“买房难”问题有望继续缓解 住房储蓄贷款今年全国推广

　　“买房难”话题，一直以来都困扰中低收入群体。而目前，一项专门的住房储蓄贷款的推广，有望使困难群众买房难的问题得到部分的解决，帮助人们逐步实现“居者有其屋”的梦想。

　　什么是住房储蓄贷款？据国内财富管理机构嘉丰瑞德的研究总监William介绍，住房储蓄贷款是银行的一个贷款品种，是购房者为获得银行贷款需预先向银行进行储蓄的贷款模式，它可以解决那些没有参加公积金或公积金余额较少，且商业贷款额不足，但自己也有少量的剩余资金的准购房者的购房问题。

　　据William介绍，住房储蓄贷款最早是起源于英国，目前欧洲各国对住房储蓄贷款的运用较为普遍，比如在德国，大约每3个成年人中就有1人已履行住房储蓄贷款合同。而在国内，住房储蓄贷款目前仍处于起步和探索阶段。

　　住房储蓄贷款与其他贷款的区别，一般来说，住房储蓄贷款更有目的性和强制性，用途只能用于购房，不能作他用。其次，住房储蓄的时间也较长。还有就是住房储蓄贷款的稳定性好，储蓄利率固定，对于借款人来说，可以有效地规避今后的利率风险。

　　此外，住房储蓄相对于其他住房贷款方式相比，公益性更强，其定位主要是面向政府需要保障的人群，如中低收入者和社会夹心层的刚需住房需求。按照目前的制度设计，住房储蓄存款利率有0.5%、1%和2.5%三栏，对应贷款利率分别为3.3%、3.7%和4.9%，贷款利率远低于商业贷款利率，且利率固定不变。而商业住房贷款，5年以上利率为5.15%；不过住房贷款的利率比公积金贷款的利率要稍高一些，公积金贷款利率5年以上为3.25%。但总体而言，住房储蓄贷款利率仍处于偏低水平。但对那些没有参加公积金或公积金积累额度较少的人群，住房储蓄贷款仍是个不错的选择，毕竟公积金目前的覆盖范围还是有限的，只在国家机关、国企、集体企业、外企、私企、事业单位等单位供职才有住房公积金。

　　此外，住房储蓄贷款还有望获得一些政府的补贴，例如银行在发放个人住房贷款时，再适当降低利息，贴息给购房贷款者，政府再对参加住房专项储蓄的给予一定的额度奖励，例如存一贷五，即存1万元可以贷到5万元，这就提高了中低收入者的购房能力，较好的解决了资金困难主要问题。例如某先生需要购置总价25万元的房，但手中只有5万元，且无公积金，那他可将5万元存入住房专项储蓄，则可按存1贷5的规定贷到25万元，那么其购房资金即可顺利解决。未来，准购房者的信用记录越好，越有利于获得较高的额度贷款。

　　嘉丰瑞德的William指出，住房储蓄贷款的作用不止在于帮助普通资金困难者积累住房消费资金，也能让其获得提升自身信用的机会。目前，住房储蓄贷款已被纳入国家多层次的住房政策体系，未来将可能与商业贷款、公积金贷款一道，形成住房贷款的三大融资方式。

　　另据最新的媒体报道，住房储蓄贷款制度今年有望在天津和重庆试点的基础上向全国推广。