少儿投保勿陷高收益误区 应以提供风险保障为主

　　


　　随着“六一”儿童节的来临，少儿市场又成为保险公司追逐的对象，目前市场上各类少儿理财计划纷纷推出，为少儿不同阶段积累教育资金，这也正是家长目前最为热心的话题，而忽略了少儿成长期的意外风险和健康风险。保险专家指出，家长为孩子投保不宜陷入追逐高收益的误区，应当以提供风险保障为主，尤其应注重身体健康风险。

　　少儿保险指用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。其中少儿教育金保险成为热销的产品。例如，近日合众人寿首款少儿保险“高材生”旨在护航少儿在健康成长的过程中能为未来各阶段积累教育金。工银安盛人寿推出的“鑫宝贝保障计划”的基本保险金额以每年3%年复利增长帮助父母提前锁定财富收益，在孩子年满18周岁后根据孩子的教育或是婚嫁、创业等其他需求灵活支取。

　　对此，保险专家提醒，家长为孩子投保，一方面应当提前谋划未来的教育，但更多地应当考虑眼前的健康成长，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些则是专门保障其中一类。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。也就是在购买保险组合产品时，更应当关注对孩子的风险保障。

　　例如，合众人寿推出的“高材生”除了为孩子提供最长达七年的高等教育，用于本科和硕士或出国深造，做到专款专用外，还为孩子提供重大疾病、住院医疗保险，以及附加豁免保障功能，在家长丧失缴费能力时，无需再缴费，孩子的保障继续有效。不过，这些保障计划更适合中高端家庭。

　　“对于普通家庭而言，在提供保障服务方面，单纯的保障产品性价比更高。”一位保险专家指出。例如，招商信诺的一款“少儿重疾险”就是一款纯保障型产品，合同期内享受意外、70种疾病与身故保障，满期无理赔超额退还已缴保费。缴费方式分为交10年保障20年，交15年保障至70周岁，交20年保障至100周岁三个等级，价格最低5万元，最高达到25万元。

　　除了这种长期型保险，市面上还有很多一年期短期型保险。例如，中国平安的一款少儿重大疾病保险保险期就只有一年，适用年龄在30天-18周岁，保险项目分为少儿重大疾病、一般住院津贴、癌症住院津贴、住院手术津贴等。此外，各家保险公司还针对家长的各种需求推出一鞋如少儿特需专家门诊预约、电话医疗咨询服务等，专家提醒，父母在投保前要考虑实际需要，尤其是要考虑是否为重复购买。

　　据调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

　　具体来看，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%，专家建议应多买住院医疗补偿型的险种。

　　北京商报记者 崔启斌 许晨辉