信用卡套现将得到遏制 刷卡手续费调整规定正式实施

　　


　　9月6日起，银行卡刷卡手续费调整正式实施。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费合计可分别降低53%-63%，百货等行业商户可降低23%-39%。初步测算，各类商户每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。这一政策有利于消费者获得更好的刷卡消费体验，进一步鼓励和扩大消费，促进商贸流通。

　　9月6日，被称为“银行卡刷卡手续费新政”的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称《通知》)正式实施。

　　由国家发展改革委、中国人民银行联合下发的《通知》主要做出了新调整：一是发卡行服务费计费时不再区分商户类别，对借记卡、信用卡差别计费，同时信用卡单笔计费不再封顶；二是网络服务费只分别向收单、发卡机构收费，商户无需缴费；三是收单服务费由收单机构与商户协商，实行市场调节价；四是对非营利性的医疗机构等用户全额减免发卡行服务费、网络服务费，对超市等商户实施费率优惠。

　　《经济日报》记者当日走访北京地区多家商户发现，各类商户手续费支出总体减少，经营成本降低，小商户更青睐借记卡消费，餐饮商户受惠突出，信用卡套现行为将得到遏制。

　　小商户更青睐借记卡消费

　　“我们是小本生意，考虑到手续费问题，本来不是很想装POS机。”北京市西城区盆儿胡同内的“华益生便民店”位于双槐里社区，该店负责人说，刷卡消费已成为越来越多人的习惯，目前店内现金结账只占到40%左右。

　　目前，银行卡刷卡手续费主要由3部分构成，分别是收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费、银行卡清算机构收取的网络服务费。长期以来，银行卡刷卡手续费主要由商户承担，作为持卡人的消费者无需支付费用。不少中小商户对银行卡刷卡手续费“颇为心疼”。

　　《通知》的实施，将大大减少商户负担。据发改委和央行测算，《通知》实施后，各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。具体来看，借记卡交易不超过交易金额的0.35%，单笔收费金额最高不超过13元，信用卡交易不超过0.45%，取消单笔封顶控制。此外，新规还调整了网络服务费，只分别向收单、发卡机构收费，商户无需缴费。

　　“以前借记卡和信用卡在刷卡手续费上没有区别，《通知》实施后，我们小型商户今后当然希望顾客多使用借记卡消费。”华益生便民店负责人说，按照新规，顾客使用借记卡消费500元，商户最多需要缴纳发卡行服务费1.75元，但如果顾客使用信用卡消费，这一费用则为2.25元。

　　央行相关负责人表示，之所以对借记卡、信用卡交易的发卡行服务费做出不同安排，原因是两类银行卡在交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异。“由于透支权限不同，商业银行在信用卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。”

　　餐饮商户受益最多

　　除了对借记卡、信用卡实行差别化费率，《通知》还要求，收取发卡行服务费、网络服务费时不再区分商户类别，统一费率，这意味着餐饮行业将受惠最多。

　　业内人士介绍，此前上述费率与行业分类挂钩，分为3档，其中餐饮、娱乐业费率最高，为1.25%；百货等行业其次，为0.78%；其余则执行0.38%的费率。新规实行后，商户无需缴纳网络服务费，在发卡行服务费方面，费率水平降为借记卡交易不超过交易金额的0.35%且单笔13元封顶；信用卡交易不超过0.45%，取消单笔封顶控制。

　　央行相关负责人表示，据测算，《通知》实施后餐饮等行业商户信用卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%，直接大幅减少了商户的经营成本。

　　北京市亮马桥附近的某餐饮集团市场经理对《经济日报》记者表示，近年来餐饮行业净利润增速下滑，降低银行卡刷卡手续费，一方面，有助于缓解该行业的经营压力；另一方面，商户可将压缩的经营费用部分让利给消费者，推出更多的优惠、促销活动。

　　除了统一行业降低费率，新规还有针对部分特殊行业机构的优惠措施。今后，非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，执行发卡行服务费、网络服务费全额减免政策。

　　此外，对于和社会公众日常生活密切相关的行业，如超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户来说，刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。“在9月6日刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，保持上述行业的费率水平总体稳定。”央行相关负责人说。

　　信用卡套现将得到遏制

　　值得注意的是，由于《通知》取消了对信用卡交易发卡行服务费的单笔封顶，商户在接受大额信用卡消费时将支付相对较高的费用，大幅提高了信用卡套现的资金成本，一定程度上遏制了套现行为。

　　北京市花乡桥“北京旧车市场”的一位销售经理表示，信用卡大额支付在购车时比较常见，此前商户会凭营业执照申请封顶POS机，其单笔交易手续费一般不超过50元。“新规实施后商户需缴纳的手续费大幅上升。”

　　他介绍，以该市场售价45万元的宝马X3二手车为例，如果购车者只有一张额度为10万元的信用卡且全额透支，按照现行0.45%的费率标准，商户需缴纳450元手续费。“如果购车者有多家银行的多张信用卡，假设总共可透支金额为45万元，那么商户需缴纳2025元手续费。”

　　监管层内部人士表示，之所以取消对信用卡交易发卡行服务费的单笔封顶，主要为遏制信用卡套现行为，维护市场稳定。据介绍，信用卡套现的常见方式是POS机虚假交易，商户将资金返回至刷卡人手中，刷卡人则为商户支付手续费及部分报酬。此前由于手续费50元封顶，大额信用卡套现成本十分低廉。

　　上述监管人士表示，除了政策调整，各家商业银行还需加强信用卡业务风险监测，从单笔支出金额、支出时间节点、还款时间节点、支出频率等因素入手，提升大数据分析系统的有效性，严格控制信用卡套现风险。