不是所有险都能本息全赔 这才是你需要的P2P理财“履约险”

　　“安全”，“收益”，是每个投资理财人最关注的关键词，“风险性高收益”和“安全的低收益”，一直是投资人纠结的两端。

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　　能给投资人更大安全感的网贷平台，总是备受追捧的，在银行存管的前提下，与风险准备金普遍标配的平台相比，有保险的产品平台正被更多投资人关注。

　　然而，有了保险就能保本保息了？必须不是，不是所有险都能履约兑现，你需要的是真正的“履约险”。

　　而P2P平台里，有“履约险”的极其稀有。据网贷之家数据显示，截至2017年5月，宣布与保险公司完成履约险签约的P2P网贷平台只有27家，仅占正常运营平台总数的1.2%。为什么这么少？缘于其高门槛、高成本的属性。

　　今年6月，保监会就《信用保证保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)公开征求意见。《征求意见稿》指出，保险公司在与符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务合作时，要充分考虑平台净资产优良、偿付能力强、风险控制能力等几大指标。

　　这等于保险公司为投资人做了一轮尽调。

　　就是说，保险公司要与P2P平台合作“履约险”，会将平台资产质量、企业背景、风控能力、团队资质、运营能力等彻查一遍，平台综合能力有保证、风险够低才过得了保险公司的关，毕竟人家不是雷锋，不会因为资产差的平台项目砸了招牌。而对于涉保的标的，保险公司在承保前也会进行严格审查，相当于同一个标的，既要通过网贷平台的审核，还要通过保险公司的审核。迈过高门槛后，还要支付高保费，这部分保险的信用保费费用高昂，有履约险的标的一般会增加平台成本，这也是让平台望而却步的原因。

　　而目前，P2P和保险公司合作的履约保证保险是行业普遍认为与保险公司合作的所有险种中最安全的保险形式。有保险公司承保的这类投资项目，基本是现在能用脚投的最好选择了。但并不是所有保险都叫“履约险”。

　　保险公司和网贷平台合作，兜底投资人的债权本息，这就是履约保证保险。也叫个人借款保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺，如果被保险人(即债务人，P2P中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品。

　　就是说，借款人到期不能按约还款，就由保险公司向投资人全额赔付本金和收益。

　　那么，怎么知道哪个能全赔？目前，行业内的履约保证保险有三类。

　　第一类，是保险公司为其关联企业提供担保服务，比如招财宝和众安保险的合作，二者都是蚂蚁金服相关企业。这种模式被质疑有自担保之嫌，是否合规还有争论。

　　第二类，是通过风险储备金先行赔付，储备金不足时，保险公司再进行保障。这种模式在于大额违约时的风险分担，如果违约金额较大，保险公司的损失会被平台风险储备金分担一部分，象小马金融就是这类运作模式。

　　第三类，投保人是借款人或网贷平台、被保险人是投资人，如果借款人还款逾期，则由保险公司先行对投资人进行本息全额赔付，这才是我们所说的正儿八经的履约险。米族金融的“安心宝”(由安心保险承保)、米缸金融的“年年/六月米缸”(由天安财险或安心保险承保)都是这种模式，二者都可以通过平台或保险公司官方渠道查询到相关保单。米族金融“安心宝”可直接购买，米缸金融的部分产品则需预约购买。

　　虽然没有非承保产品的利率高，但这类产品对于喜好稳健型收益的投资人来说，无疑是给自己的资产上了保险，求的是更安心更安全。