监管盯上“膨胀”的消费贷

　　谨防消费贷流向楼市

　　近年来，规模迅猛增长的消费贷将迎来严监管。近日，有业内人士称，人民银行深圳市中心支行向商业银行发出金融风险提示，要求商业银行加强个贷管理，谨慎发放个人消费贷款。更有深圳金融人士称确实已经有银行准备将消费贷30年期限缩短至5年。有业内人士分析称，此举是为了避免大规模的消费贷流向房地产市场，成为“变相”的首付贷。

　　今年上半年消费贷规模猛增

　　数据显示，2017年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元，今年前7个月新增总额已远超去年全年，可见短期消费贷在2017年增速迅猛。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委就曾指出，此轮居民短期消费贷款的快速增长发生在2016年房贷规模迅速上升之后，“房贷压力改变了消费者的现金流和支出结构，消费者不得不依赖短期贷款补充现金流、满足平衡支出。”

　　目前来看，市场上主流的消费贷业务来自银行、消费金融公司和互联网金融平台。根据近期陆续披露的上市银行2017年中报，多家银行从2017年以来消费贷款规模大幅增加，其中平安银行上半年消费金融贷款余额2770.90 亿元，上半年新发放贷款 1294亿元，同比增长255.49%；同样到今年6月末，建设银行个人消费贷款余额为1580.90亿元，同比增长164%；招商银行消费贷款余额 840.77 亿元，同比增长31.19%。

　　消费贷期限缩短将是大趋势

　　迅速庞大的消费贷市场，资金都流向哪里去了？

　　“其实，今年大幅增加的消费贷大多被用来买房了。授信时间在5-10年，额度在几十万至上百万不等的消费贷越来越像房贷，通过这种方式买房的很多也是炒房客，”有业内人士表示。

　　海通证券宏观首席分析师姜超在研报中指出，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。地产销售仍在增长，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。

　　华南某股份行信贷业务人士也表示，“确实有不少人用消费贷去支付房贷或者用于首付，可操作方法很多。对于直接操作成现金贷的短期消费贷，银行对客户如何支配资金本身就比较难控制；对于需要委托支付的消费贷，市面也有渠道帮助套现。此外，有一些开发商暗中操作双合同，以装修贷的名义做实际是首付贷的业务。”

　　此外，据新快报记者了解，目前市面上的不少互联网金融平台均有消费金融、现金贷业务，多则可以提供20万元，少则可以提供几万元的贷款，“盘算一圈下来，就算‘空手套白狼’也能贷个百八十万。”有业内人士称。

　　为了控制消费信贷的风险，谨防消费贷流向楼市，9月8日，人民银行营业管理部、北京市银监局就发布了《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》，要求北京市银行业金融机构对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。而深圳市各家商业银行收到中国人民银行深圳市中心支发出的金融风险提示也正是在此大背景下。

　　有业内人士称，已经有银行个贷部收到通知称，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款(包括房商通、抵质押额度贷款等)，贷款期限最长不超过5年；不得以未解除抵押的房产抵押(二次抵押)发放个人消费贷款，上述要求自发文之日起执行。据该人士透露，深圳已经有银行打算将消费贷期限缩短至5年，也许深圳其他银行也会陆续跟进。