互联网保险上半年收入816亿 新高背后暗藏三大隐忧

　　“互联网+”风口下，互联网保险行业开始腾飞。中国保险行业协会日前发布2014年度《互联网保险行业发展报告》以及2015年上半年互联网保险发展数据。数据显示，2014年保险业互联网保险业务收入为858.9亿元，同比增长195%，保费规模比2011年增长了26倍。2015年上半年互联网保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，几乎与2014年全年收入持平，着实令人瞩目。

　　互联网保险的巨大商机使得越来越多的险企争相涌入互联网，互联网保险业开始进入一个高速发展的时代。但从实际来看，险种发展不均匀、产品仍存同质化倾向、产品及服务等信息披露仍不充分三大难点依旧是互联网保险风口起飞的阻碍。因而，互联网保险企业想要进一步奋起，挑战不少。但可以预见的是，随着云计算、大数据等技术的不断应用，整个互联网保险市场的发展将会不断向好。

　　互联网保险收入创新高

　　互联网保险进入迅猛发展阶段。据中国保险行业协会消息，2015年上半年互联网保险市场规模发展快速，累计实现保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，与2014年互联网保险全年总保费水平接近。 数据显示，2015年上半年互联网保险保费占行业总保费的比例上升至4.7%，对全行业保费增长的贡献率达到14%。

　　具体到各个险种，互联网财产保险实现保费收入363.2亿元，同比增长148亿元，同比增长69%，占产险累计原保费收入的8.5%；互联网人身保险实现保费收入452.8亿元，同比增长350亿元，同比增长343.4%，高出2014年全年水平近百亿，保费规模首次超越互联网财产保险，占寿险公司累计保费收入的比例提升至3.5%，对互联网保险保费增长的贡献率突破70%。

　　整体而言，第三方网站平台销售保险产品在整体中的占比日趋重要。《报告》显示财产险方面，淘宝网(天猫、支付宝、阿里)2014年累计签单188903万张保单，累计实现保费收入17.15亿元；网易累计签单16万张保单，累计实现保费收入4.83亿元，春秋航空累计签单443万张保单，累计实现保费0.94亿元。

　　而在人身险方面，淘宝(含天猫、支付宝、招财宝等)2014年承保保费129.38亿元，网易承保保费54.73亿元，京东承保保费2.1亿元，腾讯(含微信等)2014年承保保费0.22亿元。

　　截至2015年6月，全行业经营互联网保险业务的产寿险公司达到99家 ，较2014年年底新增11家，市场经营主体进一步扩大。

　　三道坎阻碍互联网保险发展

　　可以说，中国互联网保险发展势头非常迅猛。不过目前我国互联网保险发展过程中存在一些问题。

　　一是发展不均匀。数据显示，2014年互联网保险保费收入中，占比和贡献最大的险种依旧为车险，占比56.4%；意外健康险占3.6%，普通型寿险占2.5%。《报告》分析，车险是刚性需求最强、保费空间巨大的险种，主要服务的人群对便捷、高效的服务有着更强烈的需求。相比之下，寿险尤其是期交的长期险险种，保险功能不易被大众理解，且一般需要大量的服务跟进，所以互联网渗透率较低。目前各家险企电商平台都力争通过平台导流来实现互联网保险业务扩张，不过发展较为缓慢。

　　二是产品仍存同质化倾向。真正基于互联网思维创新的产品并不多。以目前网销的保险品种来看，目前互联网保险的主力险种为车险、万能险和短期意外险等标准化产品，同质化较严重。同时，有分析指出，产品场景化的开发深度不足，由互联网经济活动场景衍生的保险需求仍有待挖掘，而复合形态的保险责任仍有待于进一步分解独立，个别保险品种更是被贴上了“奇葩”的标签。

　　三是产品及服务等信息披露仍不充分。市场上一些险企以预期收益率误导客户，例如一些产品号称预期年化收益率7%，而事实上仅“保本不保息”，前三年的保底利率仅为2.5%。而类似的情况普遍存在于互联网保险的销售之中，其严重消磨了消费者对互联网保险的信任。

　　有所为，解决互联网保险难题还需合力

　　互联网保险作为传统保险也延伸，为各大险企的发展创造了广阔的空间，但是保险行业的互联网掘金潮尚处初级阶段，还面临着诸如上文所述的难题待解。各个保险企业欲进军互联网抢更大的市场时，还需要在三方面有所作为。

　　首先，企业应加大对信息技术的投入，抓住移动互联、云计算、大数据等技术创新机遇。相关的调查报告显示，全球过半的受调查险企还未设定数字化更新时间表，或者“正在研究中”。而对于在数字化已有建设的企业而言，运用新技术后，不仅与保险相关的投保、理赔、客服全流程可以在线完成，提升服务和客户体验，理念超前、率先动身，为自身找到可持续发展的动力。

　　其次，优化业务流程，搭建自己的互联网保险平台，避免严重依赖第三方平台。当下互联网保险企业的官网更多的是一个宣传窗口，而发展与第三方平台的合作往往让险企处于被动地位，例如华泰保险曾与淘宝合作的退货运费险，受制于淘宝的网上导流。为此，自建电商平台，打造专属的保险电商平台是互联网保险奋起的必须。

　　最后，重视和加强互联网保险信息安全工作。采取必要的安全措施，保障交易安全、数据安全、支付安全。建议监管部门出台一揽子监管措施，对互联网保费确认、业务范围、成本核算、落地服务、产品费率、电子保单法律地位等方面加以明确规范，及时消除影响互联网保险发展的政策障碍。