非银支付新规征求意见:开设门槛提高 交易变麻烦

　　第三方支付若受限，用户怎么办？

　　非银支付新规征求意见：开设门槛提高、验证内容增加、转账金额受限

　　刚刚过去的周末，被称为“史上最严厉”的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称“《意见稿》”)公开征求意见。在《意见稿》中，央行对网上支付金额、第三方支付账户的开设、转账等都进行了限制。其中，如“证明‘你是你’”、购物限额5000元以及免费跨行转账或终结等也都成为用户关心的话题。对此，新快报记者也盘点了《意见稿》中最受争议的内容，以及对用户使用第三方支付将产生的影响。

　　■新快报记者 黎华联

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　　争议

　　想要余额转账、理财？需要五个机构开证明

　　《意见稿》规定，通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户，支付机构可为其开立综合类支付账户，余额可用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务； 三个(含)以上、五个以下交叉验证的客户，可开立消费类支付账户，余额仅用于消费以及转账至客户本人同名银行账户。

　　这意味着，如果用支付账户里面的余额来购买余额宝、理财通或者转账给别人，需要本人五个以上交叉验证。

　　这里的身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明你身份的机构。

　　业内人士担心，找齐五类外部机构在技术上存在很大难度。因为除了公安网有全国公民信息数据，其他的政府部门，例如税务、工商、人行征信、教育部等，都只有部分公民信息，非全量信息。另一方面，从技术角度，并非所有的外部渠道都和公安网、银行一样，有较为完善的数据接口，能快速完成身份认证。即使用户上传了相关资料，恐怕支付公司还要派出大量人力来做人工审核，对于像用户上亿的支付宝、微信来说，这样的工作量是难以想象的。

　　因此，一旦该办法正式出台，所有支付账户包括已经开通的账户都要执行，影响的不仅仅是新开立支付账户的人，几亿存量的支付用户都会面临四处补齐证明材料的大麻烦。

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　　争议

　　支付工具转账不再免费？且转入转出限制不同

　　《意见稿》规定，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。支付机构不得对支付账户向客户本人同名银行借记账户转账业务设置限额。

　　这意味着，以后不能通过支付工具给对方的银行账户转账，而目前用支付工具来给银行卡转账是免费的。假如新措施实施以后，通过支付账户只能给自己的银行卡转账了，要想转给别人，必须通过网银等银行的电子渠道。虽然有银行对网银跨行转账采取优惠促销免手续费的措施，但大部分银行的网银跨行转账需要支付手续费。这也意味着，利用第三方平台进行免费转账时代或许就快结束了。

　　而且，你还要研究好转入转出的限制各有不同。

　　1.想从A的支付宝账户转账到B的支付宝账户，受到每日5000元限额约束，超额需使用银行卡转账。

　　2.想从A的支付宝账户转账到B的银行借记卡账户，将无法转账！

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　　争议

　　购物不超5000元？仅限余额付款，但确实麻烦了

　　《意见稿》对网络支付业务实行分层管理，对于安全等级不高的余额账户单日累计金额不能超过5000元或者是1000元，年累计金额不超过20万元或10万元。

　　此举被网络一度解读为，通过支付工具单日累计支付不能超过5000元。不过央行相关负责人对于这条规定作出了解释，其介绍，《意见稿》中的单日限额仅针对使用支付账户“余额”付款的情况，而通过支付机构提供的跳转银行网关支付或银行卡快捷支付方式，并不受此限额限制。不过，对于大额网购的用户而言，超额部分必须经过银行卡支付，则绕不开数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证，而这些环节目前基本难以在手机上完成。

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　　争议

　　抢红包的游戏还能玩吗？两种通路限制不同

　　《意见稿》中对于综合支付账户的开设有更高的验证需求，而且对个人第三方支付账户转账支付的限额和验证途径也有所不同。

　　很多用户担忧，喜闻乐见的手机抢红包游戏是否也会被限制？目前，此类红包可以通过支付账户余额发放，也可通过银行卡发放。前者只需要申请消费账户即可，但也需要至少三个机构交叉验证，同时也受到每日5000元的限额约束。而通过银行卡来发放，则需要通过银行的快捷支付，《意见稿》内规定200元以上的可能需要银行来验证。

　　观点

　　防止支付机构“银行化” 但过度限制或阻碍创新

　　《意见稿》全文，核心在于规范第三方支付的“类存款”业务，提高账户的安全性。

　　华泰证券金融业分析师罗毅认为，第三方支付机构资金沉淀受限，理财模式遇冷。大额消费将不能走网络清算通道，需要回归银联，直接减少支付机构的资金沉淀；同时《意见稿》要求每个账户的开立需采用3种到5种以上方式进行交叉验证，增多验证程序将使支付机构丧失大量潜在用户。第三方机构收入规模将呈现下降，依靠理财销售业务盈利的空间变小。

　　而对于《意见稿》，中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求也在出席会议时对媒体表示了担忧，其认为在互联网金融之中，最具影响力的就是第三方支付，而且它和电子商务也高度契合，对其限制将给人们带来很大的不便。金融服务最重要的要素是灵活、便利、安全，所有违背这些原则的限定都是错误的。

　　电子支付板块跌幅居前

　　昨日，电子支付板块跌6.15%，板块跌幅居前。个股方面，上海普天、证通电子、生意宝、国民技术、焦点科技、天喻信息、兆日科技等17股跌停。

　　在本次《意见稿》中，第三方支付将变成纯粹的支付通道。第三方支付变成纯粹支付通道后，支付牌照的价值将降低。

　　业内分析人士指出，前期A股市场不少上市公司收购第三方支付牌照的目的是以此拓展互联网金融业务，而当前牌照的价值仅限于支付通道，因此这类公司比如腾邦国际、生意宝、石基信息、中青宝、高鸿股份、南天信息等将受到影响。但如上海钢联是想协同开展业务，定位于支付闭环以及数据沉淀，那么该政策对公司牌照价值影响不大。

　　《意见稿》也提及了支付机构采用数字证书、电子签名作为验证要素，这有助于刺激相关公司在此领域的投入，A股市场涉及电子信息认证产业链的个股或将受到资金青睐。电子认证规划将带动芯片封装业务的发展，如通富微电、华天科技等将间接受益。