直销银行另立门户箭在弦上？百信银行仍待监管审批

　　记者日前从某股份制银行电子银行部负责人处获悉，该行正在推进旗下直销银行独立成为子公司事宜，不过仍未向监管层递交申请。

　　2015年11月，中信银行与百度联合宣布，双方拟合作共同设立直销银行，该直销银行拟定名称为“百信银行股份有限公司”。不过，目前该银行仍待获得监管部门的最终批准。

　　近来，直销银行在国内呈爆发式增长。据不完全统计，国内银行已经成立的直销银行接近60家。在直销银行业务迅猛发展的同时，“同质化”也成为不少业内人士对直销银行的诟病之一。

　　对此，有专家建议，应把直销银行部门和银行现有部门分开，让其尝试相对独立的运作，更有利于其发挥互联网思维拓展新兴业务。

　　意在开拓潜在客户

　　直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式，业务拓展打破了时间、地域、网点等限制，客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务。直销银行在欧美市场获得了较好的发展和认可，但在国内仍是新生事物。

　　2014年2月28日，民生银行在国内率先上线直销银行。此后两年多的时间内，直销银行在国内呈现爆发式增长。据不完全统计，国内银行已经成立的直销银行接近60家。其中，部分区域性中小银行更是瞄准直销银行，试图借助其设立打破自身服务网络所面临的限制。

　　直销银行的客户增长也非常迅速。此前数据显示，截至目前，民生银行直销银行客户数已超400万户，金融资产超400亿元。

　　与此同时，监管的逐步开放也为直销银行的发展带来更多利好。央行去年底发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，首次提出建立银行账户分类管理机制。即根据身份信息核验手段和方法对个人银行账户进行分类，将个人人民币银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，而不同类别银行账户享受的服务范围和权限均有区别。《通知》的发布对直销银行电子账户的合法性给予了法律上的肯定。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚在接受《经济参考报》记者采访时表示，直销银行和银行现有的电子银行部门提供的服务存在差异。从产品上说，直销银行提供的不仅仅是银行已经有的产品，更多的是开发和提供一些现有银行体系内没有的、互联网的创新产品。从客户层面说，电子银行主要是对银行现有的客户提供产品和服务，而直销银行的服务对象不仅是本行客户，还包括现有客户之外的客户群体。“从这个角度说，直销银行更多的是面对银行潜在的客户，它不仅是银行的业务部门，更是银行业务拓展的方向，这也是为什么诸多中小银行纷纷开设直销银行的原因，这些银行可以借助直销银行在线上拓展其自身业务。”曾刚说。

　　日前，光大银行直销银行——“阳光银行”成立一周年。根据其披露的数据，阳光银行的170万客户中，有74%是他行客户，仅有26%是光大银行的本行客户。

　　发展未脱离传统框架

　　记者注意到，伴随国内直销银行业务发展迅猛，其发展中的不足也逐渐显现。

　　“同质化”成为不少业内人士对直销银行的诟病之一。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，目前国内多数直销银行的发展模式、产品设计、渠道建设等存在同质化问题，主要业务模式以“存款+理财+货币基金”为主，银行核心的信贷业务相对欠缺，价格成为各家直销银行竞争的主要手段，这也导致客户资金“此消彼长”。他还表示，从客户定位看，直销银行以零售客户为主要服务对象，目标客户群体与零售银行高度重叠，且难以低成本批量获取客户。

　　业内人士表示，这种“同质化”与目前监管层的一些限制有关，但更多的则与直销银行本身所处的管理架构有关。

　　《经济参考报》记者了解到，目前国内银行的直销银行大部分是作为银行电子银行部或网络金融部下的一个二级部门来运营的，有些银行的直销银行部门的人事和运作管理相对独立，但仍未脱离传统的银行体系。

　　“有人可能会觉得现有的一些银行的直销银行业务和电子银行业务区别不大。实际上，在银行同一套风控体制、同一套薪酬体制和考核体制之下，或者说在同一个大的管理框架下，要想做出不同的东西，确实有难度。”曾刚表示，把直销银行部门和银行现有部门分开，让其尝试相对独立的运作，更有利于其发挥互联网思维拓展新兴业务。尤其是对于一些互联网金融放在战略位置的银行来说，直销银行子公司的模式值得尝试。

　　不能简单照搬国外模式

　　2015年5月，银监会组织部分银行就直销银行子公司进行讨论。

　　2016年1月，全国银行业监督管理工作会议提出，指导条件成熟的银行对直销银行等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。

　　董希淼表示，“这表明，直销银行子公司制改革试点呼之欲出，我国银行业金融机构将可能增加直销银行这一新的银行类型。在试点期间，直销银行持有的将可能是有限牌照。试点成功后，建议监管部门出台直销银行子公司管理办法，明确银行母公司与全资或控股子公司之间的关系，并实现直销银行子公司设立常态化。”

　　董希淼还表示，子公司制改革的核心思想是，通过对直销银行公司治理体系、业务管理体系、产品服务体系和风险控制体系的重建和创新，提高直销银行在银行集团内部的独立性和话语权，实现直销银行业务与银行传统业务的适度分离，从而使直销银行回归本质，独立经营，加快发展。

　　据记者了解，已有部分银行提出了设立独立的直销银行法人的设想，而在设立选择的路径上，有的银行偏向于在银行内部组建子公司，有的银行偏向于与外部的互联网公司进行合作。

　　记者日前从某股份制银行电子银行部负责人处获悉，该行正在推进旗下直销银行独立成为子公司事宜，不过仍未向监管层递交申请。

　　2015年11月，中信银行与百度联合宣布，双方拟合作共同设立直销银行，该直销银行拟定名称为“百信银行股份有限公司”，百信银行注册资金暂定现金投入20亿元人民币。目前，该银行仍待获得监管部门的最终批准。

　　董希淼表示，作为首批民营银行，深圳前海微众银行、浙江网商银行宣称坚持网络银行模式，不铺设物理网点，不发行实体银行卡，通过网络渠道直接向客户提供服务。这实际上是纯网络模式的直销银行。这也表明，目前可以通过申请民营银行牌照，发起成立由民营资本控股的直销银行。

　　“我国的直销银行不能简单照搬国外模式，而是应该向全方位和多功能的互联网金融平台方向发展，结合中国互联网的现状，进行更多的产品创新。”曾刚称。