90后的消费理念升级：万卡黑科技让超前消费畅通无阻

　　90后、00后这一年轻群体被认为是在互联网时代下最具旺盛消费欲的一代人，他们更加崇尚经济独立，同时对于信用分期消费也很热衷。此前某机构发布的《2017年轻人消费生活报告》显示，和中国人传统习惯的“储蓄消费”不同，90后正养成新的“信用消费”习惯。

　　但是值得一提的是，尽管以90后为代表的年轻一代注重消费品质，却也常常面临着缺乏信用卡申请资质、缺少可利用的信用额度、分期还款利息过高等问题。

　　为了帮助用户解决这一难题，近年来各大互联网平台包括蚂蚁花呗、京东白条、趣分期等都在争相布局大数据风控领域，希望可以通过科技创新手段给出解决方案。与此同时，金融科技行业也在相继布局，其中较为独特的便是玖富集团推出的智能消费分期数字卡——玖富万卡。

　　据玖富集团副总裁、玖富万卡CEO金增笑介绍，玖富万卡是专门为年轻用户提供多元消费分期的数字卡，接入多个知名电商平台产品，同时贯穿了玖富集团体系内的多元化消费场景，目前已实现线上线下跨场景连接。用户可以通过万卡进行电子商城购物分期、信用卡管理等服务。

　　年轻人的消费难题：理念超前收入骨感

　　随着我国经济水平不断提高，近年来居民人均可支配收入也明显高于各地GDP增速，价格不再成为衡量产品消费的唯一标准，相应而来的是产品品质和服务体验的全面升级，以及人们对不同种类商品的需求也在全面增长。

　　数据显示，2014-2016年，城镇居民用于医疗、教育、娱乐、旅游、交通等服务性消费的支出占比由35.7%上升到41%，上升了5.3个百分点，用于居住的支出占比也上升了1个百分点，而用于商品消费(食品和服装)的支出占比由43.2%下降到36.8%。

　　刚刚参加工作不满2年的90后女孩儿张薇(化名)正是高品质消费观念的拥簇者，她的月收入不高，但会经常购买一些高档的化妆品，与朋友一起上健身课，然后把拍好的照片晒在自己的朋友圈进行分享。在张薇看来，虽然自己的收入并不很高，但这样的生活却可以让她在繁忙的工作过后愉悦心情，愉悦自己，而自己也并不是在炫耀，只是希望可以过上更有品质的生活。

　　临近国庆、中秋，消费旺季即将到来，面对商家们即将迎来新一轮打折促销大战，张薇也是满怀期待，她早就开始制定了自己的购物计划。可是，每次买买买之后都让她比较头疼的是，虽然分期购物累积了她的芝麻分，但在出国旅游的分期服务中，她购物所累积的信用分依然不足以提升其信用额度。

　　据了解，张薇的问题在当前早已不是个例。玖富万卡正在试图通过大数据风控的手段，去甄别这样一批动态发展前景良好，但目前信用额度仍然不够高的潜在优质用户。在满足90后日益升级的消费理念和需求的同时，实现场景、数据、信用和价值的良性互动。

　　金增笑表示，大数据征信的出现，在一定程度上完善了传统的征信体系，覆盖了更多人群。大数据风控依赖场景，“用户可能之前在电商商城上分期购买过iPhone，但当他们去选择旅游分期时，面对的可能是不同的风控决策规则，因为场景之间对大数据的使用标准不同，对客户信用的要求也不同”。

　　金增笑表示，在经过了大数据技术阶段的累积之后，玖富集团的风控已经开始进入智能化的时代。凭借集团的金融科技创新，万卡也上线了自己的“黑科技”神器：火眼分风控系统和彩虹评级模型。

　　万卡“黑科技”：科技创新赋能大数据

　　近年来，以大数据、云服务等应用为引擎的互联网技术不断涌现，科技创新实现了对过去传统金融机构的服务结构和体系的深层次优化。玖富万卡也将新技术视为服务创新的突破口。尤其是推出的信用成长体系，用户良性使用行为会让额度越用越高、费率越用越低，即便没有信用卡，也可以在玖富万卡获得信用“通行证”。而这一体系的背后，便是“火眼”的支撑。

　　玖富万卡的核心风控决策“火眼分”便使用了机器学习算法等，并且具备了一定的自我更新和调整的能力。火眼分可以说是玖富万卡的灵魂之一，用户只需经过几个步骤，授权资料就可“点亮”火眼分，根据风险结果评估获得一定的玖富万卡使用额度，并通用在玖富万卡连接的诸多线上线下场景中。

　　金增笑表示，火眼分为玖富集团自主研发，参考多维度数据、进行全方位的动态定义和评估，是建立在上亿笔交易基础上的评估模型。“这个是经得起考验的，也在实践中得到了验证。”

　　火眼分的数据积累工作就像滚雪球，越滚越多，风险测评机制也日趋完善，金增笑表示。火眼分是用户在玖富万卡的使用通行证，有了它用户可以享受万卡提供的诸多服务，火眼分的变化也与用户信用状况的变化一一对应。

　　在火眼分的基础上，玖富万卡还推出了“火眼-彩虹评级”。火眼-彩虹评级是建立在火眼分基础上针对用户进行的七层分级，预测每个等级的坏账水平，并根据后续实际坏账率对模型进行迭代。

　　也就是说，用户除了有一个可视的“火眼分”，在万卡后台，还有一个用户不可视的“彩虹评级图谱”，每个用户都在评级图谱上标有自己的位置，这个位置有相应的玖富万卡使用额度、借款利息、潜在逾期可能性等。而等到用户结束一次服务周期(一次借款或者购物分期)之后，根据使用的具体情况，位置会发生变动，这也就是用户信用升级的过程。

　　正如金增笑所言，万卡一直致力于让消费分期成为消费者一个新型的购买方式，更好的享受生活。未来，整个风控流程的智能化和自动化也将此基础上进一步延伸，逐步实现风控的精准化、自动化、智能化，在万卡全场景消费分期体系中发挥更大的作用。【以上内容含广告】