科技金融升级普惠发展 被忽视的风口在区域性银行

　　    

　　随着此前全国金融工作会议的召开，各金融机构积极响应号召，将推进普惠金融发展，列为自身工作的重点之一。在近期易观智库发布的《中国互联网金融行业专题分析2017》中提及了互联网金融巨头平台开放的大势所趋，并表示：“互联网金融覆盖用户范围大、服务用户层次多、面向用户的差异大，因而互联网金融具有普惠的性质。”

　　关于普惠金融的发展，互联网金融企业拥有得天独厚的基因，然而，在一些发展较为缓慢的二、三线城市和农村乡镇地区，可以真正因地制宜解决区域经济发展，改变乡镇人民生活的恰恰是地方性城市银行、农村商业银行、农村信用合作社等传统金融机构。

　　掩藏在互联网金融企业的锋芒之下，这类深入地方的区域性银行成为了最易被忽视的普惠金融风口。这一风口也成为互联网金融与传统金融合作时，需要积极探索的重要一环。

　　因地制宜解决普惠金融需求

　　人民银行发布的《中国金融稳定报告2017》显示，截至2016年末，全国共有城市商业银行134家、农村商业银行1114家、农村合作银行40家、农村信用社1125家、村镇银行1443家。包括许多地势偏远地区在内，数量庞大的区域性银行，为各地区旺盛的资本需求提供了解决途径。这些区域性银行也更容易因地制宜，完成对小微企业、“三农”和精准脱贫等经济社会发展薄弱环节的支持。

　　一方面，区域性银行身处地方，熟悉地方经济状况与发展规划，并受到地方政府的大力支持，享受地方政策性优惠。能够通过与地方政府通力配合，积极落实区域扶贫工作。另一方面，地域优势促使区域性银行有条件完成各项目的实地考察，更容易结合实际情况对于小中微企业展开各项扶助工作，将普惠小微企业落到实处。

　　区域性银行对于所处地区普惠金融的发展具有不可替代的优势，但对比国有银行和股份制银行，区域性银行的规模决定其仍拥有诸多自身发展上亟需解决的难题。

　　引入合作解决自身发展难题

　　据Wind数据一项对银行类理财产品的分析表明：在全国银行类理财的预期最高收益率排名前十位的银行多数是农村商业银行。相比国有银行和股份制银行，地方性银行理财产品的预期最高收益率排行更靠前。没有大银行的雄厚背景，各家区域性银行以积极推出高预期收益的理财产品的方法，吸引用户的注册与资金的流入。这在无形中也增加了自身的获客成本。此外，区域性银行在产品研发、网点布控、雇佣人员等方面也拥有较大的成本压力。

　　相比之下，获客成本低、覆盖范围大、无网点维护烦恼，正是互联网金融企业的优势所在。区域性银行虽在线下拥有极大的地域性优势，但想要降低自身经营成本，就需要积极“触网”，通过与互联网金融企业的合作优势互补，解决自身发展难题的同时，使双方普惠金融优势得到最大发挥。

　　一方面，区域性银行需要积极寻求合作，另一方面，在互联网金融行业，积极开放自身平台也是行业的大势所趋，尤其是拥有互联网金融综合性平台的巨头企业。这类企业业务类型覆盖广，并拥有专业化的金融科技力量，与区域性银行达成合作之后，将有效输出自身金融科技实力，互惠共赢带来长足发展。据易观《中国互联网金融行业专题分析2017》显示，目前蚂蚁金服、腾讯金融、拉卡拉金融、京东金融，是拥有互联网金融综合性平台的四大巨头。

　　巨头合作金融科技全面输出

　　据悉，目前以区域性银行为代表的传统金融机构，与互联网金融企业合作的内容主要集中在3个方面。其一，是数据与技术方面的合作，比如在反欺诈领域，金融科技企业的大数据技术能够帮助金融机构对用户进行更全面和精准的洞察和分析;其二，是资产端的合作，部分金融科技企业会将资产开放给传统金融机构购买，传统金融机构也越来越认可金融科技企业的资产质量和风控能力;其三，是用户方面的合作，很多金融科技企业依托于自身的技术优势，在获客及用户转化方面拥有很强的实力，能吸引传统金融机构与其展开合作。

　　以行业四大巨头之一的拉卡拉金融为例，在自身发展方面，长期扶助小微企业，解决小微商户融资难题。与此同时，拉卡拉金融也凭借科技、大数据、牌照、资源、流量等能力输出，在金融科技领域搭建与银行及产业的合作空间。以科技输入全面赋能以区域性银行为代表的传统金融机构，以科技金融助推普惠金融的发展。

　　合作中，依托自身强大的鹰眼风控系统，拉卡拉金融着重为银行提供风险技术、信息技术支持等核心的科技输出。通过自身优质全面的金融服务平台，拉卡拉金融在与区域性银行合作时，能够推动其去机构化、去人工化的趋势，并有效解决银行面签难、客户沉寂率高、优质群体服务缺失等痛点，全面激活客户活跃度。此外，通过多年金融服务的“大数据”积累，拉卡拉金融在对碎片化场景里的用户数据做出深入分析后，研发出高效、灵活的授信模型。在增加自身金融产品风控实力的同时，有效输出传统金融机构合作伙伴，帮助合作机构准确判断市场的发展趋势，共同将客户价值最大化。