车险因人定价时代开启 破解车险全行业亏损困局

　　□本报记者 高改芳

　　互联网保险公司众安保险日前联手平安保险推出了“保骉(biao)车险”，根据用户的驾驶习惯等多维度因子实现差异化定价。保骉车险将率先在首批费率改革的6省市开展，并将随着费改一起推广到全国。

　　保骉车险的推出标志着国内基于驾驶人驾驶行为数据的差异化车险，即UBI保险已经开始。

　　方正证券保险行业分析报告指出，参考欧美推进UBI险企如Progressive(美国前进保险)等的经验，乐观预计3年左右行业巨头能从中小同业处获取现有自身体量10%左右的优质客户，这意味着车险行业将进一步走向寡头垄断。而且，在国内车险基本上是亏损的险种，国外依赖UBI这种模式都能实现赢利。

　　UBI登场

　　UBI(User Behavior Insurance)是一种大数据时代的新型保险，其理论基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠，保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑，因此又被称为“开车时才付保费”、“为你的驾驶方式付保费”或“基于里程的车险”。

　　而这次面市的保骉车险将以合作共保的形式开展，依靠众安、平安的大数据资源，以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动，力图将差异化定价和精准服务等未来车险概念变为现实。

　　目前车险费率之间的差异已经十分明显。某保险公司相关人士介绍，目前车险市场有两套费率：一套是给中介机构销售的费率，一套是保险公司电话及网络直销的费率，这两套费率之间商业险至少相差15%。对于同一辆车，不同保险公司车险保费差价最高达30％。

　　保险界人士分析，在中国，UBI存活取决于保险公司是否有足够的降价空间(不是利润)；保险公司现有风险识别能力是否足够充分识别客户；法律法规是否允许。

　　而目前车险中介费用相当高，保险公司有空间去降价，新的UBI产品势必是公司直销+20%甚至30%以上的折扣。保险公司把给渠道的费用给消费者，用20%的差价吸引客户。虽然保监会在任何时间都会对价格进行各种限制，但是对于好的客户，公司还是有足够的手段进行补贴。

　　对手的合作

　　最惠保创始人陈文志认为，众安与平安合作保骉车险凸显出中国保险市场对合格的、专业的第三方保险线下服务提供商的需求。如果有合格第三方服务提供商，众安保险作为一家互联网保险公司就不会选择与一个竞争对手合作。

　　当年天平汽车保险公司第一家采用“非核心业务外包的低成本模式”，将销售和查勘外包，后因市场上的公估公司不能满足业务需求，被迫转型自建查勘队伍。

　　随着越来越多互联网保险公司的出现，没有线下的互联网保险公司对专业的第三方服务提供商需求就更紧迫。这样的专业公司会通过两种形式出现：保险公司转型线下服务；利用互联网平台整合传统服务提供商而出现的新型服务提供商。

　　业内人士指出，众安保险与平安保险终究是竞争对手，不可能是长期合作伙伴，当下的合作是一个临时的不稳定合作。众安保险是在没有车险定价经验和线下服务能力的情况下，被动选择与平安合作。这一合作将有利于众安打开车险局面。众安可既利用平安的定价能力、线下服务，还可借用平安的品牌背书。当众安积累了一定的车险数据后，届时如果有更好的第三方线下服务提供者，众安、平安的合作联盟就可能瓦解，因为众安不会希望自己的客户变成竞争对手的客户。

　　无论如何，作为一家互联网保险公司，保骉车险已经让传统的保险公司都嗅到了其中“危险”的味道。