车险经营进入关键期 渠道和定价成两大核心要素

　　左手是商业车险费率改革蓄势待发，右手是大数据、车联网、云计算等新技术应用探索落地……作为我国财产保险市场的“兵家必争之地”，车险市场在多重环境因素叠加下，正在进入经营模式创新的关键时期。

　　“商业车险市场化改革6个试点地区的方案已经印发，并将在6月1日正式切换使用，目前参与试点的保险机构都在积极准备，部分公司已经将新的费率方案送交监管部门。”5月13日，在2015汽车保险发展论坛上，中国保监会财产保险监管部主任刘峰表示。

　　2月3日，中国保监会对外发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，积极稳妥推进商业车险条款费率管理制度改革，标志着我国商业车险条款费率市场化改革正式启动。

　　“商业车险改革包括条款和费率两项主要内容，其目标是建立健全市场化的条款费率形成机制。”刘峰说，在条款方面，将建立以行业条款为主、保险公司创新型条款为辅的商业车险条款管理制度；在费率方面，通过调整商业车险保费计算方式、简化优化商业车险费率调整系数、扩大“无赔款优待系数”浮动范围等，建立市场化的费率形成机制。

　　将自主定价权交与保险公司，将产品的选择权交与消费者，商业车险市场化改革对行业发展的意义深远。与此同时，“互联网＋”和大数据、车联网等的发展也为车险发展带来更多商业模式创新的空间。

　　中国保险学会会长姚庆海认为，移动互联网、大数据时代下，汽车消费者的个人信息、社会信息和汽车的静动态信息数据，在为保险行业风险管理带来基础性技术支撑的同时，也给消费者汽车生活、产业链协同发展以及社会管理带来现实价值。互联网及大数据的应用将给车险带来新业态、创造行业新格局。

　　在我国商业车险市场化改革中，此前影响定价的14个车险费率调整系数调整为4个。同时费率的厘定将更加细化，不同风险的车主、不同“零整比”的汽车、不同安全等级的汽车，其费率都不同。

　　“在未来的车险市场竞争中，渠道和定价将成为两个核心要素，其中定价更为重要，这将是保险公司安身立命的核心。”中国保险信息技术管理有限责任公司总裁吴晓军表示，“大数据、车联网、云计算等将成为未来我国车险法则转型的核心驱动力，将助推车险定价步入新的发展阶段。”

　　这就对保险公司的风险和定价水平提出更高要求。商业车险市场化改革的背景下，保险公司不断提升自身能力，细化风险因子，精准定价已经成为必然趋势。

　　赛思比汽车技术咨询研究中心总经理张晓明表示，该公司计划将广泛应用于欧美保险市场汽车赔付风险分级制度引入中国。在该制度下，车身结构设计、易损零件定价、维修工时标准等都是保险公司在厘定车险费率时纳入考量的重要参数，将协助保险公司有效控制和预知车险理赔的风险。