智能风控：支付市场未来的竞争核心

　　网联成立、互金监管落地……监管收紧和层出不穷的新金融风险事件，让风险控制、合规发展成为行业近两年热议与关注的话题。同时，传统金融的风控模型、方式和效率，已经无法适应于金融业务的创新与发展速度。由此，人工智能、大数据、云计算等技术应用于风控、甚至监管正在成为新的潮流和趋势。

　　汇付天下高级副总裁穆海洁对此明确表示，风控是任何金融业务都不可或缺的一环，亦是支付公司的核心竞争力之一。在支付等新金融领域颇具行业地位的汇付天下，正走在科技风控、智能风控的前沿。“以往，风控总是Say no”，穆海洁说，“现在，风控更要Say yes，但这意味着风控要更有底气。”她表示，智能风控的背后必须是强大的科技能力和运营经验作为支撑。她同时认为，这种技术能力还将可能成为科技产品对外输出。

　　智能风控：支付市场竞争的必备军需

　　如果倒回10年前，支付一笔款项的手段很简单，就是刷卡或者银行转账。资金结算给商户的周期是在T+3甚至T+7之后。如今，扫码支付，刷脸支付、声纹支付等技术日新月异，覆盖线上线下的支付场景日益复杂化。而就在2010年到2016年间，国内支付交易规模增长了超过74倍，支付公司每秒处理的支付笔数都是一个庞大的数字。这些都给风险控制带来了新的挑战。

　　“如果风险能够被有效控制，将风险事件的可能性降到最低，我们就会少走很多弯路。”穆海洁表示，领先的风控能力保障了汇付天下的稳健发展，也是未来支付市场的重要军备之一。

　　近年来，金融业务的创新层出不穷，互联网业务模式和流程与传统的标准化金融业务大相径庭。在服务这些新金融企业的过程中，汇付天下的风控技术源于科技创新，但更在实战中得到千锤百炼。 2013年以来，与汇付天下达成合作的网贷平台累积多达千余家，但没有一家汇付天下正在服务的平台出现卷款潜逃的恶性事件。

　　汇付天下的混合算法模型在其中起到了关键性作用。这一套风控模型包含了客户画像和商户评级等多个方面，贯穿于交易流程的前中后期，在各个环节都有把控手段和措施。相比传统风控模型，汇付天下的混合算法模型涵盖商户平台资金特征、商户规模信息、投资人特征等，选取不同时间段的数据，比较变量分布，计算变量对风险的预测和评级能力。“在这个方面我们是行业第一。”穆海洁表示。“我们给了这套模型一个非常形象的名字，叫Ask Me。”

　　同时，汇付天下不断运用科技手段，建立风险监测模型，加强防范电讯诈骗、伪盗卡、非法集资等违法违规活动。比如汇付天下自研的抓取分析引擎——SKY，该系统全面应用云技术，通过部署在云端服务器的分布式爬虫应用，日解析数十万条数据，结合抓取外部舆情信息，实现了对异常商户的风控预警。

　　风控技术输出：下一个风口

　　近年来，不仅仅是互联网小贷公司、消费金融公司等对风控技术有“刚需”，一些银行等传统金融机构的创新业务也急需科技风控支持。“这里面的需求缺口很大，但真正有服务能力、有产品的公司很少。”穆海洁表示，汇付天下已经具备风控技术输出和产品储备。

　　“以前，客户找到我们，大多是解决支付的问题。但在深度合作后，客户了解到我们的风控技术和模型，都非常能希望能够运用到他们的业务中。”穆海洁强调，开放、合作与共赢，是汇付天下一直以来的服务理念和初衷，因此汇付天下把一些成熟的风控工具作为服务模块，加入到行业定制解决方案中。

　　汇付天下的“Real Me”就是风控工具中亮眼的代表。不仅仅是单个识别技术，“Real Me”建立了一整套的身份识别体系，是将人脸、图像、活体、声纹多项验证技术集成后，根据交易场景、手段、额度等智能匹配的识别验证系统。这一套系统的应用面非常广泛，在远程开户、交易验证、防欺诈等方面都有广泛应用。类似的风控工具，汇付天下将根据行业和客户的属性，对包括城商行等传统金融机构和新金融企业输出与开放。

　　“未来的市场上，风控技术的竞争一定是核心之一。没有科技就没有未来。”穆海洁表示，这或将是下一个行业的风口。