智者破局，金融科技公司为何纷纷选择“出海”东南亚

　　人工智能，智能投顾，“出海”东南亚，成为金融争夺市场的又一块蛋糕。信贷金融的3.0时代已经吹响号角。

　　2015年，我国正式推出“一带一路”战略计划，积极发展与沿线国家的经济关系。借“一带一路”东风，蚂蚁金服、腾讯等中国金融公司纷纷布局东南亚市场，各家金融巨头及金融科技公司或都与当地企业建立了联系，或选择成立新公司。“出海”东南亚成为人工智能从无人零售、消费信贷之后，又一大资本追逐的风口。

　　智者破局，扬帆起航

　　金融科技1.0时代，核心的业务数据掌握在客户手里，企业级金融服务商触达不到，并且不具备针对金融行业特定需要的业务和场景做一些工具类系统的业务能力，通常需要依赖大金融机构生存，做的更多是围绕大机构金融业务打转做些系统和工具。因为只有大机构才有足够的能力、眼见。

　　而数量众多的中小型金融机构，没有能力进行包装，企业服务商在这个方面的能力也不足以引领行业方向。所以这在第一代金融科技中，如何解决数量优胜的中小心金融机构问题一直是个破不了的困局。

　　但是从2012年开始，金融科技迎来2.0时代。

　　    

　　(左： PINTEC璇玑CEO郑毓栋；富卫集团首席技术及运营官，Amy Hoe；PINTEC集团CEO魏伟；PIVOT公司CEO Victor Lye)

　　PINTEC集团创始人魏伟感慨道：“从2012年开始，五年时间情况有了巨变，首先无论是行业的蓬勃兴起还是资本的重度投入，几百亿的研发投入投进去之后也感召了很多原来出身于传统金融机构的精英。这些人投身到这个行业，所以今天很有可能破这个局。因为资本的参与，高强度高密度孵化很多业务能力，让这些金融科技的服务商能够补上业务能力这一课。所以以PINTEC为代表的服务商，我们能够在流量、算法、运营等各个维度为金融机构提供完整的端到端的解决方案，这也是作为这个行业很老的参与者，很兴奋看到的一个变化。”

　　科技变化，让越来越多不可能的东西成为可能。以往只集中在大公司的服务越来越普惠到每个人身边。普惠金融在中国的口号喊开之后，中国的企业家们开始想让普惠更普，让面包越大，东南亚便是第一个企业家们扬帆起航的目的地。

　　继阿里、腾讯、京东、宜信、陆金所、点融网、乐信集团(分期乐)、你我贷、拍拍贷等公司之后，10月12日，PINTEC集团与香港盈科拓展旗下的富卫集团在新加坡共同投资成立了PIVOT公司。

　　PIVOT是一家服务于东南亚金融机构的金融科技公司，由富卫集团在东南亚已经开展了业务的城市为基础资源，PINTEC旗下子公司璇玑提供技术支持，向海外客户输出PINTEC所独有的动态、实时的财富管理和智能投顾技术。

　　东南亚的魅力在哪里？

　　东南亚市场究竟有何魅力？

　　连腾讯、阿里都忍不住要分一杯羹。

　　PINTEC旗下璇玑公司CEO郑毓栋如是说：“东南亚市场流量巨大，印尼有一亿人，越南也将近一亿，市场规模庞大。在东盟中以泰国、马来西亚市场为代表的国家拥有非常快速发展的中产阶级人群，存在需求，但是这样的区域金融科技仍然处在起步的早期阶段，科技基础设施也没有中国那么新进。所以这个市场有很大机会。” 

　　    

　　另外，在东南亚信贷市场上，受到环境、经济等因素的影响，中国现有的经验无法照搬到当地。在当地已有的规范下如何进行催收、如何有效降低成本、如何解决资金来源等等，都是现阶段东南亚市场所面临的问题。正所谓资本家们的狼性野心，一块待开发的蛋糕对于他们来说极具吸引力。

　　从企业的角度来看，国内市场日趋饱和、竞争激烈，科技公司面临着来着全球的威胁，而东南亚市场人口红利大、市场规模大，但经济还处在相对落后的发展阶段，技术跟不上金融的步伐。人口数量排在全球第四位的印尼，很多人连银行卡都没有。

　　在东南亚市彻处在初期的阶段，走出国门无疑成了很多金融科技公司抢夺客户，占领海外市场的重要手段。

　　金融科技公司“出海”是否容易水土不服？

　　走出国门，意味着要适应世界的规则。面对陌生并极具挑战力的市场，金融科技公司是否容易出现“水土不服”的现象？

　　针对“出海”是否会导致水土不服的问题，郑毓栋表示：“我们为什么选择智能投顾，PINTEC有很多业务，智能投顾选择最先出海。因为信贷在各个地方差异大，要兼顾当地人的各种行为。而投资的差异化较小，投资端的数据公开，全球都能自由获取，所有在当地能够投资的产品数据也非常公开和透明。交易规则这些数据都公开，这样只要我们有一个引擎，能够把不同规则纳入进来，进行处理。从理论上来说这个引擎放到各个地方的投资角度都是可以适用的。自由面对不同客户的需求，我们的引擎不断地适配调整。”

　　在他看来，智能投顾要解决的就是三个方面：投什么资产、怎么投、大的配置产品选择优化。只要能做到这三个方面标准化，不管是在中国还是外国，技术都不会成为问题。

　　并且海外对外来金融服务的态度更加开放和欢迎。

　　郑毓栋认为：“从璇玑的角度来看，我们是国内最早做大类资产配置的公司。但是资产的相关性不够，没有办法有效配置。我们放这么多QD产品，就是为了帮助大家在国内不太多的选择当中有更广泛有效的配置。但是在海外不存在这个问题，像新加坡是资本自由流入流出的市场，当然有机会接触到更广泛的资产。”

　　正如联合创始人兼CEO Victor Lye所说，中国的金融技术要领先于东南亚地区。此前也曾有专家表示，对于中国来说，金融科技是一个千载难逢的弯道超超车机遇与切入点。在因为过往历史使中国经济倒退了几千年之后，金融科技能否为我们扳回一城？让我们拭目以待。