第六届金融科技峰会：互联网金融如何玩转金融科技

　　2017年9月21日，第六届金融科技峰会在北京召开，本次大会以“科技创新践行普惠金融”为主题，汇集了来自监管机构、银行、金融科技、互联网金融等在内的1000余家企业与行业大咖。

　　本次会议主要围绕“金融科技政策与监管”、“金融科技发展现状与趋势”、“大数据风控、人工智能、技术创新”、“金融科技风险管理”以及“金融科技助推普惠金融产融结合”等话题进行专业分析和深度研讨，并聚焦金融科技新热点、新技术开展尖峰对话，期望在开放的思想碰撞中探寻中国金融科技的发展之路。

　　金融科技跨入3.0时代：将解决中小企业融资难

　　作为近两年最受资本宠爱的领域，金融科技在中国已经进化至3.0时代。早在2004年之前，中国的金融行业就已经引入了金融科技的概念，即金融科技1.0阶段，在这个阶段，金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。此后，随着互联网金融的发展，金融科技也进化至2.0阶段。中国银行业协会首席经济学家、香港交易所首席中国经济学家巴曙松指出，在这个阶段，主要是金融业搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合，其中最具代表性的包括互联网的基金销售、P2P网络借贷、互联网保险。

　　在2.0后的短短几年中，金融科技就向3.0时代迈入，此时，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，因此可以大幅提升传统金融的效率。其中，代表技术就是大数据征信、智能投顾、供应链金融。

　　    

　　不过，在金融科技发展的同时，中国互联网金融环境也在发生变化，如何推动互联网金融向惠普金融靠拢，帮助更多中小企业从中获得融资支持成为政府以及行业各方的发展焦点。对此，米缸金融董事长曹晓峰就指出金融科技有助于提高风控、提高金融效率、降低中小企业融资成本，进一步推动惠普金融的实现。

　　中小微企业融资难的主要原因有二，除了社会信用体系仍不健全、信息不对称，另一个就是中小企业治理结构和运营管理落后，会计报表不完整、未经审计等情况普遍。而这些都让中小企业在融资中会面对征信风控和成本的考验。数据显示，截至2016年年底，我国实有企业数量达2596.1万户，同比增长18.8%，企业数量连续4年实现两位数增长。新创办企业活跃度不断提升，也意味着其中中小企业对资金需求的缺口将逐渐变大。

　　“现在，随着金融科技的发展，比如说我们可以拿到POS上的数据，或者是其他的一些弱相关的数据，可以用人工智能的方式建立一些以前难以建立的模型，对缺乏信用和缺乏数据的小微企业发放贷款，这其中金融科技可以做出很多贡献。我觉得到现在这个时点上，金融科技已经可以做到控制好风险，并使得金融机构平台获得盈利。”曹晓峰表示。据了解，目前米缸金融在金融科技领域已有所布局。米缸金融希望通过创新的金融科技技术、创新的产品，来真正地服务小微企业。

　　    

　　在毕马威的中国银行业转型报告中也一样指出，通过移动计算、云计算、大数据、物联网、机器/深度学习、区块链6大技术可以实现对小微企业信息进行收集、整合和分析，对小微企业的消费需求、意愿和能力进行准确识别，主动为其提供个性化和精准化的金融服务。

　　互金变革：两大金融科技最受关注

　　正如上文所提，金融科技在惠普金融中最大亮点就是通过技术手段，提高中小企业融资过程中的风控水平。其中，大数据技术在当下最受注目，也是公认认为可以最早进行大规模应用的技术之一。

　　在大数据风控方面，P2P网贷行业目前较为成熟的是大数据反欺诈模型和信用评估模型，通过大量的机器学习以及计算，贷前对用户的信息进行文本挖掘、聚类分析等，完成大量用户的贷款申请审核工作，从而可以提高工作效率。目前，大数据风控体系的应用在P2P网贷行业已经得到了非常广泛的应用，并趋于成熟，包括有利网、拍拍贷、宜人贷等平台都在大数据风控上有不错的表现。

　　而在个人数字惠普金融上，智能投顾成为最近的“未来技术”。智能投顾一般会通过友好的用户界面，获得客户的投资目标、收入和风险承受情况。然后再利用量化投资模型，结合运用智能算法为客户定制一套合适的投资组合。据不完全统计，国内具有“智能投顾”功能或者正在研发“智能投顾”的理财平台已超过20家，未来智能投顾在P2P网贷行业的应用将更加普及。

　　米缸金融董事长曹晓峰指出智能投顾等的出现对中国来说更有意义。在国内，这个行业本身发展的时间较短，并且缺少大量的专业的投资顾问，而机器人理财，通过机器学习，可以更低成本地提供理财产品或者是理财顾问型的服务，弥补了很多原来需要高成本获得的服务。

　　不过，国研中心金融研究所所长张承惠则认为：“虽然智能投顾在国内非常有发展前景，但是，目前仍然面临技术、道德和管理等难题。”

　　无论是哪项技术，能够取之于民用之于民才是最重要的。正如杭州G20峰会上发布的《G20数字普惠金融高级原则》中指出的重要原则之一“倡导利用数字技术推动普惠金融发展”：促进数字金融服务成为推动包容性金融体系发展的重点，它包括采用协调一致、可监测和可评估的国家战略和行动计划。国家倡导的普惠金融必然会成为未来金融行业变革的一项重要任务，金融科技将是这一变革的重要推手，金融未来将充满想象。