央行最严网络支付新规背后：五问“我就是我”

　　央行“最严”网络支付新规背后：五问“我就是我”

　　刘佳 赵陈婷

　　“这么多机构证明，让支付账户以后变成一件很难很难的事。”8月3日，一位不愿透露姓名的业内人士对《第一财经日报》记者感慨。

　　按照央行发布的关于网络支付的意见稿，其中，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，按规定留存有效身份证件复印件或者影印件，并通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。

　　这意味着，此前通过第三方支付证明“我就是我”，只需要提交身份证、银行卡和银行预留的手机号码，但新规要求，用户需要找到更多外部渠道，如工商、税务、教育机构，甚至街道办事处等多个外部机构的证明。

　　多家第三方支付公司表示，目前还需要对意见稿做非常仔细的研读。“办法总体上还是从防范金融风险出发，压缩蓄水池和体外资金规模，办法的影响我们都还在研究。”一位不愿透露姓名的第三方支付人士对《第一财经日报》记者说。

　　交叉验证落地有待考证

　　按照意见稿，外部验证渠道包括但不限于政府部门数据库、商业银行账户信息系统、商业化数据库等能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统。

　　而除了在开立支付账户时，需要三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证之外，意见稿显示，支付机构为个人客户开立支付账户并基于支付账户余额办理网络支付业务的，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证。如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需要五个机构来验证。

　　但在交叉验证方面，“如何落地有待考证”。一名支付平台内部人士此前对记者表示。

　　事实上，从外部验证渠道来看，目前只有公安网拥有全部中国公民的个人身份信息，人们能够想象到的获取数据的机构，如税务、社保等所拥有的并非全数据，而是部分数据。

　　例如，部分用户从未缴纳过社保，因此社保数据空白。此外，对于三四线城市及农村、偏远地区的用户数据未被“数据拥有机构”所采集，因此交叉验证无法实现。

　　“互联网创新一部分是针对这样未被传统金融机构覆盖的群体服务，但是目前来看，可能将会面临开户无法操作的现实境况。”在上述支付平台内部人士看来，未来如何拓展新增用户是摆在第三方支付机构面前的问题。

　　“但总体而言，可以看得出，央行意见稿每个版本的更新，对创新这一块还是持鼓励和支持态度的，具体的内容肯定还需要更多的沟通、互信以及建设性意见。”一位从业人士对记者表示，“我相信大家的初衷都是好的，就是促进互联网金融的发展。”

　　而百度钱包相关负责人对《第一财经日报》表示，近年来我国第三方支付快速发展，并开始深刻影响网民的消费生活。央行此次发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，正是针对第三方支付及互联网金融的发展情况，进一步规范和完善监管措施，以更积极开放的方式与各方进行探讨。目前百度钱包的做法是将根据实践经验，认真收集反馈，与监管部门保持沟通，积极推进并配合相关规定的落实。

　　此外，京东金融相关负责人认为央行是肯定了第三方支付在电子消费领域以及支付通道方面带来的贡献。

　　“京东金融相关业务方会和监管层保持密切沟通，并在监管部门的指导和监督之下持续为用户提供便利、安全的支付服务。”京东金融上述负责人这样向记者解释道。

　　“发红包需五个证明”系误读

　　在央行关于网络支付的意见稿公布后，有用户调侃，未来如果要发微信红包，需要先向微信提交五个机构的证明来验证自己的身份。

　　“但事实上，如果直接定为五个机构，这等于是到官衙门口击鼓，可是喊重了冤情。”一位业内人士对《第一财经日报》记者说。

　　上述人士称，意见稿里的内容较复杂，对于红包这一件事来说，不能简单用几个机构开证明来说。

　　例如，从发红包的角度来说，现在有两种可能：一是从意见稿中所说的支付账户；另一个则是银行卡快捷支付。

　　具体而言，如果是后者，不涉及几个机构证明的问题，只需要走银行快捷通道，当然，这里也有另一个需要关注的点，就是200元以上，意见稿是要求银行额外验证的。

　　如果是前者，那就需要考究是消费类支付账户还是综合类支付账户。后一个涉及理财，所以需要五个机构证明。但显然发红包不需要涉及理财，所以理论上，它只跟消费类支付账户有关，所以按意见稿，这里是三个机构验证。

　　而对于目前如理财通等互联网理财产品，上述人士称，虽然涉及理财，但并非从支付账户扣款，它是从银行卡直接扣款至基金公司。此外，第三方支付中的快捷支付扣款，是走银行账户，支付账户仍然只是通道功能，这个应该不会有影响。