米族金融：P2P整改验收竞速 合规有履约险的平台是资金好去处

　　近日，网贷行业再迎整改风暴。据财新网报道，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)，要求各地在2018年4月底之前完成辖区内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前全部完成。业内人士表示，此文件会直接促进备案登记工作全面加速，同时这是P2P整改的又一个重磅时间表和合规通牒。

　　    

　　对P2P投资人来说，这是利好消息，监管层和市场帮投资人筛出可信可靠的平台，让投资环境更加健康、投资方向更加清晰。

　　这次的57号文，还对风险备付金、资金存管、违规存量业务等关键问题作出了具体说明。小编认真研究一番，给大家把重点划了出来，从合规的角度，具备下面几大特征的平台或可以成为投资人的首眩

　　一、银行存管是基础

　　57号文对资金存管等问题进行了解释说明，并委托中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务测评，严格依据《网络借贷资金存管指引》有序开展，网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。而之前的“存管属地化”问题，还没有明确说法。

　　什么意思呢？就是说，P2P平台要想备案，实现银行资金存管是必要条件。据网贷之家不完全统计，截止2017年12月4日，已有广东华兴银行、江西银行、海口联合农商银行等51家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，宜人贷、人人贷、米族金融、小赢理财等800余家正常运营平台宣布与上述银行签订了直接存管协议。

　　二、坚持小额分散原则，借款人真实透明可追溯

　　57号文也明确了P2P行业整改验收与备案登记的目的，就是要引导行业坚守法律底线和政策红线，踏踏实实做信息中介。坚持小额分散原则，定位线上经营模式，建立合理定价机制，来服务实体经济和小微企业。

　　对于P2P投资人来说，辨别平台合规与否的一个重要指标就是平台的借款人是否真实、是否符合小额分散的监管要求。按照监管要求，P2P平台用户在做出每笔投资时，都应该能在债权列表中看到借款人信息、出借金额、还款状态等情况。有些平台更加用心，把工作做到了监管标准之上。比如米族金融，会在订单页面披露每笔借款对应的借款人签约视频及债权列表，让出借人更直观地了解“我的钱借给了谁、借去干嘛”。

　　三、无“历史包袱”的平台更容易获得青睐

　　57号文还说了，对于2016年8月24日后设立的新平台，整治期间原则上不予备案登记；对于《P2P管理暂行办法》中十三项禁止性行为及单一借款人上线的规定，自2016年8月24日起，对相应存量业务未化解完成的P2P原则上不备案登记；对于开展过首付贷、校园贷及现金贷等业务的P2P，要暂停新业务，压缩存量，否则不予备案。

　　不难看出，监管部门对存量违规业务及新平台设立的时间点要求更明确。这就要求投资人在选择时，不能只关注平台的运营时间、体量等，更应该选择那些符合监管设立时间要求，又没有太多“历史包袱”的新平台。

　　四、履约险平台将是资金更好去处

　　此前银监会还认为目前市场上部分机构为了解决信用风险，提取了部分风险备付金，这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符，应当禁止提娶新增风险备付金，对于已经提取的，要逐步消化，压缩规模。各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障。

　　从目前市场上来看，类似米族金融、小赢理财、米缸金融等与保险公司合作“履约险”的平台也许将成为投资人更佳选择：若借款人到期不能如约还款，则由与P2P平台合作的保险公司负责赔付本息全额。米族金融个人借款保证保险产品“安心宝”由安心保险承保，米缸金融的“年年/六月米缸”由天安财险或安心保险承保，投资者购买上述产品，都可以通过平台或保险公司官方渠道查询到相关保单。