场景布局驱动 银行联姻互联网巨头

　　五大行与互联网巨头“联姻”的背后，彰显出银行对场景的渴望。

　　股份制银行也厉兵秣马，紧随其后。光大银行近日与京东金融合作升级，从场景端、产品端到技术端全方面切入。此时，在京东金融的朋友圈里，出现了各层级金融机构的身影：银联、国开行、工商银行、光大银行、亚联、山东城商行联盟、广东省农村信用社联合社……

　　“未来数字和技术将成为新金融业务的驱动力，这一驱动力最重要的落脚点就是将新金融业务连接到场景中去。”京东金融金融科技事业部总经理谢锦生一席话，道出了银行业的心声。

　　银行对科技的新认知

　　银行业“联姻”互联网公司的一系列动作被视为主动拥抱互联网、加速布局金融科技的开端。

　　当然，这并不意味着中国银行业科技能力落后。“可以很自豪地讲，无论投入还是应用，中国银行业的科技能力在全世界都处于领先地位。”接受记者采访的金融圈内人士表示。

　　“此前银行通过网点方式来服务，不擅长做线上长尾客户。”兴业银行数金总裁陈接受记者采访时表示，如今银行和互联网公司已经发展为跨界竞合关系。

　　“以往银行对科技理解只停留在IT建设层面，将其视为业务的基础设施支撑。”谢锦生认为，未来科技会跟业务结合得更加紧密。

　　这种紧密来自于数据和技术的应用。以数据应用与AI结合创造出的智能投顾为例，谢锦生认为这需要非常强大的数据源，然后在很长时间内产生大量的交易，进而磨合出与之相匹配的模型、规则。

　　据悉，北京银行、民生银行的直销银行和农业银行电子银行，已加载了京东银行电商，完成了消费场景搭建。

　　“银行已经认识到，要直接发挥金融科技生产力作用，把科技从此前的生产工具提炼到生产力上来。”光大银行电子银行部总经理杨兵兵向记者表示。

　　无处不在的银行服务场景

　　谈及与多家商业银行“联姻”，谢锦生表示，京东金融与各层级的战略合作没有独家性或者排他性。

　　“京东金融与银行的关系也不是简单卖产品、卖IT系统的甲乙方关系，是紧密的合作伙伴关系，双方未来会一起去创造产品和价值回报。”谢锦生进一步表示，这样的合作速度也不一定很快，因为在场景上创新、合作、磨合需要很长时间。

　　谢锦生的上述预期，放在光大银行身上或许还是过于保守。上证报记者了解到，光大银行与京东金融即将推出一款产品和两项业务服务。

　　一款产品是即将上线的联名借记卡，将打通借记卡线上获客通道。

　　京东金融曾与中信、招商、民生等8家银行推出过联名信用卡。以中信银行为例，其联名小白卡100天破了100万申请记录，彰显了互联网获客的速度。

　　一项业务服务是光大银行将和京东金融合作发放消费贷款。另一项业务服务是光大银行即将在京东金融银行开放平台上入驻，同期推出的有银行理财产品等服务。此前将建行理财产品“搬至”支付宝钱包中，也被纳入了建行和蚂蚁金服的合作备忘录中，但目前尚未见建行理财产品出现在支付宝系平台上。

　　有业内人士告诉记者，银行理财产品上线互联网平台与其上线手机银行、直销银行或需满足两个同等监管条件：第一次线下测评和5万元起购金额。

　　“过去商业银行的渠道只停留在网点层面，如今有了手机银行、直销银行，未来拓宽至更广阔的互联网平台必将成为趋势。”接受记者采访的多位电子银行人士表示，商业银行正在渠道建设上拥抱“互联网+”，拓宽自有渠道建设。

　　就商业银行销售渠道概念，监管层也在公开征求意见。去年银监会曾向部分银行下发《商业银行理财业务监督管理办法》(征求意见稿)，其中一条是商业银行只能通过本行渠道(含营业网点和电子渠道)销售理财产品，或者通过其他银行业金融机构代理销售理财产品。

　　“电子渠道销售是个与时俱进的概念。”某股份制银行人士认为，在保障安全的条件下，互联网平台未来或将和直销银行一样，成为商业银行渠道的延伸。

　　谢锦生也表示，银行服务不再仅限于一个网点场所、一个APP服务，未来银行的服务应该是无处不在的。