翼龙贷金融服务外溢性凸显 发挥长尾效应助力扶贫工作

　　翼龙贷成立于2007年，是互联网金融行业的早期探索者，也是互联网金融行业进入“三农”领域的鼻祖。10年来，翼龙贷借助互联网技术优化“三农”融资渠道，为农户等提供快捷、及时的融资撮合服务。 在促进农业发展、农民增收的过程中，也带动了农户等脱贫减贫、创业创新。截至2017年12月，翼龙贷的服务已经覆盖了全国1200多个区县以及数万个村镇，并帮助近48万户次“三农”家庭、个体工商户及小微企业获得有效的资金支持。

　　高延展性，满足农户差异化融资需求

　　在全国(除新疆、青海、西藏外)各地开展金融信息撮合服务，借款用户近30万，翼龙贷提供农村金融服务的一大特点是高延展性、具备长尾效应，众多农户分散化、差异化、小额度的资金需求可得 到满足。

　　这种特点离不开翼龙贷的渠道建设与拓展能力。翼龙贷依靠合作商的方式拓展业务。合作商的加入有一定的门槛，翼龙贷建立起了一套考核机制。通常来看，各地方具有金融相关从业背景、享有一定社 会名望、拥有一定社会关系、品行端正的人，成为合作商的概率较高。

　　关于合作商的管理机制，翼龙贷在实践过程中逐步确立了扁平化的管理模式，即市、区、县一级直接与总部合作，总部可以直接管到县一级单位。这种方式在一定程度上可以减少决策环节、提升决策效率，也成为翼龙贷提供便捷、灵活、快速的金融服务的一个条件。

　　合作商的基础单元是县级，办公网点通常设立在县城，但会在镇级、村级设立翼龙贷的服务站，镇级服务站需要门店，村级服务站则可以设在服务站站长家中或在村里较有声望的乡贤家中，其中村级服务站的工作一是对翼龙贷的借款服务进行宣传推广，二是对本村提出借款申请的人从口碑、还款能力 等方面进行初步筛眩通过这种层层深入的方式，翼龙贷将金融服务渗透至农村一线，从而覆盖了更 多的人群，提供了更多的服务。

　　在具体操作过程中，借款人了解到翼龙贷信息后，向当地合作商提出借款申请、合作商上门考察借款人情况，包括家庭情况、婚姻情况、家庭财产情况、邻里关系等，之后上传借款人的各类信息到翼龙 贷总部；总部审核通过后，将借款信息发布在网站上，由出借人自主选择出借项目，为借款人提供资金支持。

　　针对农民缺少征信的现实情况，在个人资信情况评定工作中，翼龙贷主要依靠农村社会的熟人关系进行信息收集、风控等，信息收集与判断结合了较为标准化的硬信息和不标准化的软信息。这种较为依 靠人力的方式虽然会增加成本，但在实践中被证明是有效的，且就目前来看是操作性强、可复制与可 持续的方式。翼龙贷在这一过程中也建立了规模庞大的用户信用信息数据库，这将反作用于翼龙贷的业务发展。

　　总结来看，翼龙贷的合作商已经将服务下沉到村，且对农户的了解非常深刻，能够为农户差异化的资金需求提供服务。另外，翼龙贷在发展农村金融业务、支持农村实体经济发展的同时，也在推动着金 融扶贫工作的开展。

　　金融服务外溢性凸显，带动就业，促进脱贫增收

　　我们在甘肃景泰县、陕西蓝田县等地调研时发现，翼龙贷服务的借款人在使用资金为家庭或企业带来回报的同时，也发挥了金融服务的外溢性作用，尤其是那些农村经营规模较大的种植户、养殖户、农 民专业合作社、中小企业等。外溢性作用体现在为规模种植的农户提供金融服务，同时带动了周边农 村居民的就业，拓宽了收入来源。

　　例如，甘肃省白银市景泰县的经济作物种植大户崔先生，与村中五人合伙成立了合作社，目前经济作物的种植规模较大，包括300亩大蒜、100亩西红柿，从投入上看，每亩地从种植到收获需要投入4500元左右。农业种植的特点是先投入后产出，种植阶段需投入的大量水肥，收获采摘时节所需的 大量人工，都会导致资金短缺的情况。崔先生在农忙时每天需要雇佣40—50人，每人每天需支付100元工资，如果需要20天时间收获大蒜，则大约需要10万元来支付工人工资，这不是一笔小数目。2017年，崔先生分别通过翼龙贷平台借款13万元与10万元，用于支付雇工工资，在紧张的当口缓解了资 金短缺情况。崔先生的借款期限均为半年，在销售回款后将偿还借款，因此，翼龙贷提供的便捷、快速的网贷信息撮合服务极大满足了农户的应急资金需求，而农户在正常生产经营的过程中，也带动了周边乡邻的就业，提高了他们的收入水平。

　　再例如，方先生是景泰县当地的猪养殖大户，有10余年养殖经验，现阶段的存栏猪超过3000 头，2016年他在翼龙贷平台借款，主要用于扩建猪舍。目前方先生的养猪场规模扩大后，长期雇工超过10人。他在促进自身发展的同时，也带动了其他人的就业。

　　“插件式”金融扶贫，创新政企合作

　　翼龙贷在开展农村金融业务中，也在有意识地进行金融扶贫工作，并探索出不同的方式为贫困人群提供金融服务，且服务具备灵活性，就像一个插件，即插即用。

　　2017 年 3 月，陕西省西安市蓝田县灞源镇启动了扶贫食用菌产业园项目，项目的生产经营模式是“公 司+基地+农户”，当地政府发挥引导作用，利用基地把重点扶持的贫困农户集中起来，为其生活注入动力，增加收入，并带动当地农民的就业。其中的核心主体是一家农业科技有限公司，公司的主要作 用是作为产业发展的龙头企业负责大棚建设、食用菌生产经营和销售，年底以分红的形式向入股的贫困户分红，另外，将食用菌大棚承包给当地农户，带动就业增收。在这一过程中，翼龙贷发挥了重要 作用，主要是为承包大棚的农户提供资金支持，以使种植户能够搭建更多大棚、购买菌棒、扩大经营。另外，间接的作用体现在，这些种植大户扩大种植会带动当地贫困户的就业。张先生是获得翼龙贷资 金支持的香菇种植户，借款主要用于扩大种植规模。目前，张先生的大棚已扩至十多个，这也扩大了 他雇佣工人的规模，香菇采摘时他需要雇佣十多个工人。所以，张先生在获得更多收入时也带动了当 地居民的就业。

　　翼龙贷的金融扶贫还体现在与政府的创新合作上。2016年1月，辽宁省阜新蒙古族自治县(简称阜蒙县)扶贫局扶贫资金互助联社要发放400万国家扶贫资金。为了保障扶贫资金落到实处，阜蒙县扶贫 局决定与阜蒙县翼龙贷运营中心合作，共同完成贷前、贷中、贷后等各个环节。

　　具体来看，翼龙贷从提出借款需求的农户中筛选出家庭贫困、符合政府贫困认定标准的，按照翼龙贷风控标准进行尽调。翼龙贷家访后确认贫困户有强烈脱贫致富愿望、从事的生产经营活动能实现一定 的经济效益、可帮助其实现脱贫、提高生活水平的，将其基本情况提供给当地扶贫局，由扶贫局发放 扶贫资金。同时，接受政府扶贫资金的贫困户在发展过程中需要资金周转的，翼龙贷也可为其提供资 金支持；最终被选中的贫困户将获得扶贫局最高2万元、翼龙贷最高6万元的资金支持。

　　据统计，2016年1月至2017年年初，阜蒙县扶贫局累计发放贷款170万元，共85户，其中贫困户中有17户在资金不足时获得了翼龙贷的授信，累计借款金额90万元。他们通过借款大幅提高了生活水平，其中7户借款人在获得资金支持后得以成功脱贫。

　　翼龙贷这种政企合作的模式，解决了金融扶贫的诸多问题，包括贫困户认定精准化、资金来源多元化、金融产品差异化等，为金融扶贫工作的创新提供了可借鉴的模式。

　　翼龙贷披露的数据显示，截至2017年6月30日，翼龙贷共为贫困地区累计注入55亿元资金，借款 流向了我国199个贫困县，占我国全部贫困县(共计592个)的33.61%。翼龙贷为那些从事种养殖 的农户、个体工商户、小微企业等提供融资服务，在促进当地经济发展的同时辐射带动了贫困户就业。