明特量化李英浩：互联网金融对消费信贷贡献很大

　　目前，中国已成为金融科技发展最快的国家，新形势下金融科技和金融风险管理的使用和挑战成为行业热门话题。11月18日，由中国人民大学中国财政金融政策研究中心旗下金融风险管理工作室主办的“2017中国金融风险经理年度总论坛”在北京隆重举办，中国平安、明特量化、IBM、百融金服等数百家行业代表性企业齐聚。

　　该论坛已经持续举办十三届，被誉为国内最大的风险管理精英盛会。本届论坛就信用风险管理、零售小微与普惠金融、金融市场业务与风险管理等七大议题展开讨论，论坛持续2天，并设置了6个专题分论坛。

　　美林宏观数据显示，目前我国消费信贷占GDP比重达30%，而欧美发达国家比重达70%，我国消费金融渗透率和发达国家存在明显差距。北京明特量化信息技术有限公司(以下简称“明特量化”)联合创始人兼CEO李英浩应邀出席总论坛发表主旨演讲，对全球消费信贷风险和中国小贷创新之路进行分析判断。他表示，这两年中国的零售和消费金融业取得蓬勃发展，得益于国家政策支持和国内消费信贷渗透率低造成的巨大市场潜力。

　　    

　　

　　互联网消费信贷发展迅速

　　数据显示，当前中国总体的零售金融贷款余额不断上升，其中消费信贷资产增长最快。以信用卡信贷余额为例，从几年前的2万亿增长到4.7万亿，信用卡的信贷余额增速每年接近30%。

　　李英浩说，我们国家的负债主要集中在地方政府对公领域，总体覆盖率将近100%，但从零售金融角度来看，国内的零售信贷资产总额占GDP的比重只有20%，和很多国家相比，这个水平并不高，甚至低于马来西亚、韩国等地。

　　去年8月24日，P2P暂行管理办法出台，对借款端进行限额管理，其中个人借贷总额不能超过20万，企业不能超过100万，引发大部分P2P平台转向资产和消费金融资产。

　　李英浩认为，“以P2P为代表的互联网金融对消费金融有显著贡献。另外，消费金融公司的迅速发展，消费金融从零增长到将近2000亿级的资产规模，像蚂蚁、花呗、去呗、捷信等大型的非银行金融机构的消费金融资产也取得了迅速增长。”

　　李英浩说：“现在持牌的十几家消费金融公司像捷信、中银等近几年消费信贷资产增量惊人，已经超过所有的消费金融家庭整个信贷资产比。”

　　此外，李英浩说，中国金融的发展除了看持牌机构银行体系内的消费金融资产，还要看互联网金融和金融科技企业的作用。“中国近两三年的消费信贷行业和小贷行业的创新主要是以互联网为基础的，如果把这个市场分为线下和线上两者来看，线上大中型贷款以借呗花呗为主。”

　　为什么说互联网对小额消费信贷有巨大的促进作用?李英浩说，相比于传统线下消费信贷模式，线上这种贷款模式的运营和获客成本更低，比传统的消费金融公司发展速度更快。

　　中国在线信贷进入3.0时代

　　近年来，蚂蚁借呗、微粒贷等国内线上消费信贷企业发展迅猛。近日更是出现了互联网科技企业的上市潮。

　　在李英浩看来，这些公司发展迅速的主要原因是中国线上信贷在2016年经历了行业拐点。“所有线上消费信贷行业的基本要素和基础设施都达到了拐点，诸如反欺诈、身份认证、人脸识别、第三方大数据、支付、资金等行业要素在去年都已到位”

　　李英浩认为，中国在线信贷款行业从只能做线上获客的1.0阶段已经发展到现在的3.0阶段。“1.0阶段主要是依靠线上进行宣传推广，2.0阶段是“线上+线下”模式，线上填写申请表格，线下进行审核和放款等。而3.0阶段是全部线上解决，线上获客、线上申请、线上审批、线上放贷、线上贷后等一系列流程都已经非常成熟。”

　　在李英浩看来，在线信贷领域还存在众多的细分行业和细分领域，依然存在广阔的市常这也给他和另外两位同样来自CapitalOne的海外金融人士以启发，认为回国创办明特量化的市撤境已经成熟。

　　目前，公司核心管理层人员皆来自CapitalOne，企业天然的CapitalOne基因也奠定了其领先的行业地位。借助科技金融、数据推演等技术创新，明特量化已经自主研发了独具特色的全流程智能金融服务体系“智能量子引擎”，涵盖了“变量引擎、定量引擎、 筹量引擎、盘量引擎”四大模块，可以智能化的满足在线信贷全部流程需求。

　　李英浩介绍，明特量化公司主要帮助金融机构在在线运营方面提供全方位的服务。“我们将美国技术带进中国，也将CapitalOne的计量算法和精细化管理理念带入到国内，公司的核心竞争力是精准的市场营销、大数据服务等”

　　据悉，明特量化创立于2015年，是一家同期布局海内外的全球化金融科技公司，目前已在北美、东南亚建立了分支机构。