银保新规4月1日起实施 能否杜绝存款变保单乱象？

　　消费者在银行存款或者购买理财产品，却莫名其妙地被“忽悠”变成了“买保险”，近年来“银行卖保险”之类的银保渠道屡屡出现销售误导等乱象。

　　而4月1日起，保监会和银监会联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》将正式实施。这一被称为最严的“银保新规”，对险企和银行作出了哪些监管要求？能否有效遏制银保渠道的种种乱象？

　　误买银保产品15天内可“反悔”

　　“借助银行网点卖保险”是国内银行和保险公司常见的合作项目，不过“存款变保单”“理财变保单”等销售误导现象屡屡出现，令不少消费者感叹“保险变得不保险”。针对这些乱象，日前保监会和银监会发布了《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，将于4月1日起正式实施。

　　“银保新规”意在增强对客户的保护，尤其在杜绝银保渠道销售误导等方面加大了监管力度，同时鼓励银保渠道销售更多保障型产品。

　　例如，“银保新规”将银保渠道保险产品的犹豫期从10天延长到了15天，并且规定客户在犹豫期内退保，保险公司只能收取10元的保单工本费。

　　“犹豫期”是指投保人在收到保险合同的一定期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保的期限规定。通常，犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起开始计算。

　　此外，监管部门还从银行扣费环节作出了详细规定，避免消费者在不知情的情况下，发生“存款变保单”等事件。

　　“银保新规”要求，保险公司在划扣首期保费24小时内，要以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。提示短信应当通俗、简练，便于投保人阅读和理解。提示短信应当至少包括：保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间(非现场出单除外)、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。

　　保险人员“驻点销售”被取消

　　保险人员在银行网点驻点销售一直备受争议，这也是导致银保渠道销售误导乱象频频出现的重要原因，而“银保新规”则对“驻点销售”明令禁止。

　　此前，77岁的上海市民张先生向记者投诉，两年前他在兴业银行上海某网点存款时，在一位驻点保险公司销售人员劝说下，购买了一款“阳光人寿阳光财产两全保险”。当要退保时，张先生才发现“被保人”压根不是他本人，而被销售人员填成了张先生的女儿。

　　“当时销售人员告诉我，要用我女儿的身份证信息来做担保，谁知道后来销售人员是这么操作的。到阳光人寿上海分公司投诉时，我才知道这个保险要全额退保的话，要等到我女儿75周岁才能退，但我女儿现在才30多岁。”张先生说。

　　其实，保险人员驻点销售引发的种种乱象还不只这些。而最新的“银保新规”正式实施后，这样的现象将被纳入监管部门的严格监管。记者日前走访了上海多家商业银行网点，并未发现有保险公司销售人员在银行驻点销售的情况。

　　“近年来，银保代理渠道业务发展迅速，促进了人身保险业保费规模、资产规模的快速增长。同时，银保代理渠道发展仍处于初级阶段，发展方式较为粗放，业务结构不合理，存在着销售误导、违规经营、退保金大幅上升等问题。”山西证券分析师刘小勇认为，“银保新规”的诸多严格规定，有望减少银保渠道的销售误导乱象。

　　力促保险业回归保障

　　为充分发挥保险核心功能，除了对销售误导作出规范，保监会还大力推进商业银行代理保险业务转变发展方式，力促保险公司加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。

　　保监会规定，商业银行销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。

　　据悉，目前我国保险业虽然保费规模已排名世界第四，但还远远没有满足老百姓的保障需求。银保渠道销售的保障型产品的比例仅为10%左右，这与以风险保障为本质的保险业的地位并不相符。

　　不过刘小勇认为，结合银行网点的实际情况与客户结构情况，目前想在银行网点销售保障型产品和长期储蓄型产品的难度，要大于短期理财型产品。

　　“我们一直认为利润和价值来自于在渠道销售的产品，而非渠道本身。银保新规推出后，我们认为保险公司必须重新考虑其银保发展策略，同时重新全面设计销售渠道策略。”瑞银证券分析师潘洪文表示。