　　养老储蓄投入要有一定规模

　　作为养老攒钱是起步越早越好，但这还不够，要想获得较理想的回报，需要有一定金额的投资。所以要想靠攒钱攒出来个百万富翁，对养老储蓄的投入需要有一定的规模。一般而言将10%至15%收入投入到养老金储蓄账户上是一个较为合理的比例。由于公司通常为雇员匹配的养老金储蓄账户投资是雇员收入的3%，这样每个月就可以有13%至18%的收入用到养老投资上。在利用401K 养老金储蓄账户攒钱达到百万美元以上的人群中，他们平均将收入的14%用来投入401K 储蓄账户，一年的投入约为13300 美元，再加上公司投入的5%，约4750 美元，一年投入到401K 账户的资金可达到18050 美元。2014 年，美国国税局规定个人投入到401K 储蓄账户上的资金上限为17500 美元，50 岁以上人群投入到401K 储蓄账户上的资金上限则提高到23000 美元。

　　有效投资玩转股市

　　要想在401K 养老金储蓄计划投入的资金增值，需要有良好的投资规划，当然投资风险也要充分考虑。历史数据显示，在股市上多元化投资比购买债券和存入银行吃利息回报率要高出许多，401K 养老金储蓄账户上的投资也是这个道理。在利用401K 账户投资成为百万富翁的人群中，75%的资金是投资在公司股票和共同基金上，而在过去12 年的投资回报率平均为8.75%。将养老钱投资在风险很高的股票市场并不适合于每一个人，理财专家的建议是，在年轻的时候，401K 账户的资金可以高比例投入到股市，而到临近退休时，养老钱则最好投资到风险较小的投资项目上。同时，投资股市也是对个人承担风险能力的一种挑战，如果有较强的抗风险能力，投资高回报率的股市也是一种选择。共同基金是美国许多投资人青睐的一种投资项目，这主要是共同基金的投资往往将投资风险分散，既有高风险但回报率也高的投资，也有低风险但回报率也低的投资，其投资的特性是鸡蛋不放在一个篮子里，免得鸡飞蛋打。

　　保持养老金储蓄账户资金稳定性

　　美国人喜欢跳槽，而转换工作也面临401K 账户转换的问题。很多人在转换工作时，将401K 账户内的资金提出，用于日常消费，这是一种最得不偿失的做法，因为401K 账户中的资金要缴纳罚款和个人所得税。美国依赖401K 账户积攒下百万美元养老钱的人群，他们平均在一家公司工作的时间为34 年，可以说对老板是忠心耿耿。这样的结果一方面是收入稳定，401K 账户的资金能够保持稳定，而且也能获得较多由雇主匹配的401K 账户资金。美国一般公司为雇员匹配的401K 账户的资金通常是雇员收入的3%，而在那些攒下百万美元养老钱的人群，公司为其匹配的资金平均为5%。