惠人贷CEO李晨：专注消费金融 助力消费经济转型

　　2015年6月16日，专注于零售金融领域的国内知名P2P网贷平台惠人贷(huirendai.com)在北京对外公布完成A轮融资。网易资本、金石投资、凯兴资本三家机构向惠人贷注入千万美元的巨额投资。

　　P2P网贷平台是互联网金融产业内，对管理能力、风控能力和新业务开发能力要求最高的领域。2012年8月组建的成立的惠人贷创业团队由来自在外资银行、中资银行、一线互联网公司服务多年的一线业务骨干共同组成。自2013年8月份开始正式对外运营以来，惠人贷以严格的风控管理、扎实的运营业绩迅速成为P2P消费信贷方面的领先企业，这也是惠人贷能够在上线短短一年多的时间即获得三家实力机构投资的根本原因。

　　惠人贷CEO李晨先生表示，截至到2015年5月份，惠人贷已完成交易额7亿元。此轮融资进入的三位战略投资人将为惠人贷带来更多的业务发展机会，本轮融资将主要用于团队建设、风险管理体系搭建，特别是信息系统等基础设施的建设。同时，将充分利用合作投资方的资源，开展针对个人的消费分期业务，扩大业务规模。

　　强强联合打造全方位优势

　　此次向惠人贷注资的投资方分别来自互联网、金融和房地产等三个不同的领域，他们在各自产业积累的资源和经验都将为惠人贷的发展提供强势助力。

　　网易是本轮领投方。作为中国互联网的先行者，此番投资惠人贷，将有力补强网易的金融业务线，不仅让网易用户能够享受到便捷的互联网消费金融融资服务，也可以使用户得以投资优质的P2P债权。网易在互联网资讯、产品、技术和运营等方面有着无可替代的优势以及流量入口，这将极大地补充惠人贷的互联网基因和影响力，让惠人贷网站的用户体验更加便捷和人性化。

　　网易资本执行合伙人夏伟钧表示，“互联网金融一直是我们关注的领域，但是该领域模式多样，金融行业本身监管严格、对风险管控有极高要求，所以在选择投资标的时，我们慎之又慎，希望能够找到一个既有长跑的耐力、又在必要时刻具备冲刺爆发力的模式和团队。惠人贷团队具有传统金融的背景，在风险管理上具有先天优势；在业务模式上，他们遵循P2P业务个人对个人借贷的本质，通过网络开展小而分散的零售业务，我们认为该方向是网络金融未来发展的道路，双方一拍即合。”

　　惠人贷CEO李晨先生表示，“此次网易的投资，主要有三重意义，首先，网易作为中国互联网的先锋，必将在全方位的互联网战略和布局方面为惠人贷带来有意义的启发和思考；其次，网易带来的资金会加强惠人贷的团队、系统和风控体系的建设；最后，双方在具体业务层面也将展开深入、细致的探讨和合作。惠人贷将为网易数亿用户提供便捷、安全和多样化的互联网金融服务。网易现有和未来预期开展的业务都有可能找到惠人贷的身影，例如，我们与网易汽车合作的分期业务已经上线。”

　　凯兴资本是一家创新金融服务机构及资产管理公司，由创始合伙人潘石坚先生发起设立，致力于成为最具责任感的专业私募基金管理机构，在股权债权投资、资产管理、金融产品运营等方面具有丰富的实际操作经验。凯兴资本将为惠人贷在项目储备及客户资源方面提供强有力的支持，惠人贷将为凯兴资本提供多样的资金供给，以及丰富的资产配置渠道，双方各展所长合力打造全业务链的大资管平台。

　　潘石坚表示，互联网在改变着每个领域，给传统的金融领域注入了更多的活力，但是金融的风险本质没有改变，需要通过互联网解决金融成本和定价的问题，才能实现真正意义上的互联网金融。本次与惠人贷的合作，正是因为凯兴与惠人贷在互联网金融的理念上不谋而合。

　　金石投资是中国证券行业航母级公司中信证券的直投子公司，中信集团证券业务涵盖券商、银行、信托等金融领域。本次投资惠人贷是金石投资第一个互联网金融投资项目，在众多备选项目中选择惠人贷也是对公司管理团队、风控能力和商业模式的认可，特别是在风控理念上大家看法一致。未来金石投资也将优先推荐惠人贷与中信证券在双方相互认可的前提下在互联网金融领域开展业务合作。

　　风险管理是P2P最核心的问题

　　惠人贷CEO李晨先生表示，惠人贷专注于于消费金融业务，通过开展基于场景的消费分期业务，不仅促进了商户的销售，更使得中低收入用户通过分期业务提前享受到了服务，实现普惠金融的服务理念，符合国家消费经济的发展趋势。目前，已经开展的门类包括与汽车之家合作的汽车分期、早教分期、旅游分期、耐用消费品分期等。

　　在风险管理层面，与其他P2P平台相比，惠人贷坚持自建风控模型、组建风控团队，拒绝采用风险外包的形式，包括引入外部担保机构；在产品上严格遵循P2P小而分散的理念，将理财人的风险分散；在内控层面，不搞资金池，坚持个人到个人的债权匹配；在风险储备金方面，由于团队具有丰富的银行从业经验，借鉴专业金融机构的准备金计提的方式进行利润的分配，为理财人提供专业的保障方案。

　　李晨先生分析：互联网金融的两个核心要素是吸引质量有保证的用户和风险控制。“引流”向来是互联网公司的长项，这也是行业诞生初期，若干起家于互联网的公司最早获得了较快发展的原因：“他们天然知道互联网上用户在哪里，而各种导流量、买用户的方式方法在互联网行业内都已经发展得相当成熟了。但具体到风控——这是金融业赖以生存的重中之重，却没有得到应有的重视。”

　　风控恰恰是“传统”金融行业的核心能力，过往数十年，传统金融业积累了丰富的经验，从行业、区域、年龄、消费习惯等等方面交叉分析，形成了系统的风控模型。“这其中还存在一个差异，传统金融的数据分析是基于每个人在物理世界里真实的生活和工作，但在互联网上，尽管通过一个用户的网络活动轨迹还是可以分析出一些信息，但这些信息如何与对风险防控极高要求的互联网金融结合起来、生成互联网上的风控模型，是所有互联网金融公司在第一阶段的突飞猛进之后，必须补上的一课。”

　　基于上述严密、系统性的风险管控，惠人贷积累了真实有效的用户资源和使用习惯数据，从而得以不断积累自身核心数据、完善风控模型；与此同时，此次进入的三家投资人分别在互联网、消费及金融领域拥有庞大的数据资源，这些数据也将帮助惠人贷不断完善风险控制的规则，形成自身的核心竞争力。

　　野蛮生长后行业进入深耕细作阶段

　　惠人贷自2013年8月份开始正式对外运营以来，始终保持稳健的发展节奏。而同一时期的互联网金融却屡屡创造了互联网创业的融资额新纪录，在李晨先生看来，惠人贷本轮“姗姗来迟”的A轮融资发布，并没有想象中那么“晚”。2013年随着余额宝的出现，P2P的风起云涌，人们将2013年定义为互联网金融的元年，互联网金融的发展仅仅才开始不到2年；而2014年，全行业的典型平台交易额不过30亿左右，新增余额20亿，该数字对于传统金融银行机构来说相形见绌。所以，整个行业还处在一个很初级的阶段，在这个时候，方向的选择更为重要。

　　李晨先生表示，“我们的核心团队更多来自传统金融系统，与最早一批P2P创业者更偏重互联网的不同是，我们针对金融属性思考的更多，我们更希望做一次长跑，真正的通过互联网解决现有金融服务中的问题，为客户创造更多的价值，而不是为了互联网而互联网；此外，我们对合作伙伴比较‘挑剔’，因为不仅需要‘颜值’高——本次进入的三家在其各自领域都位列第一阵营，更重要的是理念的一致，要对互联网和金融有大致相当的理解，愿意为这个事业付出时间和精力。”

　　金融是一项相对门槛较高的行业，从全球各国严格的监管体系就可以知道，风险管理是金融的核心，而风险的多样性和动态性，让管理变得更加难，如何在规模、收益和损失之间找到风险管理的平衡一直是困扰金融从业者的难题。

　　正是以此为出发点，惠人贷的团队兼顾了互联网和金融两个方面，但团队磨合过程中，这两者的矛盾确实他始料未及的：“从传统金融业来的同事本身持有相对审慎的精神和原则，而互联网来的同事则完全相反，开放、分享等理念与传统金融形成鲜明对比。我们认为这是好事，互联网金融不是简单地把传统金融业务都搬到互联网上，而是要充分利用互联网的效率和理念，使信息透明化、资金流以最快的速度流动到最有价值的地方去。互联网文化和金融文化必须融合到一起。”

　　互联网金融出现短短几年间，各种新名次层出不穷，质疑声、跑路声也不绝于耳。此时此刻，认真分析每一笔融贷业务，高效匹配两端客户，还金融其本来面目、让互联网在互联网+的方向上与实体产业一步步结合起来，推动个人消费、社会发展才是产业壮大发展的必由之路。