车险费改试点首月：保费下降近9%车险仍未走出亏损困境

　　本报记者 陈思源

　　日前,中国保监会发布商业车险改革试点首月运行情况。自6月1日起，商业车险改革试点在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个地区全面落地，改革首月，六个试点地区车均保费同比下降约9%。约77%的投保人续保保费同比下降，约23%的投保人续保保费同比上升。

　　与此同时，保监会发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，也被业内解读为旨在促使车险行业摆脱困境，但业内认为，仅靠车险条款费率单一改革仍显不够，亟待在大数据共享、行业外部环境改善等方面多管齐下。

　　车险费改首月成绩出炉

　　保监会表示，自6月1日起，商业车险改革试点在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个地区全面落地，相关财产保险机构开始销售新的商业车险产品，执行新的商业车险条款费率管理制度。

　　据了解，商业车险费率改革后，低风险车主可享受更大优惠。新条款调整无赔款优待因子，保费更“贴近”风险。在改革后的费率方案下，风险低的客户可以得到更大的优惠，连续3年、连续两年和上年不出险的客户，均有不同程度的降价。不出险客户系数的降低进一步鼓励驾驶人安全驾驶来得到更大的优惠。

　　数据显示，2015年6月，六个试点地区共承保商业车险保单130.7万件，同比增长17.2%；保费收入48.9亿元，同比增长6.6%。截至6月末，六个试点地区车险综合成本率为94.36%，同比上升1.04个百分点，较前五月下降1.9个百分点。其中，综合赔付率和综合费用率分别下降0.69和1.21个百分点。

　　统计显示，在试点地区，投保交强险同时也选择投保商业车险的车主比例为65.4%，同比上升3.6个百分点。试点地区机动车第三者责任商业保险的平均保险金额为42.13万元，同比上升6.7万元。新推出的“无法找到第三方特约险”已在1个月内成为除“不计免赔率险”、“玻璃单独破碎险”之外投保率最高的附加险。

　　为此，业内普遍表示，从1个月的情况看，6个地区试点开局良好，承保理赔顺畅，市场平稳有序。

　　改革细则还需再深化

　　事实上，随着我国机动车保有量的快速增长，财险公司业务中车险独大现象日趋普遍。在我国前三大财险公司——人保财险、平安财险和太保财险的业务构成中，机动车辆保险占比均超70%，其中太保财险车险占比高达78.11%。然而，业内纷纷表示，“令人不安的是，车险利润在逐年下滑”。“2014年车险业务全行业几乎无利可图，且呈进一步恶化趋势。”某业内专家认为，这势必影响整体财险业务的健康发展。“用不到30%的其他业务利润来补70%的业务窟窿，难度极大。”记者在采访中发现，车险业务体量庞大且产品单一，当财险公司经营的现金流支撑皆来源于车险时，将难以释放活力。

　　车险业务缘何陷入全面亏损境地？上述专家表示，综合成本率居高不下，是行业承保利润急剧下滑的主因。“目前，我国商业车险仍以购车价格为费率标杆，在条款和费率设计上具有较大同质性。相对于精确的风险识别，财险公司更注重获取客户，激烈的竞争导致业务成本和费用支出明显上升，直观的体现是财险公司支付给中介的合作费用持续走高。”该专家分析，同时，由于车企和汽车经销商采取“低价卖车、高价养护”的盈利模式，助推了财险公司赔付成本不断攀升。

　　为此，针对车险行业困境，保监会发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，并制定了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，表示未来商业车险定价权将交给财险企业，车险费率市场化机制即将建立。业内人士及专家认为，深化车险市场改革还需多项配套改革同步跟进。“车险费率市场化改革就是要精确识别不同客户风险，精准定价，量身定制产品。其基础是建立相应的大数据体系。”有业内人士表示，眼下各保险公司都有一定数据积累，但由于公安、医疗等数据未能共享，无法形成可用的大数据。“大数据面临存储能力、处理能力和分析能力三大不足。”该人士讲到，这些缺陷致使大数据不能形成资产，更不能形成资本，宜尽快建立车险行业大数据体系，为车险费率改革奠定基础。