车险新规力推“一车一价”

　　文 本刊记者 陈婷

　　已经被提及多年的商业车险费率改革，近日终于开始试点。未来，驾驶习惯、车型等多种因素综合都将影响车险费率，“一车一价”很有希望变为现实。

　　已经被提及多年的商业车险费率改革，近日靴子终于落地，这意味着我国商业车险费改系统性工程起步的号角终于吹响。

　　2月3日，中国保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》)。记者同时获悉，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为首批6个试点省区市，预计将在5月正式启动车险费率改革试点工作，随后将根据试点情况推向全国。根据《意见》，在商业车险的顶层架构中，有关条款、市场化的费率形成机制以及条款费率的监管三项政策措施得以确定。

　　新版示范条款实现多方面突破

　　条款方面，中国保险行业协会已基本完成2014版商业车险行业示范条款(征求意见稿)及配套单证(以下简称《2014版示范条款》)的修订工作，即日起正式向社会公开征求意见。

　　据介绍，《2014版示范条款》确定了保险金额和赔偿处理问题，明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。这就在条款中解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。

　　同时，《2014版示范条款》完善了车损险事故责任比例赔偿及代位追偿约定。因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。这就在条款中解决了所谓“无责不赔”的问题。

　　新版为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，删除了老版保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择，允许有条件的保险公司自行设计投保单。

　　此外，进一步明确了“第三者”的范围。对在司法审判实践中时常发生争议的第三者是否包括“投保人、保险人”问题，《2014版示范条款》明确第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”，从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。同时，进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。

　　除了“示范条款”，监管部门和行业协会还鼓励各财险公司推出个性化的“创新条款”,支持和鼓励有条件的保险公司，根据自有数据，自行拟定创新条款，共同构成汽车保险的商业条款。

　　费率计算公式变脸 考量更多个性化因素

　　费率方面，现行的车险费率标准，通常仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费大致相同。未来，更多的考量因子将被纳入车险定价模型中。

　　比如，一辆20万元左右的宝马一系车和一辆20万元的一汽大众迈腾为例，按照目前的车险费率规则，保费基本一致。但是，由于零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。

　　按照此前中保协公布的消息，目前车险保费计算公式为“保费=(基础保费+保险金额+费率)×费率调整系数”，未来，保费计算公式将调整为“保费=[基准纯风险保费÷(1-附加费用率)]×费率调整系数”。

　　由以上新旧计算公式得区别可以看出，未来，保费定价模式将由保额定价转为车型定价。改革前，新车购置价相同，保费基本相同；改革后，不同车型新车购置价相同，但因为各类风险的差异，保费也就不一样了。

　　另据了解，目前，中国保险行业协会正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究分车型风险等级，为车型定价提供技术条件。

　　今后买车不要仅仅关注价格

　　车险费率改革后，对于想要买车的人士而言，需要关注的问题可能也该有所改变了。

　　今后买车，不仅仅要关注车价，还应看“零整比”。什么是车辆零整比？就是指配件与整体销售价格的比值。简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示，有的机动车辆全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。车险费率改革方案中，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。因此今后买车不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则每年可能都会多花保费。

　　车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。在同价位的多款车型中，一定要选择费率相对低的车型。

　　当然，要获得更低的车险保费，最好的办法就是安全行车。车险价格与驾驶行为密切相关,车险费率化后，车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变。对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。今后还可能将交通违章与车险费率挂钩。比如，闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。因此，今后开车千万不要任性，一定要要严格遵守交通规则，时刻做到安全行车。