当AI遇见信贷风控 同盾科技重磅推出信贷保镖“全”面破局

　　金融机构陷入挣扎，风控企业为何失效？

　　银行机构、消费信贷、汽车金融你能想象到的所有与数字和金融有关系的企业和机构几乎都深受黑产所害。越是正活跃和正崛起的金融业态，防线越脆弱，遭受的攻击越强烈，以至于一些企业对自己的坏账率都是不可言明的讳莫如深。

　　诸金融机构仍旧如此挣扎和痛苦，可见信贷风控企业很多工作是失效的，具体体现在以下几个方面：

　　数据稀疏和割裂

　　近几年活跃的金融市场催生出很多新兴的金融机构，他们更多把精力放在了业务拓展上，在数据端投入较少，因此急需第三方数据的补充，尤其是在进行信用评估时，需要多种像网购、社交等金融弱相关的数据跟央行征信和运营商等数据的结合，但大多数风控企业难以提供优质和有价值的数据。

　　软硬件能力所限

　　信贷风险管理对软硬件的能力有很大的要求，由于“视频数据”、“语音数据”、“地址数据”、“社交数据”等都以非结构化形式呈现，在进行挖掘欺诈规则时，必须进行非结构化数据转换。

　　这些要依赖如神经网络、随机森林等机器学习算法来实现，需要强大的软硬件设施作为支撑。

　　无法应对层出不穷的新需求

　　信贷风险管理是一场与“敌人”此消彼涨的持久战，现今欺诈团伙很多也开始利用新科技进行自我武装，专门针对企业的风控规则进行破解。没有一套风控是一劳永逸的，要不断进行升级和进化，而很多风控企业无法满足这个要求。

　　缺乏统一风控管理平台

　　线上风控重点是“线上”两字，互联网摆脱了时间和空间上的限制，字符在网上传递的速度就是风险传递的速度，变化十分剧烈。想全面解决风险问题，要有战略思维，不能头痛医头脚痛医脚，需要从风险管理体系的各个层级入手，有效的风控服务一定是集成度高的成体系管理平台，但遗憾的是市面上此类产品凤毛麟角。

　　市场释放积极信号，行业崛起破局之作

　　有数据表明，线上“黑产”的市场规模达到了千亿级别，从这个数字中我们就能窥探到信贷风险管理供需市场巨大的失衡程度。

　　当然，我们也要看到行业积极的一面，近期，智能风控的领先服务商——同盾科技推出了信贷保镖，可以说是今年市场上最大的亮点之一。

　　为什么这样讲？信贷保镖至少实现了两个行业性的巨大突破，一是在技术层面，产品体系高度集成、二是在战略层面，进行风控管理前瞻性和主动性的探索。

　　先来看产品面，在前文我们也总结过了，信贷风险管理现在面临诸多弊端，可以细化到诸如数据缺失、信用风险评级机制落后、贷后管理粗放、技术创新能力差、专业团队建设滞后等具体环节上，这些问题背后的核心因素就是一个字——“全”。

　　风控管理一定是牵一发而动全身，全面联动进行的，风控决策日渐综合，很多时候往往要通过规则、模型、核验等多个环节综合分析才能决定一笔进件的风险，全流程、全场景、全行业这些条件哪个环节没有得到满足，哪个环节就会率先沦陷，最后导致全面性崩盘。

　　我们来看信贷保镖是怎么解决“全”的问题，或者换句说法看看信贷保镖到底有多全？

　　一、行业全，覆盖了银行零售、消费金融、汽车金融、小微企业贷款。

　　二、数据全，覆盖了医美消费金融、兴趣挖掘、线上消费贷、线下消费贷、出行生态圈、保险以及其他。

　　三、数据全，依托同盾独立第三方的身份定位以及超7000家服务企业的合作经验，沉淀了全行业海量的结构化和非结构化数据。真正打破了数据孤岛和纬度割裂的情况，实现了跨平台的联防联控。    四、产品全，信贷保镖可以说是同盾科技产品精华的集大成者，覆盖了反欺诈——三方数据——信用评分——客户授信——贷后监控——逾期催收一条完整的风控链。

　　平台集成同盾所有行业相关的名单、策略、模型、产品、工具，内部一致化程度高，响应效果好。增强了对机器学习模型、人工智能产品的支持，更好实现更强大的算法和技术。

　　如果再深入了解，我们能发现，“全”之外，信贷保镖还有一个重要特点——自由。

　　前文我们说过，信贷保镖是同盾风控产品精华的集大成者，既是一个完整体系，又是一个个的模块组合。金融机构既可以全流程匹配，又可依场景按需嵌入，依据不同行业下的不同工作流程、功能模块、策略、模型输出定制化结果。

　　目前可满足注册、登录、预筛、贷前反欺诈、信息核验、贷中查询、预授信、授信、定价、信用提现、贷后监控、信用交易、调额等场景需求，全而自由的优势凸显了信贷保镖强大的市场竞争力。

　　比金融机构看得更远，信贷风控主动性探索

　　再来看思想战略层面，从信贷保镖身上我们可以窥探到同盾科技对风控管理前瞻性和主动性的思考与探索。

　　风险管理实际上是一道哲学命题，因为既要解决当下的难题，又要预防未来的挑战。不管是当下还是未来，我们会发现由于市面上缺乏行业经验和行业方案，新客对风控产品无从选择，老客对调整方向把握不足，也就是说风控服务提供商要有一双更具前瞻性的眼光，要比金融机构看得更远，先天下之忧而忧，将未来可能发生的风险提前部署对策。

　　那我们来看未来信贷金融领域会发生什么变化，大概可以总结这样几个特点。一、行业步入微利时代，行业竞争转向长尾市常二、市场规模持续增长，信贷金融向更多细化消费场景渗透。三、监管新规落地，行业将步入更加健康的轨道。行业集中度将提升，合规巨头或迎来寡头时代。

　　信贷保镖在多个层面展现其对风控管理前瞻性和主动性的布局。

　　比如其场景服务的精细化，过去很多风控企业尽管一直标榜自己是风控服务场景化，但事实上根本没有做到差异化服务，根源在于信贷风控管理进入到了一个精细化运作的时代，而众多风控企业还未深刻认识到这个问题，或者说即便认识到这个问题技术能力却力不从心。    信贷保镖一切服务都是围绕客户真实的业务需求和场景，之前也提到过覆盖的场景之全。

　　而且，信贷保镖也在进行“主动性”防御的探索，不断完善信用分评估、欺诈分评估模型的产品机制，夯实主动反欺诈的底层基矗同时，依靠同盾沉淀的庞大数据池，信贷保镖也在努力颠覆传统被动的授信模式，打造一套预授信机制。

　　在贷后管理，有相应的逾期预测和智能催收，都从某种程度上体现了信贷保镖的主动性。    信贷保镖对行业来说意味着什么？

　　前文也提到信贷风控的失效是行业整体性问题，信贷保镖问世的意义超出了产品本身的范畴，同盾一直致力于构建全行业风险管理联防联控的体系，携手客户一起打造健康、诚信的金融环境，因此信贷保镖不仅仅是一款产品，更是未来同盾对全行业风控经验、底层技术和创新理念输出的载体。

　　更重要的是，信贷风控管理要有情怀和更宽广的视野，风控服务商不能心心念念的只是金融机构，也要思考一个问题，借款人的生活会不会因此而变得更好，风控管理能否更具人性和温情，信贷保镖为行业开了一个好头，未来行业能否健康良性发展，就看能否正面回答以上的两个问题了。