网商银行“场景”：小银行大生态

　　与传统金融机构相比，网商银行确实“与众不同”：没有线下网点，第一家跑在“云”上的银行，第一家完全去IOE的银行，不做500万元以上的贷款；在目前300多人的团队中，数据和技术人员占比三分之二。

　　阿里巴巴董事局主席马云对昨日开业的浙江网商银行提出的期待是：无微不至，有情有义，有担当，与众不同。

　　马云说这话是有底气的。与传统金融机构相比，网商银行确实“与众不同”：没有线下网点，第一家跑在“云”上的银行，第一家完全去IOE的银行，不做500万元以上的贷款，计划向农村进军。在目前300多人的团队中，数据和技术人员占比三分之二。

　　网商银行的大股东是蚂蚁金服，该公司董事长兼CEO彭蕾提出了“小银行、大生态”的概念，将金融云技术、大数据风控技术和金融场景化的能力输出给金融机构，共建生态。

　　以小银行促大生态

　　网商银行行长俞胜法提出的目标是，5年内网商银行要服务1000万家企业客户和数以亿计的个人用户。在彭蕾看来，如果按照传统银行的服务手段，这样的目标是难以企及的。

　　而单靠网商银行，同样无法实现这一目标。彭蕾指出，网商银行采取的是平台化的运营思路，会将基于大数据的风控能力、金融云支撑能力、场景化的客户服务能力开放给同业金融机构，形成开放式、生态化的平台，目标是“小银行、大生态”。

　　阿里巴巴的金融业务从支付宝的担保支付起步，为的是解决买卖双方互不信任的问题。在支付业务上，支付宝沉淀了十年。在与建行等银行进行短暂合作后，阿里成立了浙江和重庆两家小贷公司，可在全国范围内从事业务，为阿里系的商家提供小额信用贷款。而为了增加支付宝用户的黏性，阿里推出了现象级的产品“余额宝”。

　　一位不愿具名的蚂蚁金服人士表示：“为何蚂蚁要走平台化的战略？首先，做垂直业务，蚂蚁不是传统金融机构的对手，后者在线下获客、风控、产品设计、不良资产处置等都有一套成熟的运作模式；其次，中国小微企业和个人客户数量巨大，光靠蚂蚁一家肯定无法覆盖。因此我们就想到了搭建基础设施，让金融同业参与进来，共建生态。”

　　蚂蚁金服首席技术官程立认为，蚂蚁金服通过把整个金融生态圈需要的一些基础元素进行了解构，再把这些基础元素抽象出来，搭建了三大平台：渠道的连接、数据的平台和技术的平台。网商银行可以看作站在这三大平台上的一个创新业务。怎么用好下层的数据、技术和渠道平台？网商银行就是蚂蚁金服的一个尝试。

　　上述蚂蚁金服人士表示：“蚂蚁希望搭建互联网+金融大生态，其根基就是渠道(产品)、数据和技术三大平台。但搭建生态非一日之功，说实话有些金融机构还有顾虑，所以蚂蚁自己先做尝试，看看究竟能不能闯出一条路来。如果事后证明这条路行得通，就有更多金融同业愿意参与进来。我们的目标是大生态、小业务。”

　　网商银行确实搭建在了三大平台之上。从技术角度看，它是中国第一家完全跑在“云”上的银行，系统由蚂蚁金服自主研发，采用全分布式金融架构，完全基于金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库。

　　马云回忆说，创办阿里小贷之初他就提出，如果有人放出超过20万元以上的贷款就立马走人。5年过去了，蚂蚁微贷已为160多家小微企业和个人累计发放超过4000亿元的贷款，户均贷款不超过5万元，整体不良率低于1.5%。实现这一切的，是依据大数据对用户的分析与刻画。

　　再看渠道的平台。俞胜法对记者表示，金融服务要嵌入众多的场景，通过互联网+技术触达到更多的客户，而阿里体系有众多的大流量入口，对客户的触达会更有针对性。

　　业界与监管共面挑战

　　马云在开业仪式上直言，网商银行不仅对阿里巴巴和蚂蚁金服是挑战，对监管者同样也是挑战。

　　此言不假，例如从业者和监管方在远程开户问题上的博弈仍在进行中。相比电商，互联网金融在资产安全上有更高的要求，首先需要保障的就是服务对象是客户本人而不是身份冒用者。既然没有线下网点，网商银行不会有线下人员进行身份鉴证。其出路，只能是运用人工智能技术来解决开户问题。

　　从技术角度看，似乎已有科学研究支撑“刷脸”开户的合理性。蚂蚁金服与世界领先的人脸识别平台Face++Financial合作研发人脸识别技术，目前的识别准确率超过99%。

　　尽管在实验室里取得了比肉眼识别更高的辨识率，但标准未统一还是未能打消监管者的顾虑。央行支付结算司副司长樊爽文在参加清华五道口金融论坛上曾表示，远程开户应该标准先行，包括普适性的工业标准，以及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一标准的情况下，如果贸然放开远程开户，很难打消监管的顾虑。

　　上述传统金融机构人士认为：“假设目前的技术真的达到99%的识别率，但如果有1亿客户，还是有100万的身份冒用者无法识别，绝对数依旧很大，也无法保证不出批量化的错误，监管者有顾虑也情有可原。但人脸识别未来肯定是趋势，如果与声纹、指纹、虹膜等生物特征交叉验证，我觉得准确率会高很多。”

　　除了开户这一金融业的核心问题，也有许多新的问题摆在网商银行和监管者面前，需要双方共同面对。比如说机构性质：注册资本为40亿元的网商银行是属于城商行，还是股份制商业银行？知情人士表示，目前网商银行的机构性质并未有明确说法，但目前与城商行同属一个监管部门。

　　俞胜法在接受记者采访时表示：“我们不奢求监管机构为一家银行修改监管指标，但也与监管机构积极沟通，一些指标能否区别对待。比如在流动性指标上，我们主动要求监管机构对我们提高要求；鉴于开户问题没有落实、初期吸收存款渠道有限，我们也提出存贷比指标上能不能区别对待。”

　　本周三的国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》，删除了贷款余额与存款余额不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。分析人士指出，废除存贷比指标，对资产业务较强、存款业务较弱的银行(比如新设的互联网银行)是重大利好。