银行无抵押消费贷暗藏玄机

　　“个人消费贷款，无抵押无担保，最高可贷70万元，无利息，只需交纳相应的手续费即可。”近日，某银行客户程林(化名)经常接到银行的推销电话，试图说服他办理个人消费贷款。北京商报记者注意到，不仅是程林，很多银行客户都反映，最近一个月银行推销无抵押消费贷款的电话忽然多了起来，同时都标榜“无利息、低手续费”，但仔细算来，所谓的“无息”只是营销噱头，“低手续费”其实也并不低。

　　程林告诉北京商报记者，这家可以给予他70万元消费贷款额度的银行是北京地区一家中小型银行，“工资卡和房贷都在这家银行，推销人员表示我的工资状况以及房贷的还款记录良好，所以可以贷给我70万元，没有手续费，但是每月有6%。的手续费，算下来一年7.2%，相对于商贷一年6%的利息还上浮了20%”。

　　其实，程林不单接到这一家的推销电话，因为自己是某金葵花银行信用卡的金卡持卡人，所以也接到了电话，表示可以获得30万元的无抵押消费贷款，同样无利息有手续费。同时，北京商报记者从其他银行客户中了解到，江苏银行、广发银行等多家银行都加大了无抵押贷款的推销力度。

　　一位不愿透露姓名的股份制银行信贷部人士直言，“银行信贷产品实行的本来就是‘利率+手续费’的策略，宣传时说无利息只收取手续费是一种营销手段，办理贷款业务客户比较在意利息，所以如果说免息更能打动客户”。

　　但是一位银行客户认为，这样银行就是玩了“文字游戏”，原来无息只是噱头，还是需要交纳高昂的手续费。北京商报记者粗略算了一笔账，如果一位客户贷款20万元，贷款期限三年，年手续费7.2%，那么每月的月供就是6193.72元，本息合计22.29万元，需要交纳2万多元的利息。而查阅相关的消费贷款网站发现，不少中资银行以及外资银行的个人无抵押消费贷款的月利息都在1.3%-1.9%之间。

　　“对于普通消费者，银行应该首先对手续费提前告知，其次不得随意使用无息等带有误导性的字眼，银行将贷款利率与手续费单列，主要是为了降低名义利率，同时提高中间业务收入。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。

　　据了解，个人无抵押贷款一般不需要借款人提供任何抵押物，只需借款人的身份证明、收入证明、住址证明等材料，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款。一般情况下为贷款额度为借款人月收入水平的5倍左右。专业贷款机构伟嘉安捷市场部分析师吴昊告诉北京商报记者，银行个人无抵押贷款利率上浮20%-30%不等，年利率范围在7.86%-8.525%之间，期限在1-3年之间。

　　对于银行加码个人消费贷款的原因，吴昊认为，现在房贷利率低，银行的收益也较低，越来越多的银行在压缩房贷的发放，另一方面现在抵押贷款审核特别严格，所以批贷时间很长，无抵押贷款收益高、放款时间也快，可能银行更愿意发放。