融和产融云：以金融科技助推产业金融发展

　　作者 融和科技集团董事长廖继全

　　在政策引导和科技创新推动下，产业链金融、平台金融等新型互联网金融生态处于快速发展之中。云计算、大数据、人工智能、区块链等金融科技(FinTech)的广泛应用，将促进金融服务与产业经营的深度融合，大幅提升融资效率、经济效益和客户体验。    金融科技(FinTech)以数据与技术为核心驱动力，帮助各类场景平台共享与赋能，正在改变金融行业的生态格局，从服务金融行业的支持角色转换为引领角色，占据技术领先地位并拥有专业资源优势的“第三方”金融科技平台正在崛起，“融和产融云”应运而生。融和科技集团(Ronhe FinTech Group)基于自身深厚的金融科技积淀，以VBM价值经营管理软件为基础，以积累的数百家银行和央企客户作为业务支撑，与产业龙头企业和各类金融服务机构紧密合作，致力于解决中小微企业融资“难贵慢”问题，让金融普惠天下企业！

　　产业金融发展趋势

　　FinTech推动服务模式创新

　　互联网金融正在多角度渗透传统金融行业各领域，包括面向消费者的零售银行业务领域及面向小微型企业、大中型企业的对公银行业务领域等。生物识别、文字识别、反欺诈等技术的应用，使客户身份验证、操作授权、数据采集与信息验证等前端交互实现网络化、智能化。金融服务理念的进化，使金融实务操作越来越深地介入客户经营场景和消费场景，使融资方式更加多样化，融资效率大幅提高。

　　交易银行业务成为主流

　　以B2B电子商务平台和网络交易市场为代表的新型贸易方式，部分取代了传统的一对一贸易方式。企业之间的竞争正在向产业链之间的竞争转换，核心企业、交易平台、物流中心的主导地位逐步上升。产业经营生态的变化推动了交易银行业务的发展，使融资业务模式与企业交易活动紧密结合。以债项授信机制作为主体授信机制的补充，并在一定条件下取代主体授信机制。

　　从提供资源到支持运营

　　在传统银行信贷业务中，金融机构的主要职能是向分散的客户群体提供资金资源，对具体经营行为不介入或者不深度介入。在产业链金融模式下，金融机构利用核心企业增信机制，以真实交易背景为依据，以债项资产为自偿性还款来源，支持上下游企业“优化运营资金”并改善供应链流动性和稳定性。

　　征信与风控全方位变革

　　征信与风控的数据维度大幅扩展，从企业素质指标、财务指标扩展到交易数据、行为数据和关联数据。小微企业信用评估更加侧重企业控制人、企业主的个人要素。征信平台、数据共享、风险名单、联防联控、资产监管等措施的综合运用，使征信与风控更全面、更深入、更高效。智能技术使风险控制从人工、静态、低频方式向自动、实时、高频方式变化。

　　融和产融云产品与服务

　　客户群体与融资产品

　　主要为微型企业、小型企业与中型企业服务，间接为核心企业(平台、市场)产业链服务。客户的经营场景包括电商平台交易、供应链交易、现货市场交易、传统贸易等。

　　融资产品主要包括应收帐款融资、预付帐款融资、票据融资、仓单与存货融资、订单融资、租赁融资等。支持融资合约定制设计，包括结构化交易与融资合约、特殊风险条款融资合约。

　　信用评估与融资条款

　　根据客户分类、交易场景、债项资产、增信方式的不同组合，运用相应的信用评分体系。信分评分的基础数据包括企业主或控制人数据、企业素质与财务指标数据、企业定向交易数据、第三方共享数据、互联网大数据、第三方信用评分。

　　根据客户融资需求、主体信用评分、债项资产风险、担保和其它增信条件等要素，参照市场同类业务的参数，合理确定融资额度、保证金率、融资利率和其它条款。开发量化模型确定融资条款，减少人为因素，保证融资定价和条款的公平、合理。

　　对于大宗商品、能源等具有特殊风险的债项资产，设计结构化交易方式和融资方式，运用场内、场外衍生品工具进行风险转移，或者采取其它特殊风险转移措施。

　　风险控制

　　运用智能风控技术进行身份验证、反欺诈、信息数据检验。针对单项融资业务进行贷前、贷中、贷后风险控制，在业务流程每一环节执行具体风控措施。针对业务板块、金融机构资产组合、融资业务系统、供应链体系进行分层风险控制。风险控制的类别包括信用风险、市场风险、操作风险、合约风险、资金流动性风险、欺诈风险、技术风险、合规风险等。

　　在具备条件的情况下，基于产业链核心企业(平台、市场)的资本背景、资金实力、风险应对能力，可以将供应链融资业务相关的行业特殊性风险集中到核心企业，通过可行的风险处置、补偿和成本、利益分配机制，使核心企业与上下游融资客户互助互惠，并增强整个供应链和融资业务系统的抗风险能力。

　　专业服务

　　通过广泛的调研分析，深刻理解产业经营机制和客户需求。以平台为基储以技术为媒介、以产品为载体，将我们的各项专业能力融入“融和产融云”服务体系，给予客户简洁、清晰、高效的服务体验。

　　向特定客户群体提供必要的市场数据资源、管理软件产品和管理咨询服务，提高客户自身的风险管理能力和信用履约能力。向产融云运营体系、合作机构、客户群体引入先进的管理理论、技术标准和业务规范，使产融云成为行业典范，最大限度地保障客户和关联方利益。

　　借助平台的资源优势、技术优势和规模优势，引入保险、担保、证券、衍生品服务及其他服务机构，为平台业务板块提供增信、风险转移、风险补偿、流动性增强、市场分析等多元服务，使融和产融云成为一个稳定、健康、有生命力的生态体系。

　　多方合作互利共赢

　　经营理念

　　融和产融云以价值经营理念为银行和非银行金融机构赋能，协助金融机构发现价值、创造价值、管理价值，以先进科技搭建产融结合平台，将冗余资金向价值洼地导流，扩展长尾市场，挖掘业务潜力。

　　融和产融云以普惠金融理念为中小微企业释难解困，综合运用价值链增信机制、大数据风控机制、多层次风险缓释机制，精准识别优质客户和业务标的，合理确定融资定价，有效控制业务风险。

　　真诚合作

　　融和产融云的合作伙伴包括银行和非银行金融机构、地方政府融资服务平台、产业链核心企业、电商平台和交易市尝行业数据服务商、专业征信机构、保险公司等增信和风险转移机构，以及各类专项技术研发公司。我们也愿意与同行业公司共享资源、联合经营。

　　融和产融云将不断集聚资金、技术、数据、渠道等资源，凝聚一批高水平专业团队，不断创新业务理念，持续开发、优化融资产品，积极与各产业机构开展研讨交流，发挥各自的专业优势，以金融科技为支撑，共同描绘产业发展蓝图，合力推动产业金融发展，实现多方共赢。

　　附注：

　　融和科技集团(Ronhe FinTech Group)，是中国领先的价值经营管理软件与产业金融云服务商，是一家基于金融科技(FinTech)为金融企业和产业金融提供“价值经营管理软件”+“产业金融云”+“金服技术平台”+“大数据服务”的国家级高新技术企业。