贷款超市也能提供全链条一站式服务？榕树金融平台正在这样做

　　随着相关政策的落定，互联网金融的竞争已经进入下半常对于致力于长期耕耘的企业而言，监管将有助于帮其规范市场，剔除那些恶性赚快钱的竞争者。

　　榕树贷款是一个为消费者提供精选金融产品的平台。榕树贷款定位为服务于诸多B端金融机构、同时又可以容纳C端用户百变需求的供应链式金融平台。

　　榕树将风控作为发展基矗除了基于用户提交的基本信息资料进行的第一轮征信预审“榕树分”信用评级。榕树还接入反欺诈信息、人行征信、社保、公积金、运营商等多项权威授信体系，同时辅助自身积累的电商数据、社交数据等，多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判，一方面更大限度地降低B端合作方的资金风险，一方面也更有针对性地为C端用户推荐合适的金融产品。

　　同时榕树贷款还在不断扩展消费金融产品的品类，最终达到从现金分期产品到信用卡、保险产品等全品类金融产品的覆盖。

　　近日，百融金服创始人张韶峰与创业家&i黑马等媒体聊了聊。以下是对话节选，经编辑：

　　问：你们是什么时候开始筹备这个产品？你们产品上线的时间并不算早。

　　张韶峰：我们早就预见了现金贷产品不可持续，而榕树产品主要是针对低息大额分期产品而非现金贷。实际上，我们是在去年就开始筹备了。但是这个过程很艰辛，需要把用户通过百融之前做电商行业所积累的数据进行分析和评估，分析什么人可能适合什么样的产品，还要反复校正。如果我们算错了，这个事可能对合作金融机构不好，对我们公司也不好。

　　问：较其他平台而言，榕树贷款有哪些特色和优势？

　　张韶峰：首先，目前市场面那些贷款超市内的产品，大多都是刚刚被监管叫停的现金贷。那种贷款超市获客比较好做，原因是现金贷的客户都属于深度次级人群，他们会主动在网上去搜，通过搜索找到现金贷产品超市，流量就来了。但是，现在现金贷被监管可以说一刀切掉了，剩下低利率产品就不能这么玩了，因为金融是逆选择的。

　　我们获客的逻辑，跟现金贷完全不一样。现金贷的获客逻辑是用户主动搜索需求大于被动营销。而做优质产品的逻辑是，人家可借钱可不借钱，你得主动去找他。

　　怎么找？我们是先在我们榕树数据库里把客户群分析了一遍，通过百融所积累的多维度数据，全面评估不同用户的违约概率，给出不同的风险定价和预授信。再通过线上线下及流量平台精准的定向方式，去触达用户的需求。这是和微粒贷类似的获客模式，和以往的逆选择模式有本质的不同。

　　问：你们从哪些场景获客？

　　张韶峰：我们百融是家大数据公司，一直以来分析不同的行为轨迹，包括偏好、风险等，从而确定什么样的人群可能适合什么样的场景，该匹配什么样的服务才能把他吸引过来。也就是说，根据百融的这个大数据模型去建模，去找到具体的场景，然后推相应的产品给他。

　　问：怎么触达这些用户？

　　张韶峰：基于场景，我们有多种方式。一种方式是，百融本身有很多机构合作，包括电商机构、媒体机构，还有线下的，比如说我们有一家兄弟公司，他们是专门给线下百货公司，综合购物中心提供会员服务。

　　在场景之外，我们还做精准广告投放。我们可以针对不同的用户展现不同的广告，每个人看到的贷款产品的额度、利率、期限以及还款方式都不一样。

　　问：你们提供的是全链条一站式服务？

　　张韶峰：实际上，我们不是个纯粹导流平台。我们提供获客流量的数据，还提供了风控数据和模型，还拥有自己的清催收公司。也就是说如果出现了逾期，我们还可以帮你催收。

　　我们提供的是全链条服务，这个是非常不一样的地方。借款客户的生命周期4个环节，第一个环节是精准获客去投广告，吸引他，引流。第二个环节，申请时候的风险审查，准入审查。第三个环节，存量客户的经营，就是已经放贷了，或者已经发信用卡了，它可能会变好或者变坏，变好的客户可能我给他加额度降利息，变坏的客户可能要调额度，往下降，或者是要提前催收。第四个环节就是真出现逾期了怎么样去催收，所谓的资产保全。而别的公司可能只提供一个服务，比如纯引流、纯贷前风控或纯催收。