银行卡遭恶意盗刷赔偿难 源于银行服务意识差

　　近些年曝出的“卡未离身，钱没了”的盗刷事件层出不穷，让持卡人越来越没有安全感，而安全系数明显较高的芯片银行卡的推广与到手，却一直似近却远。相反，近日“俄罗斯宣布将从明年1月1日起补偿由欺诈等行为被盗的银行卡资金”，该消息遭网友疯狂转载，并获大量“共鸣性”评论转发。这背后，是国内的银行卡一旦遭盗刷，由储户还是由银行承担损失的问题一直存在巨大争议。

　　近日，有专家指出，客户银行卡遭盗刷赔偿难的问题主要是跟国内商业银行服务意识不强有关，因为银行卡被盗刷，银行和发卡组织是可以查出来怎么被盗刷的，客户是不需要承担损失的，银行会保证客户权益，再由银行向商户追索。

　　俄罗斯拟出新规

　　出现盗刷银行将无偿赔付

　　有消息称，俄罗斯正在计划修订一部名为《国家支付系统》的法律，新法规定，银行必须在不进行任何调查的情况下，无条件归还用户银行卡里被盗的资金。这无疑给所有持卡人服下了一颗定心丸。

　　另一方面，由于磁条卡技术落后，因此容易被犯罪分子复制并进行盗刷。也基于此，按照国际惯例，如果银行发行的是磁条卡，那么一旦客户银行卡被盗发生损失，银行需要承担全部的责任。

　　国内现状

　　银行说：卡盗刷概率比丢钱包低

　　针对全国各地不断爆出信用卡、借记卡遭盗刷的案例。国内某上市银行信用卡中心总经理李某却表示，事实上国内信用卡比国外更安全，因为都设密码，另外从发生概率来看，银行卡遭盗刷的概率不比丢钱包的高。

　　他表示，关于银行卡使用安全的问题，其实从长远来看，盗刷事件会越来越少的。因为人民银行这几年来一直在推进金融IC卡(芯片卡)的普及，这种卡可以储存指纹、密钥等信息，安全性很高，数据环境也更好。国内银行卡被盗刷的案件比国外少。

　　据李向东介绍，我国在信用卡推广前几年有部分银行全盘照搬国外银行模式，不设密码，但国内对信用卡认知度比较低，不适合不设置密码，现在银行基本上都需要设置密码，不设密码不允许交易。

　　那么银行卡盗刷为什么广受关注？李向东解释道，是因为银行卡一旦被盗刷，损失的金额就比较大，因为资金都在卡上，一旦信息泄露，资金都可能被转移了，而不像丢失钱包，里面的金额有限。“如果从发生概率来看，实际上银行卡遭盗刷并不比丢钱包的概率高。”李向东说。

　　在李向东看来，现在各家银行的服务都很到位，大部分银行有免费的短信服务，对大部分交易都有及时的短信提醒，所以建议客户都开通这个功能。如果发现不是本人刷卡消费，需要及时与发卡行联系，进行挂失等操作。第二，由于有密码而导致的盗刷事件，理论上讲应该由本人承担责任，“不能丢了钱去找人民银行吧”。

　　市民吐槽：卡遭盗刷责任认定成糊涂账

　　相比之下，国内持卡人在遭遇盗刷时的情况就不那么轻松了。盗刷事件发生后，如何界定储户及银行的责任，是解决问题的难点和关键。

　　去年7月，广东一持卡人银行卡被盗刷214万余元，其中200万元为客户从银行办理的贷款。经法院审理后确认，该持卡人存款被盗刷是他人用“克隆卡”POS机刷卡消费进行的。要使用银行卡消费和取现有两个条件缺一不可，一是合法有效的银行卡，二是正确有效的密码。银行未尽到谨慎审查和甄别银行卡的义务，其接受非法复制的银行卡进行交易，未尽谨慎审查义务；持卡人未能妥善保管密码，导致卡中款项被盗承担相应的过错责任。因此，银行承担盗刷款项70%的损失，持卡人自负30%的损失。

　　有市民在网上吐槽：类似的糊涂账案例几乎每天都在上演。近日，邮储银行客户、北京佟女士反映被盗刷近6万元，追索多日，截至昨日记者发稿，其损失仍然尚未找回，邮储银行也未给出任何解释。

　　不久前，有新闻报道称，邮储银行100多位客户的银行卡集中被盗刷。令人吃惊的是，据这其中的受害者之一小龚透露，他的邮储卡是通过银联手机语音支付业务被盗刷的，这是一项支付方式，用户使用时只需提交手机号、银联卡银行卡号、身份证号即可完成支付。邮储客服称，手机号必须是本人开户时的手机号，但事后小龚调取交易明细，发现在进行语音支付时所使用的身份证和手机号都不是自己的。其中，交易明细显示手机号在长沙，身份证号则是属地西安61010019040427****，也就是说，该身份证的主人今年已109岁高龄。小龚说，自己一直在追问邮储银行其中缘由，但截至目前没有得到任何答复。

　　专家观点

　　银行服务意识不强导致盗刷赔偿难

　　不久前，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇媒体采访时表示，国外的信用卡在交易时不需要输入密码，仅凭持卡人签名即可进行交易。如果信用卡不设置密码，那么仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，尽管容易遭盗刷，但不存在密码泄露的情况。在追究责任时，笔迹专家能分辨真伪，如确认非本人签名，责任就不在客户身上。

　　不设密码更安全是有前提的，收银人员要严格核对签名。但目前国内银行卡绝大多数都是凭密码支付，没有商场、饭店等收单方会认真检查签名，客户随便划几笔都能完成支付。完全把盗刷的责任推给银行是不对的。

　　签名之所以没有在中国成为主流，还是与金融体系和商户消费金融体系的不完整性有一定的关系，也与国家相关的金融法规不完善有一定的关系，出了问题维权难度较大。郭田勇表示，如果是持卡人安全意识不强导致的密码泄露，从而被盗刷，如果让银行来赔偿肯定是有问题的，像俄罗斯那样完全要求银行买单赔偿的做法目前不符合国内情况。

　　北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示，客户银行卡遭盗刷赔偿难的问题主要是跟国内商业银行服务意识不强有关，如果是客户的错，客户就要负很严重的责任；如果是银行的错，银行就会轻描淡写，不了了之；如果责任很难认定，那么大多是由客户自己承担责任。

　　由于目前商业银行仍处于垄断地位，相比之下客户是弱势群体，监管层也没有对银行提出很明确的要求。出现盗刷等问题的时候，银行都会要求客户自己去取证，但客户往往很难收集到所有的证据。其实按道理来讲，银行卡被盗刷，银行和发卡组织是可以查出来怎么被盗刷的，客户是不需要承担损失的，银行会保证客户权益，再由银行向商户追索。

　　吕随启表示，目前国内银行体系竞争不完善，要改变这种现状，必须要加强竞争，只有让客户来投票的时候，银行才会迫于压力做出改善。