买分红险如何“避雷”

　　提起分红险，投资者大都耳熟能详，知道该险种集投资与保障功能于一体，有较强的市场吸引力。但很多人对分红险的了解也就仅此而已，往往未将之“吃透”，便听信“诱导”，匆匆“下单”，结果难免“踏雷”。

　　“踏雷”者众

　　近日报载，2014年6月，某险企代理人陶某向刘女士推销一款5年期分红型年金险，称年交2万元，60岁后每年返还基本保额的10%，收益则比银行定存高几倍，交钱就有逾3000元利息。刘女士心动，决定悄悄为儿子投保。正式签约之日，陶某却拿出两份合同，一份为5年期，年交5000元；另一份为10年期，年交1.5万元。尽管与其之前所说5年交10万元保费有出入，不抵高收益诱惑的刘女士还是签了合同，并在陶某“代签没问题，我们有路子能过关”的保证下，代为被保险人的儿子签名，交纳首期2万元保费。

　　然而，投保一年后，因经济拮据，刘女士未能如期再交保费，今年初才向朋友借得2万元准备续交，却被险企告知须交滞纳金。此时，其子得知母亲悄悄为自己借钱投保，既未征求他的意见，也没有他签字，流程明显违规，遂强烈要求退保。但险企称，仅可退两份合同总计7000元的现金价值，且3000余元利息不能取出。这意味着，刘女士所交近七成保费将“打水漂”。双方纠纷至今，直到近日媒体介入，险企才称会向代理人核实情况。

　　生活中，类似刘女士这样在分红险上“栽跟头”者不乏其人。如顾先生2009年购买一款20年期分红型两全险，年交1万余元。当时，上门推销的代理人出示《红利演示表》称，该产品每年分红5000元。但2014年，顾先生因故打算退保，却被险企告知，这几年其分红所得仅1000多元。顾先生提出，《红利演示表》与实际分红相差悬殊，质疑代理人利用虚假红利，诱其“上钩”。又如，四年前，陈小姐经某险企代理人推荐，买了一款“高收益”分红险，年交1.5万元，每年分红却仅三四百元。而且，她仔细查阅条款细则，发现合同期实为70多年，倘提前退保要扣大部分本金，损失不小。

　　“踏雷”寻因

　　瞧，一时冲动买分红险，要么无端惹出是非，要么几乎“颗粒无收”，未免太不尽如人意。有鉴于此，如何理性看待、合理投保该险种，值得消费者上心。

　　综观多数分红险纠纷事例，消费者之所以“踏雷”，从表面看，首当其冲乃代理人“诱导”所致。拿刘女士来说，且不论陶某让其代被保险人签名之举明显违规，可能造成消费者理赔无效，实际上，从推销时力荐一份5年期交10万元保费的合同，到签约时擅自变成两份总长10年期，合计须交17.5万元保费的合同，足见陶某自始就有把握以高收益作饵“吃定”对方。顾先生和陈小姐的遭遇也大体类似，前者是中了代理人拿《红利演示表》当真实分红水平的圈套，后者同样罔听代理人的“高收益”宣传，结果分红少得可怜，对合同期限亦是“后知后觉”，以致进退两难。

　　不过，代理人素质欠佳只是一个方面，“深究”起来，一些消费者本身对分红险缺乏认知，只期望以此赚钱，如此本末倒置，也应为“折戟”分红险承担一定责任。

　　比如刘女士，只听见陶某强调分红险利息高于银行定存数倍，却不懂定期存款中途退出，本金不会受损，但若中途退保，未满两年要扣手续费，满两年仅退现金价值，根本拿不回全额已交保费，以致现在陷入被动，挣扎于退保就得“割肉”之窘境。

　　又如顾先生，只看见代理人展示《红利演示表》，却不懂分红水平和险企经营状况直接相关，即分红险就是险企每年从利润中拿出一定比例给投保人，利润高时多分些，利润低时少分些，没有利润就不分。至于“演示表”，只是保险公司的推测，仅供参考，仅此而已。

　　再如陈小姐，只关心短期回报，却不懂分红险实为长期险种，要求消费者理性投资，切忌在忽视自身实力的情况下投保，否则一旦退保，确会蒙受大笔损失。如此前有网友投保某险企一款年交5万元的分红险，同样是过了犹豫期才发觉合同期限长达数十年，遂匆匆于投保第一年末退保，结果拿回现金价值12100元，只占保费的24%，被险企“吃掉”76%。

　　“避雷”有方

　　既然作为一种披着保障外衣的混合型投资产品，分红险确易让部分消费者“失去理性”，那么，该怎样才能避免“踏雷”？对此，保险业内人士建议须注重三个方面:

　　首先，根据自身实力及需求购买产品。目前，0－50周岁的人士都可投保分红险，交费方式有一次交清、年交、半年交、季交等。投保人可将保障期较长、保障功能较强的产品作为主要选择，毕竟分红险的主要功用还是保障。在此基础上，再根据自身需求选择现金红利、增值红利、养老金红利的产品。

　　其次，宜选择财务稳健，可以信赖的险企。国外判断险企财务是否稳健是借鉴权威评级机构，如标准普尔、穆迪等给予其的财务评级，这些独立评级机构有严格的审核制度和经验丰富的专家，能对金融机构作出全面、客观、公正的评判。同时，由于分红险的死差和费差(除了利益差之外，分红险红利的另两大来源)是由险企的核保能力和费用控制能力决定，有的险企核保严格，不但要体检，还对高额保单进行财务核保，这样的公司就有可能为客户提供长期理想及稳定的红利分配。

　　此外，诸多前车之鉴在先，消费者务必在掌握分红险必要知识的基础上，睁大双眼，选择道德优良、业务能力过硬的代理人投保。同时，须在观念上认清，分红险总体较适合有稳定收入，且不急于用此部分资金的人群。而短期内需要大笔开支者，以及收入不稳定的家庭，购买分红险时则需慎重，应综合考虑收入情况、持续交费能力、风险偏好再予定夺。