高傅财富：保险规划的配置

　　——高傅财富产品经理-柳家明

　　高傅财富分享：

　　一、人身保险在理财规划中的地位、作用

　　个人、家庭理财由八大规划组成：现金规划、消费支出规划、教育规划、保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。

　　其中，人身保险规划主要作用是规避个人、家庭经济风险，是为个人、家庭的财务提供安全保障的。

　　专业理财规划师都知道，当客户要求你为其做一个资产财的时候，一定会根据的他的财务状况，建议客户用一部分资金“量身定制”一份合身的个人或家庭的保险规划。

　　这是因为家庭成员，特别是主要收入来源者因意外、疾病导致的失能或身故，可能会给个人、家庭的财务带来风险。这些风险主要是指：万一主要收入来源者身故、失能所致的收入中断，或家庭成员的重病、致残所产生的绵绵不断的医疗费等费用，这些情况都有可能给个人、家庭的财务带来窘境。

　　而保险规划可以在一个适当的层次上规避以上风险，从而保证个人、家庭理财其它方面规划的实施不受影响或少受影响。就这一点而言，在个人和家庭理财的整个规划中，保险是一块不可或缺的奠基石;一份没有保险功能的理财规划，是不完善、不稳健的理财规划。

　　二、“家庭收入保障”需求分析

　　在每个人的生活旅途中，危及生命的风险，常常是难以避免的。比如，意外的发生、疾病的难以治愈。

　　就意外事故而言，现代快速发展的交通工具，虽然为人们提供了更方便、更舒适的旅途，但也相对造成了更多车祸和航海、航空灾难带来的死伤。

　　就因疾病身故和丧失能力而言，现代科学文明的进步和医学的发达，虽然延长了人的生命，但是，恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏病等疾病，可能仍然无法避免地要发生在我们的身上。据有关资料显示：

　　恶性肿瘤治疗费用：10-30万元

　　心肌梗塞早期发现治疗：5万

　　血管复通手术：10万

　　脑中风后遗症：8-10万元

　　骨髓移植：化疗一次1万元，手术费8万元

　　慢性肾衰竭：洗肾400元/次，1-2次/周，换肾15-30万

　　主动脉手术：8万元

　　冠状动脉搭桥手术：一条桥5万，两条桥10万

　　爆发性肝炎：6-8万元

　　瘫痪：治疗费、住院费、护理费，平均500元/天

　　严重烧伤：10-20万元

　　器官移植：30万以上

　　面对以上随时可能发生的风险，如果人们事先没有准备，就可能给个人和家庭在财务上增加无穷的负担。而为了规避这些风险，于是人类发明了一种专用的保障工具――保险。

　　对大多数正常的家庭来说，最大的担忧，是夫妇中有一方，或主要收入来源的一方收入的中断。因为，一旦少了一方的收入，负担家庭生活的压力，就落在一个人身上。家里的吃、用开销，甚至孩子的学业和前途都可能要受影响。即便原来有钱，也会越花越少。

　　当然，谁都不希望这种情况的来临，更不希望这种情况发生在您我的身上，但是谁也不敢保证我们不会有这么一天，对不对呢。

　　通常，造成收入中断的原因，主要有三个：1)失业;2)因意外和疾病而丧失能力，人虽然还活着，但已经不能继续工作了，当然没有收入;3)英年早逝，这时也无法继续为家庭提供收入保障。

　　对于失业，这种收入的中断是暂时的，因为我们可以重新找一份工作来弥补收入;但是，如果因意外和疾病而丧失能力或英年早逝，这两种情况一旦发生，这种收入的中断，也许是长期的，这时也许我们的家庭经济可能会陷入困境，就会出现家庭财务上的风险。

　　我们先看一下，如果是因意外和重大疾病而丧失了能力。这时我们非但是没有了收入，而且每天照样要有开销;又因为丧失了能力，可能还需要别人照顾和继续治疗，这时候，反而要比往日化费更多的钱，因为要不断的为此化钱，这就有可能造成我们家庭的经济状况会逐渐恶化。

　　我们再看一下，如果是英年早逝。这时家里老人、配偶、孩子的经济生活也许会失去照顾;聪明、可爱的孩子也许会因家庭经济原因，而失去接受良好教育的机会;家人也许会面临某些债务(诸如：房屋贷款等)。

　　针对以上两种情况，我们就需要运用保险工具来规避可能发生的家庭财务风险。合适的保险规划，可以使以上风险真的出现的时候，会给予个人、家庭以巨大的经济补偿。

　　三、个人、家庭各个阶段的需求配置

　　个人、家庭处在不同的生活阶段，其对保险的需求是不同的。如下表：　　

　　四、配置保险规划的关注点

　　个人或家庭保险规划应该配置多少比较合适，需要根据每个个人或家庭的综合情况来决定。与财产保险不同，财产保险的标的是可以估量和确定的，而人身保险是以人的生命作标的的，它的价值是不能用金钱来估算的。

　　我们在为客户做人身保险规划时，需要考虑的因素是两个：其一，其个人或家庭在保障方面需求的大小程度;其二，自身承受保费能力的大小。

　　在确定个人或家庭在保障方面的需求程度时，应该首先估算出其财务的总需求。例如：日常总开销，退休时的生活费用，当收入来源者的收入中断时，其抚养子女，供养配偶、老人所需的费用等等;然后减去目前可能为此承担的额度(如储蓄、投资所得、社会保险等等);得出的数字就是由人身保险应该规划的额度。

　　个人、家庭的保险需求和保费的承担能力，可能会随着其个人、家庭收入和社会经济市场的变化而变化，因此我们有必要对客户的保险规划进行定期的检查，适时地向客户提出保险规划调整的建议，以保证其保险规划始终与其整个个人、家庭的理财规划相适应。

　　针对保险需求额度比较高，而目前保费承担能力不够的情况，我们应该采取分阶段实现保险规划的方法。即根据当前的财务状况，先投保一部分额度;等到以后财务状况允许的时候，再完成余下部分的额度。

　　高傅财富是澳大利亚三大理财顾问公司之一IPAC的创始人和其他著名国际投资人在中国组建的独立第三方财富管理机构。同时高傅财富成功引进在财富管理领域全球领先的美国上市公司SEI(纳斯达克：SEIC)作为主要战略投资者。

　　SEI专注于为机构和私人客户提供财富管理解决方案。SEI的服务领域包括投资管理，基金管理以及投资管理外包。溯源1968年，数十年来SEI帮助公司客户，金融机构，理财顾问，以及高净值家庭管理资产并创制财富。截止2014年初SEI管理和运营着全球5590亿美金资产。这些资产以共同基金，资产池或主动管理形式由SEI管理，其中2320亿美金资产由SEI直接管理，3270亿美金资产由SEI间接管理。

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