小微金融服务亮眼银行业

　　近年来，小微金融服务跃身成为银行业的一大业务亮点。在实现规模上的显著增长后，如何创新小微金融服务、突出差异化竞争优势，成为银行业的一大课题。互联网金融时代，银行正在将目光投向中小微企业聚集的电商平台，通过大力布局“电商小微贷”，打造小微企业的互联网融资雏形。

　　“随着互联网技术的发展，电子商务已经渗透到各行各业，银行同业之间对电商市场的竞争也日趋白热化，电商的小微贷款也成为银行创新小微金融服务的焦点之一。”创设“网络融资B2C模式”的上海融道网公司CEO周汉认为。

　　国务院2013年发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》指出，要加强对科技型、创新型、创业型小微企业的金融支持力度。但是对于金融机构而言，小微金融服务的贷款规模和数量不断增长后，下一步要突破的是避免小微金融“同质化”竞争，不断创新产品和服务能力。

　　上海银监局的数据显示，截至2013年年末，在沪银行小微企业贷款余额达9030亿元，增幅14%，高于各项贷款增幅6个百分点。小微企业贷款增量1099亿元，较前年同期多增151亿元；小微企业授信客户数17.41万户，同比增加1.31万户。

　　中国邮政储蓄银行上海分行行长敬宗泉表示：“邮储行也十分重视互联网领域的小微金融创新，已与不少国内的B2C购物平台展开了多次合作，并开发了‘电商小微贷’。”

　　截至2013年11月底，邮储银行上海分行小微信贷累计服务中小微企业超过1万户，累计放款金额约130亿元，信贷余额超过68亿元。该行一直致力于通过弥补城乡结合部和近郊地区的农户、个体工商户、中小微企业信贷服务空白的错位竞争，来破解小微企业融资困境。

　　浦发银行去年曾推出“电商通”，为小微电商打造的专属服务方案，仅4个月就为100多家电商企业提供近6亿元的授信支持。随后该行发布了“电商通2.0”，全面升级服务小微电商企业的能力、手段和范围，并以“信用贷款”为主要融资产品，加载网上自助、随借随还等功能，极大地提高了小微电商的融资便利和服务体验——在资料齐全的情况下，贷款通过审批最快只需10分钟。

　　礼多多电子商务有限公司是一家进驻B2C模式电商平台的小微企业，主要从事预包装食品级乳制品销售。由于电商平台周年庆，该企业供货需求量剧增，导致货物采购方面资金缺口过大。通过邮储银行的“电商小微贷”，礼多多已累计从邮储行获得1020万元的贷款支持，避免了资金链断裂错过销售商机，在该电商店庆期间销售额也由过去的150万元增加到600万元。

　　“电商平台上有大量供应商持有稳定账期应收账款，‘电商小微贷’计划于2014年实现网上贷款服务，届时将为超过1000家供应商提供小微贷及全面金融服务，有望发放超过3亿元‘小微贷’。”敬宗泉说。

　　电商是小微企业聚集的平台。浦发银行一位相关负责人表示，该行通过与第三方合作，借助大数据技术，打造了小微企业互联网平台融资，今年则会继续加大这方面的业务开拓力度。

　　小微电商企业的融资需求普遍存在“短、频、急”的特点，银行创新电商小微贷款也在对电子商务企业的融资模式带来深刻变革。

　　国务院发展研究中心金融所研究员巴曙松认为，针对小微企业的不同金融需求，银行业要找到为小微企业服务的商业定位与可行的商业模式，商业银行要通过建立差异化的考核机制和商业模式推进客户结构调整。